Основные принципы проведения страховых операций

Цель работы: раскрыть содержание и основные принципы проведения
страховых операций.

ВВЕДЕНИЕ

Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан,
организаций и государства является необходимым элементом современного
общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных
имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных
непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать
понесённые убытки , но и является одним из наиболее стабильных
источников финансовых ресурсов для инвестиций. Всё это определяет
стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной
экономикой. В современной России важным задачей является становление
цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в
страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих
глубокими знаниями теории и практики в области страхования. Но и
потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя
бы общее представление об основах страхования, условиях проведения
отдельных его видов, специфике договоров страхования.

Серьёзной проблемой, ограничивающей возможности российских
страховщиков, является их невысокая капитализация. Так, по состоянию на
1 апреля 2000 года совокупная величина уставного капитала всех страховых
организаций составляла 10.2 млрд руб., или не менее 8 млн руб. в среднем
на одну страховую компанию. При этом на 1 октября 2000 г. уставным
капиталом в сумме свыше 10 млн руб. обладало только 142 страховщика.
Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают
возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по
договорам страхования в крупных размерах. Это приводит, в частности, к
тому, что значительная часть страховых обязательств, а следовательно, и
страховой премии передаётся в перестрахование, в том числе зарубежным
перестраховщикам.

Главной целью развития национальной системы страхования является
создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и
юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков,
причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также
позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные
ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования
эффективной системы страхования следует выделить следующие:

Создание полноценной законодательной базы; способствующей развитию
полноценного страхового рынка страны.

Совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за
страховой деятельностью;

Развитие форм трансформаций сбережений населения в долгосрочные
инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

Постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный
страховой рынок.



НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ.

Как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в
частной жизни граждан могут произойти различные случайные события,
наносящие материальный ущерб.

Поскольку эти события несут реальную угрозу, перед людьми ещё с
древних времён встала задача найти способы противодействия их влиянию. В
результате был разработан целый ряд мер , направленных на борьбу с
негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных
последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой.
Таким образом, под страховой защитой понимается общественная категория,
отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления
неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением
отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых
ими.

В последние десятилетия всё большее распространение в мире получает
такой вид деятельности, впервые появившийся в США в начале 1960-х годов,
как система управления рисками. Её можно определить, как систему
мероприятий, целью которых является организация защиты
предпринимательской деятельности от негативных финансовых последствий
непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств.

Можно выделить следующие этапы деятельности, направленной на борьбу с
различного рода случайностями.

Определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту.

Оценка рисков.

Предупреждение наступления неблагоприятных событий.

Осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия
события, которое уже произошло или происходит.

Поиск средств, за счёт которых будут возмещаться убытки, нанесённые
происшедшим событием.

Рассмотренные способы возмещения убытков, хотя и могут быть
использованы в той или иной мере в определённых случаях, не являются
универсальными, применимыми во всех ситуациях, когда наносится ущерб.
Поэтому необходимо иметь специальный источник средств, предназначенный
для возмещения убытков, причиняемых различными случайными событиями.
Таким источником являются страховые (резервные) фонды.

Страховые (резервные) фонды- это специально формируемые в
материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для
возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных
событий случайного характера. Страховые фонды могут создаваться разными
способами. Обычно выделяют три основных метода их формирования.

Первый метод обычно называют централизованным. Его суть состоит в
том, что часть ресурсов, имеющихся у государства, резервируется на тот
случай, если произойдут какие-либо чрезвычайные события, требующие
использования государственных резервов. Централизованные страховые форды
могут быть созданы как в натуральной, так и в денежной форме. Однако
средства централизованных резервных фондов не предназначены для
возмещения потерь, понесённых отдельными гражданами или организациями в
результате событий, имеющих частный характер.

Второй метод формирования страховых фондов называется
децентрализованным или самострахованием. Суть его состоит в том, что
каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на
текущее потребление, а сберегает, с тем чтобы использовать накопленные
средства, когда в этом возникает острая нужда из-за наступления
каких-либо непредвиденных обстоятельств.

Третьим методом формирования страховых фондов является страхование,
которое предполагает, что страховой фонд создаётся за счёт взносов
многочисленных его участников, а собранные средства сосредотачиваются у
лица, осуществляющего страховые операции, которое выделяет их в заранее
оговоренных случаях лицам, участвующим в страховании.

1.1 ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ КАК ОСОБОГО МЕТОДА ФОРМИРОВАНИЯ
СТРАХОВЫХ ФОНДОВ.

Страхование представляет собой совокупность общественных отношений,
связанных с образованием страхового фонда за счёт взносов, вносимых
участниками его создания, с централизацией его в организациях,
осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на
покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении
которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных
случайных событий.

Отношения в области страхования можно рассматривать с юридической и
экономической точек зрения. С юридической точки зрения отношения между
участниками страхового фонда и организацией, проводящей страхование,
регулируются нормами гражданского права и чаще всего принимают форму
договора страхования. В связи с этим следует отличать страхование,
являющееся предметом рассмотрения от социального страхования,
проводимого на других правовых основах.

С экономической точки зрения страхование представляет собой процесс
перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных
отношений определяет сущность страхования и позволяет поставить его в
один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит.

Основные характерные черты, присущие страхованию, состоят в
следующем:

Основным источником формирования страхового фонда являются взносы,
уплачиваемые всеми его участниками;

Собранные средства сосредотачиваются в организациях, осуществляющих
проведение страховых операций (страховых организациях).

Величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам,
зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого
проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае
его наступления.

Средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении
событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование. Страховые
отношения носят вероятностный характер, поскольку заранее неизвестно,
когда наступят события, по поводу которых проводится страхование, как
часто они будут происходить, кого из лиц, участвующих в страховании, они
затронут, какую сумму предстоит выплатить в связи с данными событиями.

Право на получение выплаты из страхового фонда наступает, как правило,
только в том случае, если событие, в отношении которого проводится
страхование, произойдёт в заранее оговоренный промежуток времени.

ФУНКЦИИ И КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и
многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции
страхования.

Первая- функция возмещения убытков. Через механизм страхования
возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров,
стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий
неблагоприятного характера. Получаемое от страховых компаний возмещение
обычно направляется на восстановление (а при использовании
дополнительных средств страхователей- на модернизацию) утраченных и
повреждённых материальных ценностей, что в конечном счёте способствует
экономическому росту.

Страхование широко используется для решения социальных проблем
общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования
проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации
оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и
наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний.
В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства,
которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Существенно
возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении.

С помощью страхования мобилизуются накопления для развития
национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную
функцию. В экономически развитых странах страховые компании являются
крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств,
долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным
источником ''длинных денег'' для бизнеса и правительства. Важно
отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение
производства.

С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления
различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления
таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную
функцию. Данная функция проявляется в двух аспектах.

Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования
страховые организации направляют на формирование специальных резервов
предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются
для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров,
стихийных явлений и т.д. проведение таких мероприятий снижает риск
наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим
страховым организациям и их клиентам.

Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том,
что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами
осуществляли определённые меры, направленные на снижение вероятности
наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При
этом выделяют три стадии действия договоров страхования, когда такие
требования выдвигаются:

При заключении договоров страховые организации проверяют состояние
страхуемого имущества; проводят обследование состояния здоровья лиц,
желающих застраховать свою жизнь и здоровье;

После того как договор страхования заключен, страховые организации могут
контролировать рисковость проведения своих клиентов, чтобы их
деятельность на повышала риска наступления событий, от которых
проводится страхование.

После наступления страхового случая страховая организация проводит
расследование его причин и обстоятельств с целью решения вопроса о
возможности осуществления выплат возмещения и его размерах.

Классификация в страховании представляет собой систему деления
страховых услуг на сферы деятельности на основе определённого критерия.

Страховые отношения прежде всего могут быть подразделены на отношения
в области социального страхования и гражданско-правового страхования.
Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух
областей страхования осуществляется на разной нормативной базе.
Отношения в области гражданско-правового страхования регулируется
Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами
государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др.,
действие которых не распространяется на социальное страхование, которое
проводится на основе Федерального закона «Об основах обязательного
социального страхования» и других законов.

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют
коммерческие страховые организации, имеющие лицензию на данный вид
деятельности. А социальным страхованием обычно занимаются специальные
государственные некоммерческие организации-фонды.

По форме проведения различают обязательное и добровольное
страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое с силу
закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного
страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами.
Разновидностью обязательного страхования является обязательное
государственное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между
страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть
заключён такой договор, устанавливается обычно в стандартных правилах
страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых
органом государственного страхового надзора. Конкретные условия
страхования определяются сторонами при заключении договора.

По объектам страхование подразделяется на две отрасли- личное и
имущественное страхование. По договору личного страхования страховщик
обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить
единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму
в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого
застрахованного лица, достижения ими определённого возраста или
наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового
случая. Личное страхование подразделяется на две подотрасли- страхование
жизни и страхование здоровья.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за
обусловленную договором страховую премию при наступлении
предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю
или иному выгодоприобретателю причинённые убытки. Имущественное
страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхование
имущества, страхование предпринимательского риска и страхование
ответственности.

Последним звеном классификации является вид страхования. Вид
страхования представляет собой страхование однородных объектов от
характерных для них страховых рисков.

Особенности проведения операций по страхованию жизни вызывают
необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с
этим по методам расчёта тарифных ставок и формирования страховых
резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и
прочие виды страхования.

По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных
бедствий и неблагоприятных погодных условий, от пожаров, от взрывов и
других техногенных катастроф и др.

По группам страхователей различают страховые операции с физическими
лицами и страховые операции с юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют
краткосрочное страхование (менее одного года), со сроком 1 год и
долгосрочные договоры (более одного года).

По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды
страхования и виды, требующие индивидуального подхода.

УЧАСТНИКИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВЫЕ

ПОСРЕДНИКИ.

Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи-
покупатели страховых услуг и страховщики- продавцы страховых услуг.
Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых
услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели.
Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют страховые
посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.


Страховщиками являются организации, созданные для осуществления
страховой деятельности при наличии лицензии, т.е. принимающие на себя
обязательства произвести страховую выплату при наступлении события,
оговоренного в договоре страхования.

Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и
перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их
деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования
со страховщиками. Суть договора состоит в принятии на себя
перестраховщиком риска исполнения страховщикам всех или части
обязательств по договору страхования.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры
страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право
требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую
выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть
юридические лица и дееспособные физические лица.

Застрахованное лицо- это лицо, в отношении которого заключён договор
страхования, т. е. с которым может произойти страховой случай,
непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни
или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов.
Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного
страхования.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключён
договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том,
что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В
договорах страхования часто страхователь и выгодоприобретатель является
одним и тем же лицом и тогда его правовое положение специально не
выделяют. В личном страховании (если в договоре не указано иное)
выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в договорах, где
страховым случаем является смерть застрахованного лица,- его наследники.

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые
брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Их задачами являются продвижение
страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении
договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счёт и по
поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными
страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют
свою деятельность, представляя интересы страховщика. Их основные
функции:

Поиск и консультирование страхователей;

Оформление и подписание документации;

Обслуживание страхователя по договору.

Страховые агенты подразделяются на:

Прямых страховых агентов, состоящих в штате страховой компании и имеющих
(кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда.

Мономандатных страховых агентов. Их оплата состоит только из
комиссионного вознаграждения, пропорционально собранной страховой
премии.

Многомандатных страховых агентов, которые могут работать на несколько
страховых компаний.

Страховыми агентами- юридическими лицами могут выступать
туристические или транспортные агентства, юридические консультации и
другие организации, которые наряду со своей основной деятельностью
предлагают клиентам оформить договоры страхования. Доверенность-это
документ, который определяет объём полномочий страхового агента, которая
подписывается руководителем страховой организации и заверяется её
печатью.

Брокерская деятельность в страховании- это посредническая
деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает
содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании,
ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя
или страховщика.

Страховые брокеры- это юридические или физические лица,
зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей,
осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего
имени на основании поручений страхователя или страховщика. Главное
отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает
на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и
страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на
страховом рынке.

Сюрвейеры- это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого
на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму.
В его задачу может также входить осмотр имущества после его повреждения.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении
обстоятельств дела и расчёте размеров ущерба могут принимать аварийные
комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица,
представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с
урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем
требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем
с застрахованным имуществом.

4. ХАРАКТЕРИСТИКА НЕКОТОРЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ



4.1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которого
являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем
застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на
две подотрасли- страхование жизни и страхование здоровья. В основы
такого деления положены объём обязательств страховщика и срок
страхования. (рис. 1)



Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия
которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти
застрахованного. Этот вид страхования подразделяется на пожизненное
страхование, при котором не устанавливается срок страхования и договор
действует до наступления смерти застрахованного и срочное страхование,
при котором если в течение действия договора смерть застрахованного не
наступила, то никаких выплат не производится.

Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым
предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до
определённого момента. Отличительной особенностью видов страхования на
дожитие является наличие у страхователя выкупной суммы при досрочном
прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть
накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая
подлежит выплате страхователю.

Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в
связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая
или болезни и проводится в обязательной и добровольной форме. К
обязательной форме страхования относится: государственное страхование
жизни и здоровья военнослужащих; личное страхование пассажиров на
воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном
транспорте; а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные
экскурсии по линии туристическо- экскурсионных организаций, на время
поездки (полёта).

К добровольным видам страхования относятся: страхование граждан от
несчастных случаев, где объектом страховой защиты являются имущественные
интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или)
дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью
застрахованного вследствие несчастного случая; страхование детей от
несчастных случаев; страхование пассажиров от несчастных случаев;
страхование спортсменов от несчастных случаев; страхование на случай
болезни (на случай временной нетрудоспособности, постоянной
нетрудоспособности (инвалидности) и страхование расходов по болезни)).

В медицинское страхование (страхование медицинских расходов) входят
виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения
осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью. Это
страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) призвано обеспечивать всем
гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной
помощи, предоставляемой из фондов этого страхования в объёме и на
условиях соответствующих государственных программ. Каждый гражданин, в
отношении которого заключён договор ОМС, получает страховой медицинский
полис , который находится на руках у застрахованного.

По договору добровольного медицинского страхования (ДМС) страховщик
гарантирует организацию и финансирование медицинских и иных услуг
определённого перечня и качества в объёме страховой медицинской
программы, прилагаемой к договору страхования и являющейся неотъемлемой
его частью.

Разновидностью медицинского страхования является страхование расходов
граждан, выезжающих за границу. Страховая компания берёт на себя
обязательства компенсировать затраты, связанные с оказанием медицинской
и иной оговоренной помощи застрахованному во время пребывания за
границей.

4.2 СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ

ЛИЦ.

Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного
страхования, объектом которого выступают имущественные интересы,
связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По
договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или
повреждения определённого имущества.

Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей
может предусматривать возможность страховой защиты не только имущества,
принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по
договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта,
перевозки, на комиссию, хранение и т.п.

Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества:

Здания;

Сооружения

Отдельные сооружения

Хозяйственные постройки

Инженерное и производственно-технологическое оборудование

Инвентарь, технологическая оснастка

Предметы интерьера, мебель, обстановка

Товарно-материальные ценности

Страхование имущества юридических лиц проводится на случай
уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых
событий: а) пожара; б)стихийных бедствий и действия природных сил; в)
удара молнии; г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.; д)
действия воды; е) падения пилотируемых летательных объектов, их частей;
ж) боя стекол, витрин и др. Кроме того, материальные ценности могут быть
застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных
действий третьих лиц.

В страховании средств автотранспорта страхователями могут быть
собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника
доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо,
арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). Кроме
того, по этому договору могут быть застрахованы дополнительное
оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его
комплектность согласно инструкции завода-изготовителя.

Страховщики предлагают различные варианты организации страховой
защиты имущества автовладельцев. По договору ''автокаско'' средство
транспорта считается застрахованным от риска ущерба и угона. Вариант
страхования ''на один случай'' рассчитан на единственный страховой
случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор:
обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного
ущерба.

Отказ в выплате страхового возмещения может быть вследствие
управления транспортным средством в состоянии алкогольного,
наркотического или токсического опьянения или без соответствующего
удостоверения на право управления данным транспортным средством и др.

По страхованию средств воздушного транспорта могут быть застрахованы
воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и
снаряжение, установленное и (или) перевозимое на его борту, а
страхователями выступают авиаперевозчики, крупные коммерческие компании,
имеющие собственный автотранспорт, аэроклубы, частные владельцы и т.д.
договор страхования может быть заключён на рейс и на срок.

На практике широко применяются комбинированные страховые полисы,
которые объединяют страхование воздушных судов (''авиакаско'') и
страхование различных видов ответственности, связанной с их
эксплуатацией.

В середине 1960-х годов получает распространение страхование
космической техники, которое выделилось из страхования воздушных судов.
Страхование космической техники производится на различных этапах её
нахождения: на стадии производства, транспортировки на территорию
космодрома, предстартовой подготовки, запуска, эксплуатации и
возвращения на Землю. Страховая защита техники на стадии производства и
транспортировки во многом строится на условиях страхования имущества от
огня и страхования грузов. Страхование на этапе предстартовой подготовки
проводится на случай гибели или повреждения техники на территории
космодрома во время хранения, сборки в монтажно-испытательном комплексе,
предстартовой подготовки бортовой аппаратуры и проведения других
подготовительных операций. На этом этапе обязательства страховщика по
возмещению ущерба начинаются с момента доставки техники на территорию
космодрома и заканчиваются в момент отрыва ракеты-носителя от стартовой
площадки.

Поскольку эксплуатация космической техники характеризуется высокой
вероятностью убытков, особенно на стадии запуска и вывода её на орбиту,
уровень страховых тарифов очень высок и достигает 25%. Учитывая также и
высокую стоимость космической техники, страховщики в целях сокращения
затрат страхователя широко используют механизм сострахования, что
позволяет существенно снизить размеры вознаграждения посредникам.

По страхованию средств водного транспорта могут быть застрахованы
морские и речные суда любого класса и назначения. Страховые компании
возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей
плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного
характера. При этом все возможные события делятся на две группы- не
связанные и связанные с действиями судовладельца.

Договор страхования может быть заключён в одном из нижеследующих
вариантов:

''с ответственностью за полную гибель''.

''с ответственностью за повреждение''.

''с ответственностью за гибель и повреждение''.

Страховая организация возмещает убытки, происшедшие только в том
районе или в том рейсе, который был указан в договоре страхования. При
выходе судна из пределов района плавания или при отклонении от
обусловленного пути следования страхование прекращается, если это
отклонение не связано со спасением человеческих жизней, судов и грузов.

Страхование грузов. На страхование принимаются грузы, перевозимые по
суше, воздушным и водным путём. Договор страхования может быть заключён
на одном из следующих условий:

''без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения''.

''с ответственностью за частную аварию''.

''с ответственностью за все риски''.

Перечисленные условия в отдельных случаях могут дополнены. Так,
грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих
рисков. Вместе с тем, по данному виду страхования также установлены
определённые ограничения обязательств страховой компании. Кроме
традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются
потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов. Договоры
страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в
течении определённого периода. Соглашения долгосрочного характера в
основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в
течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие
соглашения оформляются генеральным полисом.

4.3 СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ РИСКОВ

Страхование строительно-монтажных работ. Договор страхования
строительных объектов заключается с заказчиками или подрядными
организациями на период осуществления работ по капитальному
строительству, ремонту и реконструкции зданий и сооружений, а также по
монтажу оборудования. Застрахованными считаются ценности, находящиеся в
пределах строительной площадки, указанной в договоре страхования:
здания, сооружения, оборудование, машины и другое имущество,
представляющие собой объект строительства и монтажа. По соглашению
сторон страховая защита может распространяться на технику, используемую
при строительно-монтажных работах, и временные здания, сооружения.
Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по объекту строительства
(монтажа), строительной технике и некоторым другим позициям. Договор
заключается с описью подлежащего страхованию имущества, где указываются
основные его характеристики.

Страхование машин от поломок. По договору могут быть застрахованы
промышленные машины, механизмы, оборудование и инструменты. При этом
должно страховаться всё машинное оборудование предприятия, или, по
крайней мере, все механизмы, выполняющие зависимые операции
(технологические линии, производственные установки и т.п.). Но в любом
случае застрахованным объектом даётся полное и детальное описание
(название производителя, модель и др.) Страховщик, как правило, не
несёт обязательств за гибель или повреждение матриц, форм, матриц клише
и аналогичного имущества, предметов, подлежащих периодической замене,
горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих
вспомогательных материалов, а также продукции, производимой или
обрабатываемой на застрахованном оборудовании.

Страхование электронного оборудования. На страхование принимается
электронное оборудование, точная механика и оптика и запасные части к
застрахованному оборудованию. По желанию страхователя в страхуемое
имущество могут включаться внешняя проводка и внешние сооружения и
подземные кабели.

Специфическим объектом страхования являются внешние носители данных-
вспомогательные приспособления, хранящие информацию, считываемую
электронными устройствами (дискеты, лазерные и оптические диски и т.д.).
Страхование носителей данных обычно проводится только при условии, что
застраховано и соответствующее электронное оборудование. Страховщик
компенсирует потери страхователя, обусловленные не только гибелью самого
носителя, но и утратой информации, содержащейся на этом носителе. В
последнем случае размер страховой выплаты позволяет покрыть издержки,
связанные с восстановлением потерянной информации. Однако в то же время
страховые компании предъявляют жёсткие требования по хранению
информации. Все важные данные, программы и прочие сведения должны быть
скопированы. Дубликаты необходимо хранить в ином помещении, чем то, где
используются оригиналы (лучше в банковском сейфе).

4.4 ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА, ПРОВОДИМОГО СРЕДИ

ГРАЖДАН

Наибольшее распространение среди населения получило страхование
строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта,
сельскохозяйственных и домашних животных.

Страхование строений. Конкретными объектами страхования являются
находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые
домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место
и имеющие стены и крышу. Как правило, на страхование не принимаются
строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и
строения, которые не используются по назначению и не обеспечены
надлежащим присмотром. Обычно перед заключением договора осуществляется
осмотр имущества. Однако возможно страхование и без его осмотра: при
заявлении страхователем невысокой страховой суммы или при предоставлении
им фотографии строения. При наступлении страхового случая размер ущерба
определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учётом
документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы,
пожарного надзора, милиции, следственных органов и т.д.).

Застраховать квартиру в России можно двумя способами: по льготной
муниципальной программе или на коммерческих условиях. В Москве
страхователями по льготной программе выступают собственники и наниматели
жилья. Страхованию подлежат жилые помещения, расположенные в домах
государственного и муниципального жилищного фонда, жилищных и
жилищно-строительных кооперативов, товариществ собственников жилья.
Однако страховая защита не распространяется на квартиры ведомственных
домов, аварийное жильё, помещения, имеющие физический износ свыше 60% и
некоторые другие. Страхование проводится на случай повреждения или
уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его
тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем,
взрыва газа.

Коммерческое страхование квартир проводится от более широкого круга
событий, включая убытки от неправомерных действий третьих лиц. в случае
полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной
стоимости квартиры либо новое жильё. При повреждении ущербом считается
стоимость её ремонта. При повреждении квартиры ущербом считается
стоимость её ремонта. Поскольку выплаченной по льготному страхованию
суммы хватает лишь на самый дешёвый ремонт, многие жильцы страхуют
отделку своей квартиры.

Коммерческое страхование квартир активно используется при ипотеке
т.е. кредитовании под залог приобретаемого жилья. Согласно условиям
ипотечного кредитования заёмщик обязан за свой счёт застраховать
приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения.

При страховании домашнего имущества на страхование принимаются
принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней
обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в
личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных
потребностей данной семьи (домашнее имущество). Обычно в договоре
выделяются отдельные группы имущества, которое страхователь может по
выбору застраховать, при этом страхование не распространяется на
документы, рукописи и некоторые другие предметы. В случае когда
страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику
полученное возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на
ремонт или приведение в порядок возвращённой вещи.

На условиях общих правил страхования домашнего имущества можно
страховать некоторые ценные предметы, но это часто бывает невыгодно.
Дело в том, что в таких договорах устанавливаются ограничения и по общей
суммы компенсации за всё ценное имущество, и за отдельные его виды,
поэтому более полную страховую защиту можно получить в рамках
специального страхования.

5. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к
имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и
страхованием предпринимательских рисков. В основе страхования
ответственности лежит вытекающая из требований законодательства
материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия
своей деятельности. Поскольку предприятия, организации, учреждения и
граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб
здоровью, имуществу и другим имущественным интересам третьих лиц, в
соответствии с общепринятой практикой они обязаны компенсировать
возникший вред. Суть страхования ответственности заключается в том, что
страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берёт на себя
обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном
случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение
компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с
причинением в результате его действий вреда третьим лицам.

Страхование ответственности выполняет двоякую функцию: с одной
стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от
материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного им
вреда третьим лицам, а с другой- обеспечивает потерпевшим получение
причитающейся им компенсации. Это имеет своим следствием то, что
отдельные виды страхования ответственности проводятся во многих странах
в обязательном порядке.

Все виды страхования ответственности могут быть подразделены на
страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской
ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора
(страхование ответственности по договору). По договорам страхования
гражданской ответственности страховым риском является ответственность
страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имущества третьих
лиц, который должен быть возмещён причинителем исключительно исходя из
требований норм гражданского законодательства и не связан с
неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Такую
ответственность принято называть деликатной, т.е. связанной с
противоправными действиями, правонарушениями.

Помимо этого, существует также ответственность, вытекающая из
неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств,
принятых на себя одним из контрагентов договора (договорная
ответственность). Она может наступать, либо когда в законодательстве
прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий
определённых договоров, либо когда контрагенты на основе имеющихся у них
прав установили в договоре случаи и размеры ответственности сторон.

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы
страхователей, связанные с необходимостью возмещения ущерба,
причинённого ими третьим третьим лицам при осуществлении своей
деятельности. При этом может быть застрахована ответственность как
самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая
должна быть установлена в договоре страхования. Если страхователем
является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться
на любого работника, причинившего вред третьим лицам при исполнении
служебных обязанностей.

Условия договоров страхования ответственности предусматривают
установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм
возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика. При
этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности. Размеры
страховой премии по каждому из видов страхования ответственности
определяют по-разному в зависимости от их специфики. Для их расчёта чаще
всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах (или в
денежных единицах) к показателю, называемому параметром риска. Такой
показатель выбирается страховщиком в зависимости от конкретного вида
страхования и рода деятельности страхователя, он должен быть тесно
связан с размером и динамикой риска.

5.1 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ

АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Основой проведения страхования ответственности владельцев
автотранспортных средств является установленная гражданским
законодательством обязанность автовладельца возмещать вред, причиненный
третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как
правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении
ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам
повышенной опасности для окружающих.

По договору страхования ответственности владельцев средств
автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в
пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесённый
страхователем третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства,
при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем в
соответствии с действующим законодательством. Страхователями в данном
виде страхования могут выступать как юридические, так и физические лица.
Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и
других лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транспортного
средства.

Размеры страховых премий в данном виде страхования устанавливаются,
как правило, в рублях (или в другой валюте) с единицы транспортного
средства. Конкретная величина страховых премий зависит от большого числа
факторов, влияющих на степень страхового риска по договору.

В середине 2003 года, в России Законом будет установлено обязательное
страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

5.2 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКОВ

Страхование ответственности перевозчиков включает ряд видов
страхования, которые могут быть подразделены по двум критериям: 1) по
типам страховых средств, на которые распространяется страхование; 2) по
категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность
страховщика.

Условия договора страхования могут различаться между собой в
зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая
защита- внутренних или международных.

Страхование ответственности воздушных перевозчиков представляет собой
совокупность видов страхования, по договорам которых страховщики
производят страховые выплаты, возмещающие ущерб, причинённый
страхователями пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам в
связи с владением воздушными судами, их эксплуатацией или осуществлением
воздушных перевозок. Объектом данного страхования являются имущественные
интересы страхователей, связанные с их обязанностью в соответствии с
законодательством возместить вред, причинённый пассажирам,
грузовладельцам или иным третьим лицам в результате использования
средств воздушного транспорта. Договор страхования ответственности
нередко заключается вместе со страхованием самих воздушных судов, а
страхователям выдаётся единый страховой полис на эти виды страхового
обеспечения.

По договорам ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами
страховщики принимают на себя обязательства оплатить убытки, которые
страхователь обязан возместить при причинении вреда здоровью пассажиров,
в случае их смерти, а также при гибели или повреждении багажа пассажиров
и находящихся при них вещей.

Условия договора страхования ответственности авиаперевозчиков перед
грузовладельцами предусматривают возмещение страховщиком авиаперевозчику
суммы, которую последний должен заплатить владельцу груза за ущерб,
нанесённый утратой, гибелью, недостачей, повреждением или порчей
принятого на перевозку груза во время нахождения его под охраной
перевозчика. В то же время перевозчики, а следовательно и страховщики не
несут ответственности, если утрата, недостача или повреждение груза
явились результатом его естественных свойств.

Страхование ответственности владельцев или эксплуатантов воздушного
судна перед третьими лицами базируется на нормах Воздушного кодекса РФ,
который устанавливает, что эксплуатант воздушного судна обязан
возместить вред, причинённый при его эксплуатации, если не докажет, что
вред возник вследствие обязательств непреодолимой силы или умысла
потерпевшего. Кроме того, владелец воздушного судна несёт
ответственность за вред, причинённый им жизни, здоровью либо имуществу
третьих лиц, в размере, предусмотренном гражданским законодательством
(т.е. как владелец источника повышенной опасности), если иное не
предусмотрено международным договором России.

5.3 СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование профессиональной ответственности представляет собой
разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением
страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию
определённых услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на
случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих
лиц о возмещении вреда, причинённого им в результате действий
страхователя в процессе выполнения профессиональных обязанностей.
Объектом страхования профессиональной ответственности являются
имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в
порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесённый
третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем профессиональной
деятельности. При этом в договоре должно быть чётко оговорено , какой
вид профессиональной деятельности страхователя подлежит страхованию.

Страховщик может отвечать как непосредственно за последствия действий
того лица, в отношении которого заключён договор страхования, так и за
действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи
в его профессиональной деятельности.

5.4 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ-

ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ

Страхование ответственности предприятий- источников повышенной
опасности представляет собой совокупность видов страхования, объектом
которых являются имущественные интересы страхователя, связанные с его
обязанностью в порядке, установленным гражданским законодательством,
возместить ущерб, нанесённый третьим лицам и окружающей природной среде,
в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для
окружающих.

Отличительная особенность этого страхования состоит в том, что
ответственность владельцев источников повышенной опасности за нанесённый
ущерб регулируется в особом порядке в соответствии с Гражданским
кодексом РФ (ст. 1079). В частности, они обязаны возместить вред,
причинённый таким источником, независимо от наличия своей вины в его
причинении, если только не будет доказано, что вред возник вследствие
обстоятельств непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего.

При заключении договоров такого страхования страховщик обычно
осуществляет тщательную экспертизу деятельности страхователя для
установления степени страхового риска.

При страховании ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные
производственные объекты страхователь обязан застраховать свою
ответственность за причинении вреда жизни, здоровью и имуществу других
лиц и окружающей природной среде в случае аварии на этом объекте.
Заключению договора страхования должна предшествовать идентификация
эксплуатируемых опасных производственных объектов в целях страхования.
На её основе определяется тип, к которому относится каждый опасный
производственный объект, и необходимый размер страховой суммы.

При страхование ответственности на случай загрязнения окружающей
среды страхование может осуществляться как в отношении всех возможных
видов загрязнения окружающей среды, так и в отношении конкретного его
вида (т.е. загрязнения атмосферного воздуха, водных ресурсов или почвы).
Поскольку для определения степени риска страховщику необходимо учитывать
огромное число специфических факторов, оценка которых требует
специальных знаний, страховщики нередко требуют от предприятий
прохождения экологического аудита и предоставления заключения
организации, осуществляющей его. Одна из особенностей данного вида
страхования состоит в том, что ущерб, причинённый выбросами (сбросами)
вредных веществ и подлежащий возмещению страховщиками, может выражаться
как в причинении убытков конкретным гражданам и организациям, так и в
нанесении вреда природной среде.

При страховании ответственности за причинение ядерного ущерба условия
данного страхования должны соответствовать предусмотренным
законодательством в области атомной энергетики обязательствам по
возмещению убытков, которые возникают для владельца ядерной установки
вследствие ядерного происшествия на этой установке или ионизирующего
излучения какого-либо радиоактивного источника, находящегося в ядерной
установке.

5.5 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ И

ПРОДАВЦОВ

Используя приобретённые товары, потребители могут понести ущерб.
Причины возникновения такого ущерба могут быть связаны с ошибками и
упущениями при проектировании или конструировании продукции; с процессом
её производства; с использованием недоброкачественного сырья,
материалов, полуфабрикатов и деталей; с составлением инструкций и
разъяснений по использованию продукции и т.д. Но во всех этих случаях
потребители имеют право потребовать от организаций, производящих или
реализующих такую продукцию, возместить нанесённые им убытки. Таким
образом производители и продавцы продукции несут риск непредвиденных
расходов, связанных с необходимостью возмещения ими ущерба, причинённого
потребителями при использовании их продукции. Страховая защита от таких
рисков может быть осуществлена путём заключения договоров страхования
ответственности товаропроизводителей (продавцов) перед потребителями или
иными третьими лицами за вред, причинённый их жизни, здоровью, имуществу
вследствие использования продукции.

Чаще всего договоры заключаются лишь в отношении продукции, которая
изготовляется в условиях массового или серийного производства, и только
в отдельных случаях на страхование может быть принята ответственность за
качество единичной и уникальной продукции. Кроме того, страхование
обычно не проводится в отношении товаров, не прошедших промышленной
переработки.

Страховщики производят страховые выплаты лишь в том случае, если
убытки были нанесены после того, как застрахованная продукция покинула
помещения, принадлежащие или занимаемые страхователем.

Страховая премия в данном виде страхования обычно исчисляется на
основе тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от объёма
реализованной продукции за срок действия договора.



6. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

Любая предпринимательская деятельность связана с неожиданностями,
степень которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать
политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую
окупаемость проектов. Выбирать партнёров по бизнесу, оперативно
реагировать на изменения рынка и принимать эффективные управленческие
решения. Однако предусмотреть все неожиданности, сопутствующие
предпринимательской деятельности, как правило , невозможно, а потому
всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним
из способов защиты от таких рисков является заключение договора
страхования.

Виды данного страхования, как и в других подотраслях страхования,
подразделяются по объектам страхования и страховым рискам. Кроме того,
их можно разделить в соответствии с тремя известными стадиями
кругооборота средств в процессе товарного производства.

Страхование от перерывов в хозяйственной деятельности имеет целью
возместить предприятиям и организациям потери, которые они несут в связи
с невозможностью в течение определённого времени осуществлять свою
деятельность в обычном режиме в результате наступления предусмотренных в
договоре страхования страховых случаев. Наибольшую известность получило
страхование на случай перерывов в результате пожара и других рисков.
Распространено также страхование на случай перерывов в производственной
деятельности в результате поломок оборудования; в связи с прекращением
подачи электроэнергии или отключением других видов коммунального
снабжения в результате разных причин.

Основными элементами при расчёте размеров ущерба являются текущие
расходы и упущенная прибыль. В случае, если перерыв в хозяйственной
деятельности достаточно длителен, условия договора могут предусматривать
выплату страхователю определённых сумм возмещения в виде аванса до
окончательного расчёта размеров ущерба.

Существенной особенностью страхования от простоя является то, что
страховщик ограничивает свою ответственность максимальным (гарантийным)
сроком.

Страхование коммерческих кредитов осуществляется с целью
предоставления кредиторам страховых гарантий погашения кредитов в
обусловленные сроки в случае неплатёжеспособности должника или неоплаты
долга по иным причинам.

К числу наиболее известных видов страхования относится страхование
риска неплатежа. Данный вид страхования предоставляет страховую защиту
страхователям на случай непогашения их дебиторской задолженности,
образовавшейся за счёт неоплаты заказчиком поставок товаров или
предоставления услуг.

При страховании имущественных интересов банков выделяют
профессиональные риски (кредитные) и внешние по отношению к функциям,
выполняемым банками (пожары, компьютерные мошенничества и др.)

Одной из наиболее важных частей банковского страхования считается
страхование на случай незаконных или мошеннических действий сотрудников
банка, на него обычно приходится более половины всех страховых случаев.

Объектами страхования ценностей, находящихся в помещении банка ,
могут быть денежные знаки, ценные бумаги и купоны от них и т.д.

По договору страхования на случай утраты наличных денег и других
ценностей в процессе транспортировки возмещаются убытки, вызванные
утратой данных объектов по любым причинам во время их нахождения в пути.

Существует ещё множество видов банковского страхования, к которым
относятся страхование от убытков, вызванных осуществлением банком
операций на основании поддельных документов; от убытков, вызванных
утратой, кражей или подделкой ценных бумаг; от убытков, понесённых
банком в связи с приёмом фальшивой валюты; от ущерба, нанесённому
имуществу банковского офиса; страхование личных сейфов, расположенных в
банковских помещениях; страхование рисков при осуществлении кассовых
операций; страхование рисков, связанных с использованием пластиковых
карт; страхование банкоматов; страхование на случай компьютерных
преступлений; страхование залога; страхование на случай смерти заёмщика
и т.д.

7. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ (в силу некоторых причин с Вашего разрешения
помещаю эту главу в конце данной курсовой работы)

Договор страхования- это соглашение между страхователем и
страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае
произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в
пределах определённой договором страховой суммы, а страхователь
обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в
установленные сроки.

Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в
силу (если в нём не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком
страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате
в рассрочку).

Для того, чтобы договор страхования был признан действительным, он
должен быть заключён в письменной форме. При этом его можно оформить
двумя способами: 1) путём составления одного документа, подписанного
сторонами; 2) путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса
(свидетельства, сертификата).

При заключении договора страхования стороны должны договориться между
собой о его условиях. Вот основные из них:

объекты страхования

страховая стоимость- это действительная стоимость застрахованного
имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования

страховая сумма- это сумма, на которую заключается договор страхования

страховой риск- это предполагаемое событие, на случай наступления
которого заключается договор страхования

срок страхования- это период времени, в течение которого действует
договор страхования

страховой тариф (тарифная ставка)- это величина, с помощью которой
определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем
страховщику за заключение договора страхования

страховая премия- это плата за страхование, вносимая страхователем
страховщику

страховой взнос- это часть страховой премии или её полная сумма,
уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором

Франшиза- это условие договора страхования, в соответствии с которым
страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере.
Франшиза может быть условной и безусловной.

Договор страхования заключается на определённый срок и заканчивает
своё действие с его истечением, однако в ряде случаев договор может быть
прекращён и досрочно, а также он может быть признан недействительным,
если согласно законодательству есть основания признать его таковым.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Сострахование представляет собой заключение договора страхования в
отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с
указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них (в том числе
величины обязательств, приходящихся на отдельного страховщика). Суть
сострахования состоит в том, что страховщик, получивший предложение
заключить договор сострахования, обязательства по которому он не может
принять только на себя, предлагает другим страховым организациям
участвовать в данном страховании путём раздела страховой суммы на
несколько долей и установления величины страховой суммы, за которую
несёт ответственность каждый из участников сострахования.

Однако более широко распространён метод перестрахования.
Перестрахование- это страхование одним страховщиком (перестрахователем)
на определённых условиях риска исполнения всех или части своих
обязательств перед страхователем, выгодоприобретателем или другим лицом
у другого страховщика (перестраховщика). При использовании данного
метода страховщик первоначально заключает договор страхования, по
которому принимает на себя все обязательства по страховым выплатам и
получает от страхователя причитающуюся страховую премию. Но часть этих
обязательств может быть передана одному или нескольким перестраховщикам
путём заключения договора перестрахования между перестрахователем
(цедентом) и перестраховщиком. При этом перестрахователь уплачивает
перестраховщику и часть полученной от страхователя страховой премии как
плату за согласие перестраховщика принять на себя долю обязательств.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование играет в жизни современного человека и в особенности
нормального функционирования государственных и коммерческих организаций
огромную роль. Уже не так страшно смотреть в будущее, имея в своём
''арсенале'' достойные выходы из трудных ситуаций.

Переход экономики страны на рыночные отношения, развитие
предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных
операций в корне изменили подходы государства к регулированию
страхования и организации страхового дела. Для функционирования
страховых организаций и компаний, в т.ч. и негосударственных, были
созданы новые условия.

Страхование в России продолжает своё становление.

ЛИТЕРАТУРА

Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. –2-е изд., перераб. и доп.-
М.: Финансы и статистика, 2003.- 320 с:.ил.

Страховое дело: Учеб. пособие/ М.А. Зайцева, М.Н. Литвинова, А.В. Урупин
и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой.- Мн.: БГЭУ, 2001.-
286 с.

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М,
2002.- 312 с.- (Серия «Высшее образование»).

СОДЕРЖАНИЕ


Введение----------------------------------------------------------------
---------------3


Необходимость, сущность, роль и виды страхования----------------------4

Характеристика страхования как особого метода формирования

страховых
фондов------------------------------------------------------------------
5

Функции и классификация
страхования------------------------------------------6

Участники договора страхования. Страховые посредники-------------------8

Характеристика некоторых видов
страхования---------------------------------10

4.1 Личное
страхование-------------------------------------------------------------
------10

4.2 Страхование имущества юридических и физических
лиц--------------------11

4.3 Страхование технических
рисков--------------------------------------------------13

4.4 Виды страхования имущества, проводимого среди
граждан-----------------14

Страхование
ответственности-------------------------------------------------------16

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств-----17

Страхование ответственности
перевозчиков-------------------------------------17

Страхование профессиональной
ответственности------------------------------18

Страхование ответственности предприятий-источников повышенной

опасности---------------------------------------------------------------
-----------------19

Страхование ответственности производителей и
продавцов-----------------20

6. Страхование предпринимательских
рисков----------------------------------------20

7. Договор
страхования-------------------------------------------------------------
-------22

8.
Перестрахование---------------------------------------------------------
-----------------22


Заключение--------------------------------------------------------------
------------------23


Литература--------------------------------------------------------------
-------------------24







ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование жизни

Страхование здоровья

Страхование на случай смерти

Страхование на дожитие

Страхование от несчастных случаев, болезней

Медицинское страхование