Страхование

ПЛАН.

I.Введение: принципы заключения страховых договоров.

II. Некоторые аспекты личного страхования.

1. Смешанное страхование жизни.

2. Страхование детей.

III. Перспективы развития страхования в Украине - концепция медицинского
страхования.

IV. Заключение.

Список используемой литературы.

Введение.

Классификация условий страхового полиса предполагает: выраженные условия
- условия, содержащиеся в полисе (например, убытки подлежат оплате в
течение семи дней после наступления страхового случая и подразумеваемые
условия - условия, которые не содержатся в полисе, но относятся к
договору страхования в силу общего законодательства (например,
страхователь и страховщик обязаны соблюдать принципы наивысшей
добросовестности) .

Обычно выраженные условия - это описание риска, от которого производится
страхование, период страхового покрытия, возможная сумма, на которую
страхуется объект, освобождение страховщиков от ответственности при
соответствующих обстоятельствах.

В полисе должны содержаться обязательства как страхователя, так и
страховщика. Например, в полисе по страхованию домашнего имущества может
указываться: утрата или повреждение находящегося в доме имущества,
произошедшие в результате случайностей (непредвиденных обстоятельств). В
другом выраженном условии может указываться, что под находящимся в доме
имуществом понимается домашнее имущество и личные вещи. К понятию
случайностей могут быть отнесены: огонь, удар молнии, взрыв, ураган,
землетрясение, наводнение, утечка воды, кража.

Полис может содержать также исключения. Например, из находящегося в доме
имущества исключаются домашние животные и автомашины. Из понятия
"случайности" - волнения, забастовки, оседание почвы, на которой
находится дом. Скажем, в полисе может быть указано: "Данный полис не
включает повреждение, утрату или разрушение имущества, если это
произошло в результате войны, вторжения, гражданской войны".

Среди обязанностей страхователя может содержаться и такое выраженное
условие: "О случае утраты или повреждения имущества в результате кражи
немедленно должно быть заявлено в полицию".

Гарантии подразумевают обязанность страхователя сообщать лишь правдивые
факты. Так, при страховании фабрики от огня и других опасностей может
быть указано: "Гарантировано, что на ее территории не будет содержаться
взрывоопасных материалов" .

Наличие в полисе гарантий предполагает, что страхователь должен
неукоснительно соблюдать их. Если гарантии не соблюдаются, страховщик
имеет право снять с себя всю ответственность по полису. Например, если
застрахованная фабрика пострадала от наводнения и страхователь заявил
убыток по условиям полиса, но затем страховщиками будет установлено, что
на фабрике хранился динамит, они полностью могут снять с себя
ответственность, вытекающую из условий полиса, хотя повреждение в
результате наводнения не имеет ничего общего с фактом хранения динамита.


Обязанность страхователя в отношении соблюдения принципа наивысшей
добросовестности. Страхователь всегда гораздо больше знает об имуществе
или других объектах страхования, чем страховщик. То, что знает
страхователь, может оказаться чрезвычайно важным для страховщика при
решении вопросов, связанных со страхованием. Скажем, страховщик скорее
застрахует водителя, не имеющего нарушений правил вождения автомобиля,
чем того, у которого их много.


Английский закон поэтому налагает на лицо, желающее застраховаться,
обязанность еще до заключения договора страхования сообщить страховщику
все необходимые для принятия страховщиком решения факты, связанные с
возможностью осуществить страхование на определенных условиях. Эти факты
именуются фактами, имеющими материальное значение. В связи с этим почти
по всем видам страхования необходимо заявление о страховании. Оно
подготавливается страховщиком и содержит перечень вопросов, на которые
должен ответить потенциальный страхователь. Он должен дать правдивые
ответы и подписать заявление.


Обычно страховщик стремится получить ответы по фактам материального
характера. Например, при страховании здания, занимаемого учреждением,
могут быть поставлены вопросы: "Имеется ли на каждом этаже
автоматическая спринклерная система? Что может произойти, если в здании,
о котором идет речь, не на всех этажах имеется спринклерная система, а
на некоторых функционирует неисправно и страхователь знает об этом?".
Последний может ответить на такой вопрос кратко: "Да". Но это может
ввести в заблуждение страховщика, и поэтому обязанность страхователя -
заявить о том, что на некоторых этажах эта система не работает
нормально. Если страхователь не дал правильного ответа и в дальнейшем
будет установлено выдавшим полис страховщиком действительное положение,
последний может уклониться от ответственности по уплате убытка,
поскольку страхователь нарушил принцип наивысшей добросовестности.
Неважно, что убыток по полису произошел в результате причины , которая
не имела ничего общего с фактом ненормальной работы спринклерной
системы - страховщик может отказать в оплате убытка. Примером, связанным
с факторами материального характера уже в страховании жизни, будут
перенесенные застрахованным болезни.


Договор страхования в принципе является договором по возмещению убытка.
Поэтому страхователь не может извлекать никакой прибыли из страхового
возмещения, выплачиваемого страховщиком. Так, в имущественном
страховании, если фабрика уничтожена огнем, страховщик не несет
ответственности в объеме первоначальной ее стоимости, а выплачивает
стоимость фабрики, которую она имела непосредственно перед страховым
случаем. Эта стоимость может быть меньше или больше той, которую уплатил
страхователь в момент приобретения.


Если застраховано только здание, сумма, выплачиваемая страховщиками,
ограничивается стоимостью этого здания: страхованием не покрыта потеря
прибыли вследствие пожара. Если страхователь хотел застраховаться от
потери прибыли, он должен был сделать это дополнительно.


В некоторых специальных видах страхования стоимость страхуемого
согласовывается и фиксируется в договоре в качестве одного из условий
страхования. Если объект страхования утрачен или уничтожен в результате
одной из причин, против которой осуществлено страхование, страховщик
несет ответственность только в пределах согласованной суммы вне
зависимости от того, какой ущерб нанесен страхователю. В страховании
судна - это согласованная стоимость. В личном страховании -
определенная сумма, выплачиваемая в случае смерти застрахованного лица.


При страховании от несчастных случаев страховщики соглашаются
выплатить оговоренную сумму пострадавшему лицу за потерю ноги или руки.


Право страховщика на предъявление претензий к виновной стороне может
возникнуть, например, при таком положении, когда страхователю причинен
ущерб, по которому имеется обязательство страховщика возместить этот
ущерб согласно условиям полиса, но одновременно страхователь имеет право
требовать возмещение ущерба другим лицом, как, скажем, в автостраховании
гражданской ответственности. Владелец такого полиса может требовать
возмещение ущерба со своих страховщиков при нанесении ущерба другому
лицу исходя из условий полиса. Если страховщики оплатят этот убыток, то
к ним переходит право на получение сумм, которые могут быть получены
страхователем с виновной стороны в соответствии с общим
законодательством.

Поэтому в приведенном примере страхователи имеют право потребовать от
страхователя вчинить иск виновной стороне. При этом, если возмещение
будет получено, оно подлежит выплате страховщикам. Может иметь место и
такой случай, что у страхователя возникнет право предъявления претензии
к виновной стороне в силу некоторых контрактных условий. Например, при
страховании партии товара, перевозимого автотранспортом в определенном
направлении, страхователь имеет контракт с перевозчиком товара, согласно
которому перевозчик должен заботиться о сохранности перевозимого товара.
Если произошла кража товара в результате того, что на ночь он был
оставлен без должного присмотра, то страхователь может потребовать
возмещения стоимости товара со страховщиков. Они заплатят. Затем они
могут потребовать предъявления претензии к перевозчику за нарушение
контракта и суммы, полученные с перевозчика, подлежат выплате
страховщикам.

Некоторые аспекты личного страхования.

Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из
сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая
организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор
страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем
независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не
требуется.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от
16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста, страхования
к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о
страховании указывается в полных годах, документального подтверждения
возраста от страхователя не требуется.

Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного
страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т.
е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и
страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в
заявлении о страховании.

Родителям (усыновителям) , родственникам ребенка и его опекунам
предлагается право заключить договор страхования к бракосочетанию, если
возраст ребенка не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования детей
заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет.

Заявление о страховании - важный юридический документ, который, как
правило, заполняется страховым агентом (инспектором) , но со слов
страхователя. Нельзя принимать заявление о страховании, если оно
подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом
случае договор страхования признается недействительным.

Страховая организация не перепроверяет указанные страхователем в
заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы
инвалидности и др., но имеет право в определенных случаях проверить
данные страхователем сведения.

В заявлении о страховании необходимо указать месяц, в котором
страхователь обязался уплатить первый страховой взнос, и форму уплаты в
дальнейшем (по безналичному расчету или наличными деньгами). Договоры
смешанного страхования жизни не заключаются с инвалидами I и II групп и
с лицами, страдающими такими заболеваниями: все виды пороков сердца,
гипертоническая болезнь, стенокардия, инфаркт миокарда, язвенная болезнь
желудка и 12-перстной кишки, туберкулез, злокачественные опухоли и т. д.
Эти заболевания включены в противопоказания потому, что они могут
привести к преждевременной смерти страхователя.

Договор личного страхования по своей юридической природе является
договором в пользу третьего лица. Поэтому страхователю предоставляется
неоспоримое право указать в заявлении о смешанном страховании жизни
любое лицо (или несколько лиц) , которое он назначает для получения
страховой суммы в случае своей смерти. Однако в качестве третьего лица
могут быть только физические лица (граждане).

Для каждого вида страхования устанавливаются различные сроки
страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая организация
выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного
страхования жизни заключаются на точно установленный срок - 5, 10 , 15
или 20 лет. По договорам страхования детей, так же как и по договорам
страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования
нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхования
не может превышать 18 лет.

По договору смешанного страхования жизни размер взносов устанавливается
в зависимости от срока страхования, страховой суммы и возраста
страхователя, а по договорам страхования детей размер взносов зависит от
возраста ребенка, страховой суммы, срока страхования и продолжительности
уплаты взносов.

Условиями всех видов страхования жизни установлена ежемесячная уплата
взносов, а по договорам страхования детей и смешанного страхования жизни
они могут быть внесены единовременно. Как правило, ежемесячные взносы
должны уплачиваться в течение всего срока страхования, однако по
договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный
период, который зависит от возраста ребенка.

Уплата взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой
суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования.
Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в
течение оставшихся до конца срока страхования лет и гарантирует ребенку
получение страховой суммы даже в случае своей смерти.

Страхователь или (по его поручению любое лицо) может уплачивать взносы
путем безналичных расчетов или наличными деньгами. Первый страховой
взнос может быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными
деньгами страховому агенту.

Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором
страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а
окончанием - последнее число предшествующего месяца через столько лет,
на сколько заключен данный договор страхования.

Начало течения срока страхования следует отличать от вступления договора
страхования в силу. Оформление заявления о страховании и выписка
страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора
страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли
обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой
суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.

По договорам смешанного страхования жизни и страхования детей
страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер
страховой суммы и в связи с этим уплачивать взносы в меньшем размере.
Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление с
приложением страхового свидетельства.

При уменьшении страховой суммы часть ранее уплаченных взносов (резерв)
оказывается свободной, поскольку по истечении срока страхования
страховой организации предстоит выплатить меньшую сумму, чем
предполагалось при заключении договора. Эта часть взносов не
возвращается страхователю, но засчитывается в счет уплаты будущих
взносов. В том случае, если свободного резерва взносов оказывается
достаточно, чтобы оплатить договор страхования до конца срока и даже
оказывается излишек, то последний возвращается стрвхователю, а договор
продолжает действовать в уменьшенной страховой сумме до истечения
указанного в нем срока, но уже без уплаты взносов.

Уменьшение страховой суммы может быть произведено не только с того
месяца, в котором об этом подано заявление, но и с любого другого по
желанию страхователя. Иными словами, действие договора страхования в
уменьшенной страховой сумме начинается с 1-го числа месяца, следующего
за тем, за который взносы были уплачены из расчета прежней страховой
суммы, и с этого же месяца страхователь должен вносить взносы в
уменьшенном размере.

Размер последующих взносов определяется следующим образом: по
соответствующей таблице выкупных сумм находится выкупная сумма за
фактически оплаченный период страхования с той части страховой суммы, на
которую она уменьшается. Эта сумма засчитывается в уплату взносов за
последующее время страхования. Затем определяется новый (уменьшенный)
взнос в зависимости от оставшейся страховой суммы и возраста
страхователя на день заключения договора.

Договоры смешанного страхования жизни в определенных случаях могут быть
досрочно прекращены. Договор страхования, хотя и является добровольным
соглашением двух контрагентов - страхователя и страховой организации ,
досрочно может быть прекращен только по инициативе одной стороны -
страхователя. Страховая организация такого права не имеет.

Концепция медицинского страхования в Украине.

Все попытки провести преобразования здравоохранения без создания новой
отрасли - экономики здоровья, базирующейся на новых принципах
финансирования, - обречены на неудачу.

В 1992 году Конгресс украинских националистов, понимая, что сложная
социальная и санитарно-эпидемиологическая ситуация в стране “ставят на
карту” не только нынешнее здоровье нации, но и ее выживание в будущем,
выдвинул одной из первых своих задач разработку программы “Здоровье”,
которую во Львовской областной организации КУНа возглавил Богдан Трач.
Консультативную аналитическую помощь в разработке концепции оказало
инновационное общество “Стяг Орлика”, на добровольных началах
объединяющее социологов, финансистов, экономистов и представителей
других специальностей.

В основу концепции национальной страховой медицины Украины был положен
существующий и поныне опыт Восточной Германии, введенный в течении
полутора-двух лет на территории всего государства. В районах с
населением 7-8 тыс. человек были созданы центры по оказанию комплекса
услуг с разветвленной сетью магазинов, банков, парикмахерских, в том
числе и лечебных кабинетов. Для получения основного набора услуг нет
необходимости из одного района ехать в другой: они предоставляются на
месте. Основным звеном медицинского обслуживания стал “очаг” домашней
медицины, максимально приближенный к населению. (Ее не следует путать с
семейной медицины, слишком узко ставящей проблемы и не меняющей принципы
финансирования. Даже в Канаде и в США ею охвачено всего 7% жителей).
Согласно концепции “врач живет недалеко от места работы и является
главным носителем организационно-методических основ и
профилактически-оздоровительных процессов на местах”.

Структура учреждений национальной системы здоровья такова, что “больной
идет” за медицинской помощью по оптимальному пути: кабинет общей
врачебной практики, врачебная амбулатория, обеспечивающая
специализированную квалифицированную врачебную помощь первого уровня
(педиатрия, терапия, хирургия и т.д.), региональные консультационная
поликлиника и больница, областные консультационная поликлиника и
больница. Чем квалифицированнее и полноценнее помощь на первом этапе,
тем меньше необходимость последующих. Поэтому в практической цепи
национальной системы здоровья приоритетной должна быть домашняя и
амбулаторно-поликлиническая медицинские службы. И врач материально
заинтересован помочь больному на первом этапе, так как на следующих
этапах пациент будет проходить лечение уже за его счет.

Главное отличие Украинской модели страховой медицины от немецкой
заключается в финансировании. За рубежом этим занимаются страховые
компании. Все население, в зависимости от социального статуса и
финансовых возможностей, разделено на три категории, каждая из которых
получает дифференцированную помощь. У нас же привилегированную
медицинскую помощь получает несколько сотен пациентов Киевской частной
страховой компании “Славия-Vito”. Но оплатить предоставляемые услуги
полностью основная масса граждан Украины не в состоянии. Поэтому
специалисты из области страхования к разработке отечественной концепции
не привлекались. А ее авторы, кандидат медицинских наук Богдан Трач и
экономист Владимир Самохвалов, ставят вопрос о создании страховых
социальных медицинских фондов (СМФ) “Здоровье”, финансовой базой которых
будет часть национального достояния. В первом варианте - это десять
процентов паев, акций предприятий, учреждений Украины, которые
руководство государства во время приватизации предает четырем
общеукраинским СМФ (по 2.5% каждому). (Их количество отвечает
территориальному принципу деления Украины на юг, север, запад, восток и,
по мнению авторов, будет способствовать здоровой конкуренции между ними.
Работники предприятий и учреждений Украины, часть имущества которых
находится в СМФ, становятся собственниками страховых полисов
определенного СМФ и получают страховые медицинские чековые книжки,
состоящие из отрывных талонов. По ним СМФ оплачивает лечение у врача,
консультации, также пребывание его в медицинском, реабилитационном
учреждении по направлению врача, вызов скорой помощи, приобретение
необходимых лекарств в процессе лечения (по рецепту врача), страховую
компенсацию во время болезни по бюллетеню.

Во втором варианте “начисление на страховые полисы осуществляют
учреждения, предприятия, организации, граждане, занимающиеся
индивидуальной трудовой деятельностью, Пенсионный фонд Министерство
социальной защиты”. Согласно концепции, источник финансирования системы
здравоохранения, который ранее находился на самой вершине медицинской
пирамиды и через конгломерат распределительных органов с оставшейся
суммы “доходил” до конкретного человека, перемещается вниз (см. схему).

Социально-страховые средства персонифицируются, и каждый житель получает
свою часть в виде социально-страхового полюса на год. С его помощью он
будет руководить процессом собственного оздоровления. Государственные
средства, равномерно распределенные между всеми гражданами Украины и
предназначенные для их оздоровления, сосредоточиваются в региональном
СМФ, рассчитанном на 80-100 тыс. человек. Финансовые ресурсы СМФ
вкладывают в коммерческие инвестиционные, сберегательные банки в форме
краткосрочных и долгосрочных кредитов и финансового резерва. Проценты с
кредитов непосредственно будут идти на расчеты по страховым полюсам.
Параллельно СМФ сотрудничает с биржей ценных бумаг, вкладывая средства в
акции новосозданных экологически чистых предприятий, дивиденды от
которых используются на функциональные обязанности СМФ. Одновременно
система СМФ стимулирует экономику путем прямой инвестиционной
деятельности в фармацевтическую отрасль, производство медицинской
аппаратуры и строительство, научные исследования в медицине.

Создание страховых социальных медицинских фондов сведет к оптимальному
минимуму административную надстройку в системе национальной медицины.
Например, в Саксонии в министерстве здоровья, которое соответствует
Львовскому областному управлению, работает всего три человека и ...
компьютеры. Во Львове же 29 человек. Однако это не означает, что
существующие органы управления будут полностью упразднены. Им останутся
координирующие функции и необходимый для этого штат сотрудников.

Реформирование системы охраны здоровья должно сопровождаться внедрением
новых принципов хозяйствования, считают авторы концепции. Это приведет к
разделению двух процессов: административно-хозяйственного,
осуществляемого собственниками, и лечебно-профилактического, который
должен носить общенациональный характер и обеспечиваться за счет
социально страховой части от национального валового продукта (как,
например, в Восточной Германии (93%), Японии(свыше 90%), США(около
43%)). Идеальным вариантом для Украины, по мнению Богдана Трача, было бы
выделение 10% от национально валового продукта на гарантированную
дотацию каждому гражданину для социально-медицинских потребностей.

Концепция предусматривает и изменение системы подготовки медицинских
кадров. На смену не эффективным административным ступеням роста
специалиста должны прийти профессионально-квалифиционные. После базового
обучения в вузе новая программа обеспечит процесс динамического
продвижения специалиста от младшего ординатора до профессора (для
врачей) и от младшей медсестры к главной (для медсестер).

В концепции не нашла отражения идея о параллельном с СМФ создании
реабилитационно-медицинского фонда на средства от отчислений за
загрязнение окружающей Среды. В Восточной Германии, в частности, эти
отчисления идут на создание специализированного медицинского транспорта,
развитие медицинской науки. Хотя мысль о реабилитационно-медицинском
фонде заслуживает внимания и, возможно, в перспективе найдет свое
практическое воплощение.

Что касается реализации концепции, то, по утверждению Богдана Трача, в
Украине ее можно будет осуществить после “обкатки” модели регионального
социально-страхового фонда и сети учреждений медицины в отдельном
территориально-административном районе.

Заключение.

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения,
вызванные реформами в экономике и политической перестройкой в Украине.
Потребности экономики обусловили не только формирование независимых
страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений
страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не
применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как
страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за
загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное
страхование. Основная цель последнего - создание необходимых и
достаточных условий для эффективной приватизации.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения
непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной
помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных
обстоятельств.

На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой
деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка
страховых услуг, что дает возможность определить перспективные
направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в
Украине в целом.

Список используемой литературы.

1. Callman A. “ Как заключать страховые договора” // “Финансы” 1992 г. №
9

2. Шиманская С. “ Страховая защита предприятий Украины и их работников”
// “ Экономика Украины” 1994 г. №5

3. Справочник по государственному страхованию // Москва “Мир” 1987 г.

4. А. Бирюков “Концепция защитит всех” // “Деловая Украина” 1995 г. 17
марта