« Эрудиция » Российская электронная библиотека

Все темы рефератов / Банковское дело и кредитование /


Версия для печати

Контрольная: Коммерческие банки и их функции


С О Д Е Р Ж А Н И Е:

страница

Сущность, история возникновения банков

Активные и пассивные операции коммерческих банков. Их классификация

Пассивные операции коммерческих банков

Активные операции коммерческих банков

Кредитные операции банков

Виды и формы кредитных соглашений

Этапы выдачи кредита

Тенденции развития коммерческих банков в современных условиях

Литература 3

8

9

11

13

13

16

17

21



СУЩНОСТЬ. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И ФУНКЦИИ БАНКОВ.

Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь
велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин
"коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела,
когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce),
товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы
(отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали
транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным
обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по
краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение
оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату
зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских
ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные
бумаги и т.д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка
утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка,
его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов
независимо от рода их деятельности.

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения
исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,
проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в
перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность
производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура
банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для
складывающейся в России и других странах СНГ новой хозяйственной
системы. Совершается переход от административно-управляемой
высокомонополизированной государственной банковской структуры к
динамичной, гибкой, основанной на частой и коллективной собственности
системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на
получение прибыли.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры –
одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач
экономической реформы в России. Недостаточно объявить о создании новых
кредитных институтов, сменив название банка и присвоить ему статус
"акционерного общества". Коренным образом должна измениться вся система
отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со
стороны Центрального банка, принципы взаимоотношений банков и их
клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т.д. Но и это не все.
Необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского
работника – хорошо образованного, думающего, инициативного, свободного
от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.

Особую сложность выполнению поставленных целей придает то
обстоятельство, что в ходе "социалистического эксперимента" были
целенаправленно ликвидированы складывающиеся веками институты и
инструменты финансового рынки. На основе утопических идеологических
концепций была создана гигантская уродливая монобанковская пирамида в
виде Госбанка, подмявшая под себя всю кредитную сферу и систему расчетов
и полностью устранившая элементы конкуренции, состязательности и риска.
Это определило другие серьезные дефекты системы – жесткую централизацию
денежных ресурсов и волевые методы их распределения, полное бесправие и
безынициативность низовых звеньев банковской сети, порочную практику
автоматической выдачи ссуд "под план" и т.д.

Построение нового банковского механизма возможно лишь путем
восстановления утраченных рациональных принципов функционирования
кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на
многовековой опыт рыночных финансовых структур. Новые формы следует
предлагать после тщательного изучения как потребностей клиентов банка,
их способность воспринять финансовые инновации, так и рентабельности
новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленности
их персонала и т.д.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную многозвенную
структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые
учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно
выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

центральный (эмиссионный) банк;

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные,
сберегательные и т.д.)

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,
получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,
сбережения населения и другие свободные денежные средства,
высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют
их во временное пользование другим экономическим агентам, которые
нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют,
таким образом, важную функцию, обеспечивая обществу механизм
межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.
Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс
финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и
т.д. Этим они отличаются от специализированнных финансовых учреждений,
которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно
играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.

Между коммерческими банками и другими видами кредитно-финансовых
учреждений нет "китайской стены". Их деятельность тесно переплетается и
выражается в сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям, и
конкуренции – по другим

В процессе деятельности коммерческих банков с о з д а ю т новые
требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном
рынке. Так, принимая вклады клиентов, комбанк создает новое
обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства
других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов
разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация
операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными
даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюктуре. Есть
определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и
нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка
относят:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на
котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций
сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой
командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки
обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые
используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов.
Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих
основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и
развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда
большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией
кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями:
в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе
банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на
величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до
востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая
сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на
депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк
своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие –
уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при
списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность
коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу
широко используется центральным банком, который через систему
обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков –
посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось,
выполняют роль посредников между хозяйственными единицами,
накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют
владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде
разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и
удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов
такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в
облигации или акции. Банковский кредит – тоже весьма удобная и во многих
случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко
учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним
условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и
другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагает клиентам множество
других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода
доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с
передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой
для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение
гарантийных функций по облигационным выпускам.

АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

Функции банков осуществляются через банковские операции. Они
подразделяются на

пассивные:

операции связанные с формированием ресурсов банков. активные:

операции связанные с размещением собственных и привлеченных средств.



2.1. Рассмотрим пассивные операции коммерческих банков.

Их ресурсы формируются за счет собственных, привлеченных и
эмитированных средств.

К собственным средствам относятся акционерный, резервный капитал и
нераспределенная прибыль.

акционерный капитал (Уставный фонд банка) создается путем выпуска и
размещения акций. Как правило, банки по мере развития своей деятельности
и расширения операций последовательно осуществляют новые выпуски акций.

резервный капитал или резервный фонд банков образуется за счет
отчислений от прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных убытков
и потерь от падения курсов ценных бумаг.

нераспределенная прибыль – часть прибыли, оставшаяся после выплаты
дивидендов и отчислений в резервный фонд.

Собственные средства имеют важное значение для деятельности коммерческих
банков. В периоды экономических или банковских кризисов недостаточно
продуманная политика в области пассивов и их размещения приводит к
банковским крахам.

Привлеченные средства составляют основную часть ресурсов коммерческих
банков. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и
корреспондентские счета:

депозиты, в свою очередь, подразделяются на:

вклады до востребования;

срочные вклады;

сберегательные вклады.

Вклады до востребования, а также текущие счета могут быть изъяты
вкладчиками по первому требованию. По полученной от банка чековой
книжке, владелец счета в праве сам получать деньги и расплачиваться с
агентами экономических отношений. На данные вклады коммерческие банки
платят проценты.

Срочные вклады вносятся клиентами банка на определенный срок, по ним
уплачиваются повышенные проценты. Ставка процента зависит от размера и
срока вклада.

Сберегательные вклады вносятся и изымаются в полной сумме или частично
и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.

Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые
усиливают ликвидные позиции банков.

Важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские кредиты,
т.е. ссуды, получаемые у других банков. На кредитном рынке России
преобладают краткосрочные межбанковские кредиты, в том числе так
называемые "короткие деньги" (кредиты, выдаваемые от одного дня до двух
недель).

Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что
перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот ранок
повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской
системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских
кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше
средств для поддержания их ликвидности.

Коммерческие банки получают кредиты у Центрального банка в форме
переучета или перезалога векселей, в порядке рефинансирования и в форме
ломбардных кредитов.

контокоррент – единственный счет, посредством которого производятся все
расчетные и кредитные операции между клиентом и банком. В отдельные
периоды этот счет является пассивным, в другие – активным: при наличии у
клиента средств этот счет является пассивным, при их отсутствии, когда
клиент все же выставляет на банк платежное поручение или выписывает чеки
– активным.

Кредит по контокоррентному счету предоставляется под обеспечение
коммерческими векселями либо в форме необеспеченных ссуд, т.е. ссуд без
всякого обеспечения.

ценные бумаги, которые находятся на балансе банка и продаются с
соглашением об обратном их выкупе.

Эмитированные средства банков. Это средства клиентуры, которыми банку
можно пользоваться достаточно длительный период (облигационные займы,
банковские векселя и т.д.)

Облигационные займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих ценных
бумаг является объектом жесткой регламентации со стороны государственных
органов – территориальных подразделений ЦБР и самого ЦБР: без
утверждения проспекта эмиссии облигационного займа его выпуск является
незаконным.

2.2. Рассмотрим активные операции коммерческих банков.

Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования
клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности.

В зависимости от срока, на который банки предоставляют ссуды или кредиты
своим клиентам, они подразделяются на срочные (выдаются банками на
определенный срок) и локальные (от англ. on call – по требованию),
которые должны быть возвращены по первому требованию банка.

В зависимости от обеспечения, под которое выдаются ссуды, различают
вексельные, подтоварные, фондовые и бланковые операции.

Вексельные операции подразделяются по учету векселей и ссуды под
векселя.

Учет (дисконтирование) векселей означает покупку векселей банков до
истечения срока их погашения. в свою очередь банк, если он начал
испытывать затруднения в средствах, сам может переучесть данные векселя
в региональном управлении Центрального Банка. При этом он становится
владельцем векселя и выплачивает лицу, эмитировавшему вексель,
определенную сумму денег. За эту операцию банк взимает с клиента
определенный процент, который называется учетным процентом (дисконтом).

вексель коммерческий - возникает на основе товарного обращения
(наиболее надежен);

"дружеские векселя" – это векселя, которые два лица выставляют друг на
друга для получения средств в банке без всякого движения товаров
(бронзовые)

Подтоварные ссуды – ссуды под залог товаров и товарораспорядительных
документов. Они выдаются банками не в полном размере рыночной стоимости
товара, а её части (обычно не более 50%).

Поскольку в условиях рыночной экономики главная проблема – реализация
товара, произведенный и отправленный товар может не найти своего
покупателя. В этом и состоит главное отличие кредитных отношений в
условиях рынка от административно-командной системы, где все или
практически все производится в рамках жесткого государственного плана, в
котором учтены все потребности общества.

В условиях рыночных отношений при изобилии товаров необходим не просто
спрос, а платежеспособный спрос.

Фондовые операции. Их объектом служат различные виды ценных бумаг.
Операции банков с ценными бумагами выступают в виде ссуд под
обеспечение ценных бумаг и покупки бумаг банком за свой счёт.

Ссуды под обеспечение ценных бумаг выдаются, как правило, не в их полном
размере курсовой рыночной стоимости, а в определенной части (50 – 60%).

Ценные бумаги представляют собой фиктивный капитал. Ссуды под ценные
бумаги, как правило, не связаны с действительным производством товаров.

Банковские инвестиции в ценные бумаги (покупка банком ценных бумаг
различных эмитентов). в результате инвестиций банк становится владельцем
портфеля ценных бумаг. Цель такой покупки – либо стремление к дальнейшей
перепродаже этих бумаг, либо долгосрочное вложение капитала. Под ценные
бумаги можно также получить кредит, который могут предоставить другие
кредитные учреждения.

3. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ

3.1. Виды и формы кредитных соглашений

В практике банков проводится разграничение между коммерческими ссудами и
персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды
кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его
погашения и т.д.

Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы:

Ссуды для финансирования оборотного капитала. Эта группа связана с
нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементов
оборотного капитала, необходимых для повседневных операций. Это в
основном краткосрочные кредиты сроком до 1 года. Сюда относятся:

к р е д и т н а я л и н и я - соглашение между банком и заемщиком о
максимальной сумме кредита, которую последний сможет использовать в
течение обусловленного срока и с определенными условиями. Эта форма
используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской
задолженности. Часто обеспечением кредитной линии служат кредитуемые
банком запасы или неоплаченные счета;

в о з о б н о в л я е м а я к р е д и т н а я л и н и я
предоставляется банком, если заёмщик испытывает длительную нехватку
оборотных средств для поддержания определенного объема производства.
Погасив часть кредита заемщик может получить новую ссуду в пределах
установленного лимита и срока действия договора;

с с у д ы н а ч р е з в ы ч а й н ы е н у ж д ы Выдаются банком
для финансирования разового экстраординарного увеличения потребности
клиента в оборотных средствах, связанного с получением крупного заказа,
заключения выгодной сделки и другими чрезвычайными обстоятельствами;

п е р м а н е н т н а я с с у д а на пополнение оборотного
капитала. Кредиты такого рода выдаются на несколько лет и имеют целью
покрыть длительный дефицит финансовых ресурсов заёмщика. Погашение
ведется в рассрочку. Эти ссуды часто выдают под первоначальное развитие
дела.

Ссуды для финансирования основного капитала. Эта группа представлена
средне- и долгосрочными кредитами для покупки недвижимости, земли,
оборудования и т.п. Ко второй группе относят:

- с р о ч н ы е с с у д ы, которые выдаются на срок более одного
года в форме единичного кредита или серии последовательных займов и
используются для приобретения машин, оборудовани, ремонта зданий,
рефинансирования долгов и т.д. Типичный срок – 5 лет;

- с с у д ы п о д з а к л а д н у ю применяются для
финансирования покупки зданий, земли. Они рассчитаны на длительный срок
(более 15 лет);

- с т р о и т е л ь н ы е с с у д ы выдаются на период
строительного цикла (до 2-х лет). Заемщик регулярно выплачивает процент.
Затем ссуда переоформляется в закладную и начинается выплата основного
долга.

Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связаны с
приобретением недвижимости:

- с с у д ы п о д з а к л а д н у ю. Основная форма кредита под
недвижимость – полностью амортизируемая закладная с фиксированным
процентом. Обеспечением кредита служит покупаемая недвижимость; сумма
долга погашается равными суммами на протяжении всего срока действия
ссуды;

- с с у д ы с п о г а ш е н и е м в р а с с о р
ч к у применяются для покупки товаров длительного пользования. часто
ссуда не является полностью амортизируемой: она предполагает крупный
платеж в конце срока и содержит условие обратного выкупа, т.е. заёмщик
по своему выбору может либо погасить ссуду полностью, либо передать
товар банку по остаточной стоимости в оплату неоплаченного долга;

- в о з о б н о в л я е м ы е с с у д ы. Заемщику открывается
кредитная линия с правом получения кредита в течение определенного
срока. При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по
полной стоимости, а учитывается, в зависимости от вида движимого
имущества, только часть его стоимости. Такая оценка связана с рисками,
возникающими при реализации залога. Ломбардный кредит предоставляется
под залог:

ценных бумаг;

товаров;

драгоценных металлов;

финансовых требований.

Стоимость кредита складывается из процентов и комиссионных платежей.

3.2. Этапы выдачи кредита.

Заявка и интервью с клиентом.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку,
где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита,
вид и срок ссуды. предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к
заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие
обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины
обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят:
баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, отчет о движении
кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации,
бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит
беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень
руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения
обязательств.

Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы
передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится
углубленное и тщательное обследование финансового положения
компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие
полномочия.

Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды. На котором определяются
основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ
погашения, обеспечение, цена кредита.

Кредитный мониторинг.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой. он заключается в
периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного
портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

4. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с
1988 года. Деятельность коммерческих банков Российской Федерации
строится в соответствии с Законом РСФСР от 02 декабря 1990 года "О
банках и банковской деятельности в РСФСР" и Законом "О Центральном Банке
Российской Федерации (Банке России)".

Главной чертой изменения структуры банковской системы в последнее время
стало сокращение числа кредитных организаций Российской Федерации. За
период с 1 января 1997 года по 1 мая 1997 года их количество сократилось
с 2578 до 1887, а их филиалов – с 5747 до 4828.

По мнению экспертов Банка России, сокращение числа кредитных организаций
происходит за счет "очищения" рынка банковских услуг от финансово
нестабильных кредитных организаций, а также за счет ужесточения
регистрационной политики и лицензирования банковской деятельности. за
первое полугодие этого года доля активов 200 крупнейших банков в
суммарных активах банковской системы РФ увеличилась с 85,1 до 86,8
процента (за первое полугодие 1996г. – с 81 до 82,9 %).

"Различия в интенсивности проявления общей тенденции привели к изменению
и региональной структуры банковской системы. особенно значительно (более
чем на 33%) уменьшилось количество кредитных организаций в Северном,
Центрально-Черноземном, Северо-Кавказском районах, Калининградской
области. При этом филиальная сеть распределяется по территории России
равномернее, чем головные организации.

Не смотря на то, что общий объем банковских кредитов в рублях и
иностранной валюте достиг 326,5 трлн. рублей и увеличился на 23,6%, этот
рост был обеспечен лишь за счет банков Северо-Западного и Центрального
районов … В то же время в основной массе регионов абсолютные размеры
кредитных ресурсов сократились и доля их в общем объеме кредитов
снизилась".

"Долгосрочные кредиты как более рисковые сократились, причем эта
тенденция наблюдается во всех районах без исключения. В целом же по
России их доля в общем объеме кредитов снизилась с 12,3% в начале 1996
года до 2,1% в мае текущего года….

В целом по России увеличение межбанковского кредитования (на 46,3%)
обеспечивалось за счет наиболее активных в этих операциях банков
Северо-Западного, Поволжского, Уральского, Западно-Сибирского районов….

Финансовая нестабильность предприятий непосредственно отражается и на
пассивах банков, ограничивает их кредитные возможности. Общее
представление о динамике и структуре денежных средств предприятий и
населения в банках России дает диаграмма 1.

Диаграмма 1

Денежные средства предприятий и населения

в банках России (трлн. рублей)

500

488,4
496,8

400 409,8

300

200

119,3
135,6

100

70,9

10,5 8,5
9,2

0

на 01.01.96г. на 01.01.97г. на 01.05.97г.

Средства предприятий, организаций, учреждений

на расчетных и текущих счетах в рублях и валюте

Вклады и депозиты предприятий, организаций и

кооперативов

Вклады населения

Естественно, что в этих условиях для региональных кредитных организаций
все более привлекательными и необходимыми становятся деньги населения.
Ресурсы немалые – за период с начала 1996 года они увеличились почти в 2
раза. Однако пальма первенства в хранении этих средств по-прежнему
принадлежит Сбербанку…".4

"До тех пор, пока в стране не начнется экономический подъем, темпы
прироста средств граждан в российских банках будут снижаться.
Собственно, это уже происходит. В первой половине прошлого года реально
(то есть с учетом инфляции) сумма рублевых депозитов физических лиц
выросла на 21 процент, во второй – на 14, а в первой половине текущего
года – на 8 процентов.

Очевидно, что существенный рост объема частных вкладов наряду с
демонополизацией рынка может быть обеспечен двумя основными факторами:
началом экономического роста и принятием закона о гарантировании
вкладов граждан. Вполне возможно, что оба этих фактора начнут
действовать уже в следующем году, поэтому можно сказать, что рынок
вкладов населения находится в преддверии бурного развития"5

Таким образом, статистические данные иллюстрируют сложность и
неоднозначность процессов в банковской системе России, дифференциацию
кредитных ресурсов по регионам, обусловленные как общеэкономическими
факторами, так и региональными особенностями развития.

ЛИТЕРАТУРА:

Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. – М.:
экономика, 1994.

Банковское дело. По ред. Лаврушина О.И.. Москва "РоСТо", 1992

Общая теория денег и кредита: Учебник. под ред. Е.Ф.жукова. – М.: Банки
и биржи. ЮНИТИ, 1995.

Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.:
"ВСЕ ДЛЯ ВАС", 1993.

Финансы. Денежное обращение. кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина,
Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др., Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. –
М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.

"Экономика и жизнь" № 31 август 1997

"Финансовая Россия" № 38 октябрь 1997

"Экономика и жизнь" № 31 август 1997

4 "Экономика и жизнь" № 31 август 1997

5 "Экономика и жизнь" № 38 сентябрь 1997

Версия для печати


Неправильная кодировка в тексте?
В работе не достает каких либо картинок?
Документ отформатирован некорректно?

Вы можете скачать правильно отформатированную работу
Скачать реферат