Страхование ответственности

Страхование ответственности

9.1. Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу
страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает
ответственность страхователя по закону или в силу договорного
обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в
виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В
силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического
лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование
профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др.
В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом
страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная
законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для
восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц),
удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо,
причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему,
т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской
ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За
причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную
ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои

противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение
имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на
страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью
предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам,
которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или
оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые
к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью,
халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или
услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных
претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает
заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной
ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга
профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против
юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории
Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся
следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источников
повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования
являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен
договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в
порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб,
нанесенный им третьим лицам).

9.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным
ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации
страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорт-

175

ных средств. Механическое транспортное средство — автомобиль, мотоцикл,
мопед — выступает источником повышенной опасности, которая может
причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и
пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный
характер. В РФ данное страхование пока проводится только в добровольном
порядке.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств страховщик принимает на себя обязательство возместить
имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения,
который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля,
мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим
лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К
страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся:
смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия)
третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора
страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или
повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в
пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название
лимита ответственности страховщика. Страхование проводится как с
лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю
причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных
лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой
суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который
установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным
технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев
определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и
водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во
внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя
— число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по
спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если
будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам
обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор).
Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести
выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за

176

проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ
в выплате будут иметь место, если страховщик установит
причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и
обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации))
автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о
Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса,
удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан
Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время
число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны — участницы
Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на
своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за
рубежом.

Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят в систему
Зеленой карты. Для получения Зеленой карты необходимы заявление
страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.

Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро
стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием
страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот
контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах.
Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за
рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц
по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в
Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое
координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляют
Ингосстрах, Росгосст-рах и другие страховые компании.

9.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик. — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный
документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку
грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера при-

177

нудительного имущественного воздействия, применяемая к пе ревозчику,
нарушившему правила или договорные условия пере-i возки. Ответственность
перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на
имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя
(транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам
и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и
юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые
были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае
причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их
имущества в результа те страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъ ектом гражданской
ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного
судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при
страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица,
эксплуа-j тирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права
собственности, права хозяйственного владения либо эксплуати-j рующие
воздушные суда на других законных основаниях. 1

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или' ущерб, нанесенный
имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в
результате физического воздействия корпу-i са судна или выпавшего из
него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика
регулируются нормами международного воздушного права, в частности,
Римской конвенцией о возмещении вреда,;

причиненного иностранными воздушными судами третьим ли-| цам на
поверхности, в которой участвует и Россия. По договору, страхования
ответственности перевозчика страховщик оплачива-1 ет суммы, которые
страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве
возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба
имуществу третьих;

лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного
судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично
проводится страхование гражданской огвегственности перевозчика перед
пассажирами, а также за сохранность груза, i

На морском транспорте проводится страхование ответственности
судовладельцев, которое рассматривается в

178

, качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование
принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда
жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов,
грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь
выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих
лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов
экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые
краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся
обязательства:

• связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива
нефти в результате кораблекрушения);

• возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой
администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к
судовладельцу;

• по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна,
терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

• расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или
определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы
взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и
получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием
морской торговли. Клуб взаимного страхования — это особая форма
организации морского страхования на взаимной основе между
судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного
страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов
взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции,
Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю
которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют
Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является
Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного
Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж,
застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200
брутто-регистровых тонн. По правилам Бермудской ассоциации в России
работает страховое общество Ингосстрах.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности
автоперевозчика на случай возник-

179

новения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как
перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации
причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о
перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности
автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой
страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре
международной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности авто пере возчика относится к добровольным
видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это
страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной
гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя
автоперевозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном
сообщении обычно включаются следующие основные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или
гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие
вследствие таких обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед
клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за
нарушение таможенного законодательства);

• ' ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда
грузам.

9.4. Страхование гражданской

ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности предприятий — владельцев
источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с
повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных
средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной
энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается
в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким
источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в
результате умысла потерпевшего

180

или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни
предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения
гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено,
приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его
причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых
являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом
которых являются жизнь, достоинство личности). : В силу установленного
законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном
объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности
его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным
образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом
страхования гражданской ответственности предприятий — источников
повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с
обязанностью владельца этого источника в силу гражданского
законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

.страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной
опасности; страховщик — юридическое |лицо, созданное для осуществления
страховой деятельности, за-I регистрированное в установленном порядке и
обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской
ответственности предприятия — источника повышенной опасности. j Эти
субъекты страхования являются сторонами страхового обя-| зательства,
т.е. сторонами договора страхования.

| Договор страхования заключается с целью предоставления S финансовых
гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему.
Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу
третьего лица — потерпевшего. По

•договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки,

• связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его
имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на
ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь
является установленный факт возникновения обязательства у владельца
источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему
в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых
страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой
ответственности, срока страхования.

181

9.5. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования
имущественных интересов различных категорий лиц, которые при
осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим
лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы
страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные
с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате
ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных
обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее
осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и
нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении
физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в
законную силу решения суда, устанавливающего имущественную
ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за
причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того,
страховым случаем может признаваться факт установления ответственности
страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном
урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств
причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается
заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий
специалист должен нести ответственность за свои действия при
осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования.
Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором
страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в
отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской
Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100
минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от
избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента
уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не
предусмотрено иное.

182

_ | Сторахование ответственности — отрасль РеЗЮМе |
(класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность
физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими
(физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен
действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя.
Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим
лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или
административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.
Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу
договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность
носит имущественный характер.

Вопросы для повторения

1. Дайте понятие страхования ответственности.

2. Как проводится страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств?

3. Охарактеризуйте содержание условия страхования гражданской
ответственности перевозчика.

4. Что такое Зеленая карта?

5. Для чего предусмотрено страхование гражданской ответственности
предприятия — источников повышенной опасности?

6. Что такое страхование профессиональной ответственности?