« Ýðóäèöèÿ » Ðîññèéñêàÿ ýëåêòðîííàÿ áèáëèîòåêà

Страхование

ÈÑÒÎÐÈß ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈß

Îñíîâíûå ýòàïû ðàçâèòèÿ ñòðàõîâîãî äåëà â Ðîññèè:

• ñòðàõîâàíèå â öàðñêîé Ðîññèè 1786—1917 ãã.;

1-ûé ýòàï : êðóøåíèå ïðèíöèïà ãîñóäàðñòâåííîé ñòðàõîâîé ìîíîïîëèè è èäåé
ãîñóäàðñòâåííîãî ñòðàõîâàíèÿ.

2-îé ýòàï : ñòàíîâëåíèå ñòðàõîâàíèÿ â Ðîññèè, ñâÿçàííîå ñ íà÷àëîì
ôîðìèðîâàíèÿ íàöèîíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðûíêà, ïîÿâëåíèåì ÷àñòíûõ
àêöèîíåðíûõ êîìïàíèé.

3-èé ýòàï : çàðîæäåíèå íàöèîíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðûíêà.

4-ûé ýòàï : âîçíèêíîâåíèå íîâûõ âèäîâ âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ - â ñðåäå
çåìëåâëàäåëüöåâ è ôàáðèêàíòîâ.

• ñòðàõîâàíèå â Ñîâåòñêîé Ðîññèè 1917— 1991 ãã. (èìååòñÿ â âèäó
òåððèòîðèÿ áûâøåãî ÑÑÑÐ);

íàöèîíàëèçàöèÿ ñòðàõîâîãî äåëà :

1-ûé ýòàï : óñòàíîâëåíèå ãîñóäàðñòâåííîãî êîíòðîëÿ íàä âñåìè âèäàìè
ñòðàõîâàíèÿ

2-îé ýòàï : îáúÿâëåíèå ñòðàõîâàíèÿ âî âñåõ âèäàõ è ôîðìàõ
ãîñóäàðñòâåííîé ñòðàõîâîé ìîíîïîëèåé.

• ñòðàõîâàíèå â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïîñëå 1991 ã. (èìåþòñÿ â âèäó
êðóïíûå ãåîïîëèòè÷åñêèå èçìåíåíèÿ íîâåéøåãî âðåìåíè).

 íà÷àëå 90-õ ãîäîâ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íà÷àëîñü âîçðîæäåíèå
íàöèîíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðûíêà, êîòîðîå ïðîäîëæàåòñÿ â íàñòîÿùåå âðåìÿ.
Çàêîíîäàòåëüíóþ áàçó ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ íàöèîíàëüíîãî ñòðàõîâîãî
ðûíêà çàëîæèë Çàêîí ÐÔ "Î ñòðàõîâàíèè" îò 27 íîÿáðÿ 1992 ã., âñòóïèâøèé
â ñèëó 12 ÿíâàðÿ 1993 ã. Â ýòî æå âðåìÿ áûë ñîçäàí Ðîññòðàõíàäçîð —
Ôåäåðàëüíàÿ ñëóæáà Ðîññèè ïî íàäçîðó çà ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ, êîòîðîé
áûëè ïðèäàíû êîíòðîëüíûå ôóíêöèè çà îòå÷åñòâåííûì ñòðàõîâûì ðûíêîì. Â
1996 ã. Ðîññòðàõíàäçîð áûë ïðåîáðàçîâàí â Äåïàðòàìåíò ñòðàõîâîãî íàäçîðà
Ìèíèñòåðñòâà ôèíàíñîâ ÐÔ.

 1996 ã. Ïðàâèòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè áûëî ïðèíÿòî Ïîñòàíîâëåíèå
"Î ïåðâîî÷åðåäíûõ ìåðàõ ïî ðàçâèòèþ ðûíêà ñòðàõîâàíèÿ â Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè", êîòîðûì ïðåäóñìîòðåí ðÿä ìåð, íàïðàâëåííûõ íà
ñîâåðøåíñòâîâàíèå íàëîãîâîãî çàêîíîäàòåëüñòâà, ñâÿçàííîãî ñî ñòðàõîâîé
äåÿòåëüíîñòüþ, à òàêæå ó÷àñòèå ìåæäóíàðîäíûõ ôèíàíñîâûõ îðãàíèçàöèé â
ôèíàíñèðîâàíèè ìåðîïðèÿòèé ïî ðàçâèòèþ ðûíêà ñòðàõîâàíèÿ â Ðîññèè. Â
1997 ã. ðàçðàáàòûâàåòñÿ ñïåöèàëüíàÿ öåëåâàÿ ïðîãðàììà ðàçâèòèÿ
ñòðàõîâàíèÿ è ïåðåñòðàõîâàíèÿ ðèñêîâ îò êðóïíûõ ïðîìûøëåííûõ àâàðèé,
êàòàñòðîô è ñòèõèéíûõ áåäñòâèé. Ñîâåðøåíñòâîâàíèå ñòðàõîâîãî ðûíêà
ïðîäîëæàåòñÿ.

 öåëîì ðàçâèòèå ñòðàõîâîãî äåëà â Ðîññèè ñîïðîâîæäàëîñü ïåðåõîäîì îò
ãîñóäàðñòâåííîé ñòðàõîâîé ìîíîïîëèè ê ñòðàõîâîìó ðûíêó, çàòåì
ïîñëåäóþùåé íàöèîíàëèçàöèåé è âîññòàíîâëåíèåì ãîñóäàðñòâåííîé ñòðàõîâîé
ìîíîïîëèè â ñîâåòñêèé ïåðèîä èñòîðèè. Êðóïíûå ãåîïîëèòè÷åñêèå èçìåíåíèÿ,
ïîñëåäîâàâøèå â ñâÿçè ñ ðàñïàäîì áûâøåãî ÑÑÑÐ, âûçâàëè îáúåêòèâíóþ
íåîáõîäèìîñòü âîçðîæäåíèÿ íàöèîíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðûíêà â Ðîññèè.

×ÒÎ ÒÀÊÎÅ ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ ?

Ñòðàõîâàíèå — ýòî ýêîíîìè÷åñêàÿ êàòåãîðèÿ, ñèñòåìà ýêîíîìè÷åñêèõ
îòíîøåíèé, êîòîðûå âêëþ÷àþò ñîâîêóïíîñòü ôîðì è ìåòîäîâ ôîðìèðîâàíèÿ
öåëåâûõ ôîíäîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ è èõ èñïîëüçîâàíèå íà âîçìåùåíèå óùåðáà,
îáóñëîâëåííîãî ðàçëè÷íûìè íåïðåäâèäåííûìè íåáëàãîïðèÿòíûìè ÿâëåíèÿìè
(ðèñêàìè). Âûðàæàåò ôóíêöèè ôîðìèðîâàíèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííîãî ñòðàõîâîãî
ôîíäà; âîçìåùåíèÿ óùåðáà; ïðåäóïðåæäåíèÿ ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ.

Ðàçëè÷àþò ëè÷íîå, èìóùåñòâåííîå ñòðàõîâàíèå è ñòðàõîâàíèå
îòâåòñòâåííîñòè. Ïî ôîðìå ïðîâåäåíèÿ ìîæåò áûòü àêöèîíåðíîå, âçàèìíîå è
ãîñóäàðñòâåííîå ñòðàõîâàíèå. Îñîáóþ ãðóïïó îòíîøåíèé ñîñòàâëÿåò
ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå.

Ñòðàõîâàíèå - ýòî ñïîñîá âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ, êîòîðûå ïîòåðïåëî
ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, ïîñðåäñòâîì èõ ðàñïðåäåëåíèÿ ìåæäó
ìíîãèìè ëèöàìè (ñòðàõîâîé ñîâîêóïíîñòüþ). Âîçìåùåíèå óáûòêîâ
ïðîèçâîäèòñÿ èç ñðåäñòâ ñòðàõîâîãî ôîíäà, êîòîðûé íàõîäèòñÿ â âåäåíèè
ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèè (ñòðàõîâùèêà). Îáúåêòèâíàÿ ïîòðåáíîñòü â
ñòðàõîâàíèè îáóñëîâëèâàåòñÿ òåì, ÷òî óáûòêè ïîä÷àñ âîçíèêàþò âñëåäñòâèå
ðàçðóøèòåëüíûõ ôàêòîðîâ, âîîáùå íå ïîäêîíòðîëüíûõ ÷åëîâåêó (ñòèõèéíûõ
ñèë ïðèðîäû), âî âñÿêîì ñëó÷àå íå âëåêóò ÷åé-ëèáî ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîé
îòâåòñòâåííîñòè. Â ïîäîáíîé ñèòóàöèè áûâàåò íåâîçìîæíî âçûñêèâàòü óáûòêè
ñ êîãî áû òî íè áûëî, è îíè "îñåäàþò" â èìóùåñòâåííîé ñôåðå ñàìîãî
ïîòåðïåâøåãî. Çàðàíåå ñîçäàííûé ñòðàõîâîé ôîíä ìîæåò áûòü èñòî÷íèêîì
âîçìåùåíèÿ óùåðáà. Ñòðàõîâàíèå öåëåñîîáðàçíî òîëüêî òîãäà, êîãäà
ïðåäóñìîòðåííûå ïðàâîîòíîøåíèÿìè ñòðàõîâàòåëÿ è ñòðàõîâùèêà ñòðàõîâûå
ñîáûòèÿ (ðèñêè) âûçûâàþò çíà÷èòåëüíóþ ïîòðåáíîñòü â äåíüãàõ. Òàê,
íàïðèìåð, ôèçè÷åñêîå ëèöî, ó êîòîðîãî ýòà ïîòðåáíîñòü âîçíèêàåò, êàê
ïðàâèëî, íå ìîæåò ïîêðûòü åå èç ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ áåç ÷óâñòâèòåëüíîãî
îãðàíè÷åíèÿ ñâîåãî æèçíåííîãî óðîâíÿ.

ÔÓÍÊÖÈÈ ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈß :

Ïåðâàÿ ôóíêöèÿ — ýòî ôîðìèðîâàíèå ñïåöèàëèçèðîâàííîãî ñòðàõîâîãî ôîíäà
äåíåæíûõ ñðåäñòâ êàê ïëàòû çà ðèñêè, êîòîðûå áåðóò íà ñâîþ
îòâåòñòâåííîñòü ñòðàõîâûå êîìïàíèè. Ýòîò ôîíä ìîæåò ôîðìèðîâàòüñÿ êàê â
îáÿçàòåëüíîì, òàê è â äîáðîâîëüíîì ïîðÿäêå. Ãîñóäàðñòâî, èñõîäÿ èç
ýêîíîìè÷åñêîé è ñîöèàëüíîé îáñòàíîâêè, ðåãóëèðóåò ðàçâèòèå ñòðàõîâîãî
äåëà â ñòðàíå.

Ôóíêöèÿ ôîðìèðîâàíèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííîãî ñòðàõîâîãî ôîíäà ðåàëèçóåòñÿ â
ñèñòåìå çàïàñíûõ è ðåçåðâíûõ ôîíäîâ, îáåñïå÷èâàþùèõ ñòàáèëüíîñòü
ñòðàõîâàíèÿ, ãàðàíòèþ âûïëàò è âîçìåùåíèé. Åñëè â êîììåð÷åñêèõ áàíêàõ
àêêóìóëèðîâàíèå ñðåäñòâ íàñåëåíèÿ ñ öåëüþ, íàïðèìåð, äåíåæíûõ
íàêîïëåíèé, èìååò òîëüêî ñáåðåãàòåëüíîå íà÷àëî, òî ñòðàõîâàíèå ÷åðåç
ôóíêöèþ ôîðìèðîâàíèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííîãî ñòðàõîâîãî ôîíäà íåñåò
ñáåðåãàòåëüíî-ðèñêîâîå íà÷àëî.  ìîðàëüíîì ïëàíå êàæäûé ó÷àñòíèê
ñòðàõîâîãî ïðîöåññà, íàïðèìåð ïðè ñòðàõîâàíèè æèçíè, óâåðåí â ïîëó÷åíèè
ìàòåðèàëüíîãî îáåñïå÷åíèÿ íà ñëó÷àé íåñ÷àñòíîãî ñîáûòèÿ è ïðè çàâåðøåíèè
ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà. Ïðè èìóùåñòâåííîì ñòðàõîâàíèè ÷åðåç ôóíêöèþ
ôîðìèðîâàíèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííîãî ñòðàõîâîãî ôîíäà íå òîëüêî ðåøàåòñÿ
ïðîáëåìà âîçìåùåíèÿ ñòîèìîñòè ïîñòðàäàâøåãî èìóùåñòâà â ïðåäåëàõ
ñòðàõîâûõ ñóìì è óñëîâèé, îãîâîðåííûõ äîãîâîðîì ñòðàõîâàíèÿ, íî è
ñîçäàþòñÿ óñëîâèÿ äëÿ ìàòåðèàëüíîãî âîçìåùåíèÿ ÷àñòè èëè ïîëíîé
ñòîèìîñòè ïîñòðàäàâøåãî èìóùåñòâà.

×åðåç ôóíêöèþ ôîðìèðîâàíèÿ ñïåöèàëèçèðîâàííîãî ñòðàõîâîãî ôîíäà ðåøàåòñÿ
ïðîáëåìà èíâåñòèöèé âðåìåííî ñâîáîäíûõ ñðåäñòâ â áàíêîâñêèå è äðóãèå
êîììåð÷åñêèå ñòðóêòóðû, âëîæåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â íåäâèæèìîñòü,
ïðèîáðåòåíèÿ öåííûõ áóìàã è ò.ä. Ñ ðàçâèòèåì ðûíêà â ñòðàõîâàíèè
íåèçìåííî áóäåò ñîâåðøåíñòâîâàòüñÿ è ðàñøèðÿòüñÿ ìåõàíèçì èñïîëüçîâàíèÿ
âðåìåííî ñâîáîäíûõ ñðåäñòâ. Çíà÷åíèå ôóíêöèè ñòðàõîâàíèÿ êàê
ôîðìèðîâàíèÿ ñïåöèàëüíûõ ñòðàõîâûõ ôîíäîâ áóäåò âîçðàñòàòü.

Âòîðàÿ ôóíêöèÿ ñòðàõîâàíèÿ — âîçìåùåíèå óùåðáà è ëè÷íîå ìàòåðèàëüíîå
îáåñïå÷åíèå ãðàæäàí. Ïðàâî íà âîçìåùåíèå óùåðáà â èìóùåñòâå èìåþò òîëüêî
ôèçè÷åñêèå è þðèäè÷åñêèå ëèöà, êîòîðûå ÿâëÿþòñÿ ó÷àñòíèêàìè ôîðìèðîâàíèÿ
ñòðàõîâîãî ôîíäà. Âîçìåùåíèå óùåðáà ÷åðåç óêàçàííóþ ôóíêöèþ
îñóùåñòâëÿåòñÿ ôèçè÷åñêèì èëè þðèäè÷åñêèì ëèöàì â ðàìêàõ èìåþùèõñÿ
äîãîâîðîâ èìóùåñòâåííîãî ñòðàõîâàíèÿ. Ïîðÿäîê âîçìåùåíèÿ óùåðáà
îïðåäåëÿåòñÿ ñòðàõîâûìè êîìïàíèÿìè èñõîäÿ èç óñëîâèé äîãîâîðîâ
ñòðàõîâàíèÿ è ðåãóëèðóåòñÿ ãîñóäàðñòâîì (ëèöåíçèðîâàíèå ñòðàõîâîé
äåÿòåëüíîñòè). Ïîñðåäñòâîì ýòîé ôóíêöèè ïîëó÷àåò ðåàëèçàöèþ îáúåêòèâíîãî
õàðàêòåðà ýêîíîìè÷åñêîé íåîáõîäèìîñòè ñòðàõîâîé çàùèòû.

Òðåòüÿ ôóíêöèÿ ñòðàõîâàíèÿ — ïðåäóïðåæäåíèå ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ è
ìèíèìèçàöèÿ óùåðáà — ïðåäïîëàãàåò øèðîêèé êîìïëåêñ ìåð, â òîì ÷èñëå
ôèíàíñèðîâàíèå ìåðîïðèÿòèé ïî íåäîïóùåíèþ èëè óìåíüøåíèþ íåãàòèâíûõ
ïîñëåäñòâèé íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ, ñòèõèéíûõ áåäñòâèé. Ñþäà æå îòíîñèòñÿ
ïðàâîâîå âîçäåéñòâèå íà ñòðàõîâàòåëÿ, çàêðåïëåííîå â óñëîâèÿõ
çàêëþ÷åííîãî äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ è îðèåíòèðîâàííîå íà åãî áåðåæíîå
îòíîøåíèå ê çàñòðàõîâàííîìó èìóùåñòâó. Ìåðû ñòðàõîâùèêà ïî
ïðåäóïðåæäåíèþ ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ è ìèíèìèçàöèè óùåðáà íîñÿò íàçâàíèå
ïðåâåíöèè. Â öåëÿõ ðåàëèçàöèè ýòîé ôóíêöèè ñòðàõîâùèê îáðàçóåò îñîáûé
äåíåæíûé ôîíä ïðåäóïðåäèòåëüíûõ ìåðîïðèÿòèé.

Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå òðàêòóåòñÿ êàê îòðàñëü ñòðàõîâàíèÿ, ãäå â
êà÷åñòâå îáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ âûñòóïàþò æèçíü, çäîðîâüå è
òðóäîñïîñîáíîñòü ÷åëîâåêà. Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå ïîäðàçäåëÿåòñÿ íà
ñòðàõîâàíèå æèçíè è ñòðàõîâàíèå îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ, ñî÷åòàåò ðèñêîâóþ
è ñáåðåãàòåëüíóþ ôóíêöèè, â òîì ÷èñëå çà ñ÷åò âûäà÷è ññóä ïîä çàëîã
ñòðàõîâîãî ïîëèñà.

Èìóùåñòâåííîå ñòðàõîâàíèå òðàêòóåòñÿ êàê îòðàñëü ñòðàõîâàíèÿ, â êîòîðîé
îáúåêòîì ñòðàõîâûõ ïðàâîîòíîøåíèé âûñòóïàåò èìóùåñòâî â ðàçëè÷íûõ âèäàõ;
åãî ýêîíîìè÷åñêîå íàçíà÷åíèå — âîçìåùåíèå óùåðáà, âîçíèêøåãî âñëåäñòâèå
ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ. Çàñòðàõîâàííûì ìîæåò áûòü èìóùåñòâî êàê ÿâëÿþùååñÿ
ñîáñòâåííîñòüþ ñòðàõîâàòåëÿ, òàê è íàõîäÿùååñÿ â åãî âëàäåíèè,
ïîëüçîâàíèè, ðàñïîðÿæåíèè. Ñòðàõîâàòåëÿìè âûñòóïàþò íå òîëüêî
ñîáñòâåííèêè èìóùåñòâà, íî è äðóãèå þðèäè÷åñêèå è ôèçè÷åñêèå ëèöà,
íåñóùèå îòâåòñòâåííîñòü çà åãî ñîõðàííîñòü.

ÎÑÍÎÂÍÛÅ ÒÅÐÌÈÍÛ È ÏÎÍßÒÈß

Ñòðàõîâàòåëü — ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, óïëà÷èâàþùåå äåíåæíûå
(ñòðàõîâûå) âçíîñû è èìåþùåå ïðàâî ïî çàêîíó èëè íà îñíîâå äîãîâîðà
ïîëó÷èòü äåíåæíóþ ñóììó ïðè íàñòóïëåíèè ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ. Ñòðàõîâàòåëü
îáëàäàåò îïðåäåëåííûì ñòðàõîâûì èíòåðåñîì. ×åðåç ñòðàõîâîé èíòåðåñ
ðåàëèçóþòñÿ êîíêðåòíûå îòíîøåíèÿ, â êîòîðûå âñòóïàåò ñòðàõîâàòåëü ñî
ñòðàõîâùèêîì. Ñòðàõîâàòåëü, âûñòóïàþùèé íà ìåæäóíàðîäíîì ñòðàõîâîì
ðûíêå, ìîæåò òàêæå íàçûâàòüñÿ ïîëèñîäåðæàòåëåì.

Ñòðàõîâùèê — îðãàíèçàöèÿ (þðèäè÷åñêîå ëèöî), ïðîâîäÿùàÿ ñòðàõîâàíèå,
ïðèíèìàþùàÿ íà ñåáÿ îáÿçàòåëüñòâî âîçìåñòèòü óùåðá èëè âûïëàòèòü
ñòðàõîâóþ ñóììó, à òàêæå âåäàþùàÿ âîïðîñàìè ñîçäàíèÿ è ðàñõîäîâàíèÿ
ñòðàõîâîãî ôîíäà, Â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ñòðàõîâùèêàìè â íàñòîÿùåå âðåìÿ
âûñòóïàþò àêöèîíåðíûå ñòðàõîâûå êîìïàíèè. Â ìåæäóíàðîäíîé ñòðàõîâîé
ïðàêòèêå äëÿ îáîçíà÷åíèÿ ñòðàõîâùèêà òàêæå èñïîëüçóåòñÿ òåðìèí
àíäåððàéòåð. Ñòðàõîâùèê âñòóïàåò â êîíêðåòíûå îòíîøåíèÿ ñî
ñòðàõîâàòåëåì. Â ñâîèõ äåéñòâèÿõ, ôîðìèðóÿ ýòè îòíîøåíèÿ, îí
ðóêîâîäñòâóåòñÿ èìåþùèìèñÿ ó ñòðàõîâàòåëÿ è â îáùåñòâå â öåëîì
ñòðàõîâûìè èíòåðåñàìè.

Çàñòðàõîâàííûé — ôèçè÷åñêîå ëèöî, æèçíü, çäîðîâüå è Òðóäîñïîñîáíîñòü
êîòîðîãî âûñòóïàþò îáúåêòîì ñòðàõîâîé çàùèòû. Çàñòðàõîâàííûì ÿâëÿåòñÿ
ôèçè÷åñêîå ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî çàêëþ÷åí äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ. Íà
ïðàêòèêå çàñòðàõîâàííûé ìîæåò áûòü îäíîâðåìåííî ñòðàõîâàòåëåì, åñëè
óïëà÷èâàåò äåíåæíûå (ñòðàõîâûå) âçíîñû ñàìîñòîÿòåëüíî.

Ñòðàõîâîé èíòåðåñ — ìåðà ìàòåðèàëüíîé çàèíòåðåñîâàííîñòè ôèçè÷åñêîãî
èëè þðèäè÷åñêîãî ëèöà â ñòðàõîâàíèè. Íîñèòåëÿìè ñòðàõîâîãî èíòåðåñà
âûñòóïàþò ñòðàõîâàòåëè è çàñòðàõîâàííûå. Ïðèìåíèòåëüíî ê èìóùåñòâåííîìó
ñòðàõîâàíèþ èìåþùèéñÿ ñòðàõîâîé èíòåðåñ âûðàæàåòñÿ â ñòîèìîñòè
çàñòðàõîâàííîãî èìóùåñòâà.  ëè÷íîì ñòðàõîâàíèè ñòðàõîâîé èíòåðåñ
çàêëþ÷àåòñÿ â ãàðàíòèè ïîëó÷åíèÿ ñòðàõîâîé ñóììû â ñëó÷àå ñîáûòèé,
îáóñëîâëåííûõ óñëîâèÿìè ñòðàõîâàíèÿ. Èìåþùèéñÿ ñòðàõîâîé èíòåðåñ
êîíêðåòèçèðóåòñÿ â ñòðàõîâîé ñóììå.

Ñòðàõîâàÿ ñóììà — äåíåæíàÿ ñóììà, íà êîòîðóþ çàñòðàõîâàíû ìàòåðèàëüíûå
öåííîñòè (â èìóùåñòâåííîì ñòðàõîâàíèè), æèçíü, çäîðîâüå,
òðóäîñïîñîáíîñòü (â ëè÷íîì ñòðàõîâàíèè).

Îáúåêò ñòðàõîâàíèÿ — æèçíü, çäîðîâüå, òðóäîñïîñîáíîñòü ãðàæäàí — â
ëè÷íîì ñòðàõîâàíèè; çäàíèÿ, ñîîðóæåíèÿ, òðàíñïîðòíûå ñðåäñòâà, äîìàøíåå
èìóùåñòâî è äðóãèå ìàòåðèàëüíûå öåííîñòè — â èìóùåñòâåííîì ñòðàõîâàíèè.

Ñòðàõîâîé ïîëèñ — äîêóìåíò óñòàíîâëåííîãî îáðàçöà, âûäàâàåìûé
ñòðàõîâùèêîì ñòðàõîâàòåëþ (çàñòðàõîâàííîìó). óäîñòîâåðÿåò çàêëþ÷åííûé
äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ è ñîäåðæèò âñå åãî óñëîâèÿ.

Ñòðàõîâàÿ îöåíêà — êðèòåðèé îöåíêè ñòðàõîâîãî ðèñêà. Õàðàêòåðèçóåòñÿ
ñèñòåìîé äåíåæíûõ èçìåðèòåëåé îáúåêòà ñòðàõîâàíèÿ, òåñíî óâÿçàííûõ ñ
âåðîÿòíîñòüþ íàñòóïëåíèÿ ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ.  êà÷åñòâå ñòðàõîâîé îöåíêè
ìîãóò áûòü èñïîëüçîâàíû äåéñòâèòåëüíàÿ ñòîèìîñòü èìóùåñòâà èëè
êàêîé-ëèáî èíîé êðèòåðèé (çàÿâëåííàÿ ñòîèìîñòü, ïåðâîíà÷àëüíàÿ ñòîèìîñòü
è ò.ä.). Â ìåæäóíàðîäíîé ïðàêòèêå âìåñòî òåðìèíà "ñòðàõîâàÿ îöåíêà"
ïðèìåíÿåòñÿ òåðìèí ñòðàõîâàÿ ñòîèìîñòü.

Ñòðàõîâîå îáåñïå÷åíèå — óðîâåíü ñòðàõîâîé îöåíêè ïî îòíîøåíèþ ê
ñòîèìîñòè èìóùåñòâà, ïðèíÿòîé äëÿ öåëåé ñòðàõîâàíèÿ. Â îðãàíèçàöèè
ñòðàõîâîãî îáåñïå÷åíèÿ ðàçëè÷àþò ñèñòåìó ïðîïîðöèîíàëüíîé
îòâåòñòâåííîñòè, ïðåäåëüíîé è ñèñòåìó ïåðâîãî ðèñêà. Íàèáîëåå ÷àñòî íà
ïðàêòèêå èñïîëüçóþòñÿ ñèñòåìà ïðîïîðöèîíàëüíîé îòâåòñòâåííîñòè è ñèñòåìà
ïåðâîãî ðèñêà.

Ñèñòåìà ïðîïîðöèîíàëüíîé îòâåòñòâåííîñòè — îðãàíèçàöèîííàÿ ôîðìà
ñòðàõîâîãî îáåñïå÷åíèÿ. Ïðåäóñìàòðèâàåò âûïëàòó ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ â
çàðàíåå ôèêñèðîâàííîé äîëå (ïðîïîðöèè). Ñòðàõîâîå âîçìåùåíèå
âûïëà÷èâàåòñÿ â ðàçìåðå òîé ÷àñòè óùåðáà, â êàêîé ñòðàõîâàÿ ñóììà
ñîñòàâëÿåò ïðîïîðöèþ ïî îòíîøåíèþ ê îöåíêå îáúåêòà ñòðàõîâàíèÿ.
Íàïðèìåð, åñëè ñòðàõîâàÿ ñóììà ðàâíà 80% îöåíêè îáúåêòà ñòðàõîâàíèÿ, òî
è ñòðàõîâîå âîçìåùåíèå ñîñòàâèò 80% óùåðáà. Îñòàâøàÿñÿ ÷àñòü óùåðáà (â
äàííîì ïðèìåðå 20%) îñòàåòñÿ íà ðèñêå ñòðàõîâàòåëÿ. Óêàçàííàÿ äîëÿ
ñòðàõîâàòåëÿ â ïîêðûòèè óùåðáà íàçûâàåòñÿ ÔÐÀÍØÈÇÎÉ, èëè ñîáñòâåííûì
óäåðæàíèåì ñòðàõîâàòåëÿ.

Ñèñòåìà ïðåäåëüíîé îòâåòñòâåííîñòè — îðãàíèçàöèîííàÿ ôîðìà ñòðàõîâîãî
îáåñïå÷åíèÿ. Ïðåäóñìàòðèâàåò âîçìåùåíèå óùåðáà êàê ðàçíèöó ìåæäó çàðàíåå
îáóñëîâëåííûì ïðåäåëîì è äîñòèãíóòûì óðîâíåì äîõîäà. Åñëè â ñâÿçè ñî
ñòðàõîâûì ñëó÷àåì óðîâåíü äîõîäà ñòðàõîâàòåëÿ îêàçàëñÿ íèæå
óñòàíîâëåííîãî ïðåäåëà, òî âîçìåùåíèþ ïîäëåæèò ðàçíèöà ìåæäó ïðåäåëîì è
ôàêòè÷åñêè ïîëó÷åííûì äîõîäîì.

Ñèñòåìà ïåðâîãî ðèñêà — îðãàíèçàöèîííàÿ ôîðìà ñòðàõîâîãî îáåñïå÷åíèÿ.
Ïðåäóñìàòðèâàåò âûïëàòó ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ â ðàçìåðå ôàêòè÷åñêîãî
óùåðáà, íî íå áîëüøå, ÷åì çàðàíåå óñòàíîâëåííàÿ ñòîðîíàìè ñòðàõîâàÿ
ñóììà. Ïðè ýòîì âåñü óùåðá â ïðåäåëàõ ñòðàõîâîé ñóììû (ïåðâûé ðèñê)
êîìïåíñèðóåòñÿ ïîëíîñòüþ, à óùåðá ñâåðõ ñòðàõîâîé ñóììû (âòîðîé ðèñê)
âîîáùå íå âîçìåùàåòñÿ.

Ñòðàõîâîé òàðèô, èëè áðóòòî-ñòîâêà, — íîðìèðîâàííûé ïî îòíîøåíèþ ê
ñòðàõîâîé ñóììå ðàçìåð ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé. Ïî ýêîíîìè÷åñêîìó ñîäåðæàíèþ
ýòî öåíà ñòðàõîâîãî ðèñêà. Îïðåäåëÿåòñÿ â àáñîëþòíîì äåíåæíîì âûðàæåíèè,
â ïðîöåíòàõ èëè ïðîìèëëå îò ñòðàõîâîé ñóììû â çàðàíåå îáóñëîâëåííîì
âðåìåííîì èíòåðâàëå (ñðîêå ñòðàõîâàíèÿ).Ïðè îïðåäåëåíèè ñòðàõîâîãî
òàðèôà âî âíèìàíèå ìîãóò ïðèíèìàòüñÿ äðóãèå êðèòåðèè (ðèñêîâûå
îáñòîÿòåëüñòâà), íàïðèìåð, íàäåæíîñòü, äîëãîâå÷íîñòü, îãíåñòîéêîñòü,
ìîðåõîäíîñòü è ò.ä. Ýëåìåíòàìè ñòðàõîâîãî òàðèôà ÿâëÿþòñÿ íåòòî-ñòàâêà è
íàãðóçêà. Íåòòî-ñòàâêà îòðàæàåò ðàñõîäû ñòðàõîâùèêà íà âûïëàòû èç
ñòðàõîâîãî ôîíäà. Íàãðóçêà — ðàñõîäû íà âåäåíèå äåëà, ò.å. ñâÿçàííûå ñ
îðãàíèçàöèåé ñòðàõîâàíèÿ, à òàêæå çàëîæåííóþ íîðìó ïðèáûëè.

Ñòðàõîâàÿ ïðåìèÿ — îïëà÷åííûé ñòðàõîâîé èíòåðåñ; ïëàòà çà ñòðàõîâîé ðèñê
â äåíåæíîé ôîðìå. Ñòðàõîâóþ ïðåìèþ îïëà÷èâàåò ñòðàõîâàòåëü è âíîñèò
ñòðàõîâùèêó ñîãëàñíî çàêîíó èëè äîãîâîðó ñòðàõîâàíèÿ. Ïî ýêîíîìè÷åñêîìó
ñîäåðæàíèþ ñòðàõîâàÿ ïðåìèÿ åñòü ñóììà öåíû ñòðàõîâîãî ðèñêà è çàòðàò
ñòðàõîâùèêà, ñâÿçàííûõ ñ ïîêðûòèåì ðàñõîäîâ íà ïðîâåäåíèå ñòðàõîâàíèÿ.
Ñòðàõîâóþ ïðåìèþ îïðåäåëÿþò èñõîäÿ èç ñòðàõîâîãî òàðèôà. Âíîñèòñÿ
ñòðàõîâàòåëåì åäèíîâðåìåííî àâàíñîì ïðè âñòóïëåíèè â ñòðàõîâûå
ïðàâîîòíîøåíèÿ èëè ÷àñòÿìè (íàïðèìåð, åæåìåñÿ÷íî, åæåêâàðòàëüíî) â
òå÷åíèå âñåãî ñðîêà ñòðàõîâàíèÿ. Ðàçìåð ñòðàõîâîé ïðåìèè îòðàæàåòñÿ â
ñòðàõîâîì ïîëèñå. Îáúåì ïîñòóïëåíèÿ ñòðàõîâîé ïðåìèè îò âñåõ
ôóíêöèîíèðóþùèõ ñòðàõîâùèêîâ — îäèí èç âàæíåéøèõ ïîêàçàòåëåé ñîñòîÿíèÿ
ñòðàõîâîãî ðûíêà. Ñèíîíèìàìè òåðìèíà "ñòðàõîâàÿ ïðåìèÿ" ÿâëÿþòñÿ
ñòðàõîâîé âçíîñ è ñòðàõîâîé ïëàòåæ.

Ñðîê ñòðàõîâàíèÿ — âðåìåííîé èíòåðâàë, â òå÷åíèå êîòîðîãî çàñòðàõîâàíû
îáúåêòû ñòðàõîâàíèÿ. Ìîæåò êîëåáàòüñÿ îò íåñêîëüêèõ äíåé äî
çíà÷èòåëüíîãî ÷èñëà ëåò (15—25). Êðîìå òîãî, âîçìîæåí íåîïðåäåëåííûé
ñðîê ñòðàõîâàíèÿ, êîòîðûé äåéñòâóåò äî òåõ ïîð, ïîêà îäíà èç ñòîðîí
ïðàâîîòíîøåíèÿ (ñòðàõîâàòåëü èëè ñòðàõîâùèê) íå îòêàæåòñÿ îò èõ
äàëüíåéøåãî ïðîäîëæåíèÿ, çàðàíåå óâåäîìèâ äðóãóþ ñòîðîíó î ñâîåì
íàìåðåíèè.

Ïîíÿòèå ðåãðåññèâíîãî ïðàâà : Ñîãëàñíî ìåæäóíàðîäíîìó çàêîíîäàòåëüñòâó
(ñò. 229 ÊÒÌ) ïîñëå âûïëàòû ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ ê ñòðàõîâùèêó
ïåðåõîäèò (â ïðåäåëàõ âûïëà÷åííûõ ñóìì) ïðàâî ïðåäúÿâëåíèÿ ðåãðåññíîãî
òðåáîâàíèÿ ê âèíîâíîé ñòîðîíå — ïðàâî íà ðåãðåññ.  ýòîì ñëó÷àå
ñòðàõîâàòåëü äîëæåí ñâîåâðåìåííî îáåñïå÷èòü ñòðàõîâùèêó ïîëó÷åíèå òàêîãî
ïðàâà, ïåðåäàâ åìó ñâîè ïîëíîìî÷èÿ.

ÔÎÐÌÛ ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈß

Êëàññèôèêàöèÿ ñòðàõîâàíèÿ ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé íàó÷íóþ ñèñòåìó äåëåíèÿ
ñòðàõîâàíèÿ íà ñôåðû äåÿòåëüíîñòè, îòðàñëè, ïîäîòðàñëè, âèäû è çâåíüÿ.

( Ïî ôîðìå îðãàíèçàöèè ñòðàõîâàíèå âûñòóïàåò êàê ãîñóäàðñòâåííîå,
àêöèîíåðíîå è âçàèìíîå, êîîïåðàòèâíîå.

Ãîñóäàðñòâåííîå ñòðàõîâàíèå ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé îðãàíèçàöèîííóþ ôîðìó,
ãäå â êà÷åñòâå ñòðàõîâùèêà âûñòóïàåò ãîñóäàðñòâî â ëèöå ñïåöèàëüíî
óïîëíîìî÷åííûõ íà ýòî îðãàíèçàöèé.  êðóã èíòåðåñîâ ãîñóäàðñòâà âõîäèò
åãî ìîíîïîëèÿ íà ïðîâåäåíèå ëþáûõ èëè îòäåëüíûõ âèäîâ ñòðàõîâàíèÿ
(îïðåäåëåííûõ çàêîíîì î ñòàòóñå ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè).

Àêöèîíåðíîå ñòðàõîâàíèå — íåãîñóäàðñòâåííàÿ îðãàíèçàöèîííàÿ ôîðìà, ãäå â
êà÷åñòâå ñòðàõîâùèêà âûñòóïàåò ÷àñòíûé êàïèòàë â âèäå àêöèîíåðíîãî
îáùåñòâà, óñòàâíûé ôîíä êîòîðîãî ôîðìèðóåòñÿ èç àêöèé (îáëèãàöèé) è
äðóãèõ öåííûõ áóìàã, ïðèíàäëåæàùèõ þðèäè÷åñêèì è ôèçè÷åñêèì ëèöàì, ÷òî
ïîçâîëÿåò ïðè ñðàâíèòåëüíî îãðàíè÷åííûõ ñðåäñòâàõ áûñòðî ðàçâåðíóòü
ýôôåêòèâíóþ ðàáîòó ñòðàõîâûõ êîìïàíèé.

Âçàèìíîå ñòðàõîâàíèå — íåãîñóäàðñòâåííàÿ îðãàíèçàöèîííàÿ ôîðìà, êîòîðàÿ
âûðàæàåò äîãîâîðåííîñòü ìåæäó ãðóïïîé ôèçè÷åñêèõ, þðèäè÷åñêèõ ëèö î
âîçìåùåíèè äðóã äðóãó áóäóùèõ âîçìîæíûõ óáûòêîâ â îïðåäåëåííûõ äîëÿõ
ñîãëàñíî ïðèíÿòûì óñëîâèÿì. Ðåàëèçóåòñÿ ÷åðåç îáùåñòâî âçàèìíîãî
ñòðàõîâàíèÿ, êîòîðîå ÿâëÿåòñÿ ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèåé íåêîììåð÷åñêîãî
òèïà, ò.å. íå ïðåñëåäóåò öåëåé èçâëå÷åíèÿ ïðèáûëè èç ñîçäàííîãî
ñòðàõîâîãî ïðåäïðèÿòèÿ. Ýòî êðóïíàÿ îðãàíèçàöèîííàÿ ôîðìà ïðîâåäåíèÿ
ñòðàõîâàíèÿ. Îáùåñòâî âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ âûñòóïàåò êàê îáúåäèíåíèå
ôèçè÷åñêèõ èëè þðèäè÷åñêèõ ëèö, ñîçäàííîå íà îñíîâå äîáðîâîëüíîãî
ñîãëàøåíèÿ ìåæäó íèìè äëÿ ñòðàõîâîé çàùèòû ñâîèõ èìóùåñòâåííûõ
èíòåðåñîâ. Îáùåñòâî âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêèì ëèöîì è
îòâå÷àåò ïî ñâîèì îáÿçàòåëüñòâàì âñåì ñâîèì èìóùåñòâîì. Êàæäûé
ñòðàõîâàòåëü ÿâëÿåòñÿ ÷ëåíîì-ïàéùèêîì îáùåñòâà âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ.
Ìèíèìàëüíîå êîëè÷åñòâî ÷ëåíîâ-ïàéùèêîâ îïðåäåëÿåòñÿ óñòàâîì îáùåñòâà. Â
íàñòîÿùåå âðåìÿ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè îòñóòñòâóåò ïðàâîâàÿ áàçà äëÿ
äåÿòåëüíîñòè îáùåñòâ âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ. Çà ðóáåæîì îáùåñòâà
âçàèìíîãî ñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ êðóïíûìè õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè
ðåãèîíàëüíîãî, íàöèîíàëüíîãî è ìåæäóíàðîäíîãî ñòðàõîâîãî ðûíêà.

Êîîïåðàòèâíîå ñòðàõîâàíèå — íåãîñóäàðñòâåííàÿ îðãàíèçàöèîííàÿ ôîðìà.
Çàêëþ÷àåòñÿ â ïðîâåäåíèè ñòðàõîâûõ îïåðàöèé êîîïåðàòèâàìè.  Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè êîîïåðàòèâíîå ñòðàõîâàíèå íà÷àëî ôóíêöèîíèðîâàòü â 1918ã.,
êîãäà áûë îðãàíèçîâàí Âñåðîññèéñêèé êîîïåðàòèâíûé ñòðàõîâîé ñîþç. Ñ
1921ã. êîîïåðàòèâíûì îðãàíèçàöèÿì áûëî ðàçðåøåíî ïðîâîäèòü ñòðàõîâàíèå
ñîáñòâåííîãî èìóùåñòâà îò ñòèõèéíûõ áåäñòâèé ñ ïðàâîì ñàìîñòîÿòåëüíî
óñòàíàâëèâàòü ôîðìû, âèäû ñòðàõîâàíèÿ è ðàçìåðû òàðèôíûõ ñòàâîê.
Âñåðîññèéñêèé êîîïåðàòèâíûé ñòðàõîâîé ñîþç êîîðäèíèðîâàë ðàáîòó â ÷àñòè
ñòðàõîâàíèÿ îáúåêòîâ ñåëüñêîõîçÿéñòâåííîé, ïðîìûñëîâîé,
æèëèùíî-ñòðîèòåëüíîé è äðóãèõ âèäîâ êîîïåðàòèâíîé äåÿòåëüíîñòè.
Ñòðàõîâàÿ ñåêöèÿ Öåíòðîñîþçà îñóùåñòâëÿëà êîîïåðàòèâíîå ñòðàõîâàíèå äëÿ
ñèñòåìû ïîòðåáèòåëüñêîé êîîïåðàöèè. Â 1931ã. êîîïåðàòèâíîå ñòðàõîâàíèå
êàê îðãàíèçàöèîííàÿ ôîðìà áûëà ëèêâèäèðîâàíà à âñå îïåðàöèè äàííîãî
íàïðàâëåíèÿ ñîñðåäîòî÷åíû â Ãîññòðàõå ÑÑÑÐ. Âîçðîæäåíèå êîîïåðàòèâíîãî
ñòðàõîâàíèÿ ñâÿçàíî ñ ïðèíÿòèåì â 1988ã. Çàêîíà ÑÑÑÐ î êîîïåðàöèè, â
ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûì êîîïåðàòèâàì è èõ ñîþçàì áûëî ðàçðåøåíî ñîçäàâàòü
êîîïåðàòèâíûå ñòðàõîâûå ó÷ðåæäåíèÿ, îïðåäåëÿòü óñëîâèÿ ïîðÿäîê è âèäû
ñòðàõîâàíèÿ.

( Îñîáîé îðãàíèçàöèîííîé ôîðìîé ÿâëÿåòñÿ ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå.

Ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå — îñîáàÿ îðãàíèçàöèîííàÿ ôîðìà ñòðàõîâîé
äåÿòåëüíîñòè. Â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè âûñòóïàåò êàê ôîðìà ñîöèàëüíîé
çàùèòû èíòåðåñîâ íàñåëåíèÿ â îõðàíå çäîðîâüÿ. Öåëü åãî — ãàðàíòèðîâàòü
ãðàæäàíàì ïðè âîçíèêíîâåíèè ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ ïîëó÷åíèå ìåäèöèíñêîé
ïîìîùè çà ñ÷åò íàêîïëåííûõ ñðåäñòâ (â òîì ÷èñëå â ãîñóäàðñòâåííîé è
ìóíèöèïàëüíîé ñèñòåìàõ çäðàâîîõðàíåíèÿ) è ôèíàíñèðîâàòü ïðîôèëàêòè÷åñêèå
ìåðîïðèÿòèÿ (äèñïàíñåðèçàöèþ, âàêöèíàöèþ è äð.).  êà÷åñòâå ñóáúåêòîâ
ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ âûñòóïàþò ãðàæäàíèí, ñòðàõîâàòåëü, ñòðàõîâàÿ
ìåäèöèíñêàÿ îðãàíèçàöèÿ (ñòðàõîâùèê), ìåäèöèíñêîå ó÷ðåæäåíèå
(ïîëèêëèíèêà, àìáóëàòîðèÿ áîëüíèöà è äð.).

( Èñõîäÿ èç îòðàñëåâîãî ïðèçíàêà âûäåëÿþò ëè÷íîå, èìóùåñòâåííîå
ñòðàõîâàíèå, ñòðàõîâàíèå îòâåòñòâåííîñòè è ñòðàõîâàíèå ýêîíîìè÷åñêèõ
ðèñêîâ. Íåîáõîäèìîñòü âûäåëåíèÿ ÷åòûðåõ îòðàñëåé ñòðàõîâàíèÿ õàðàêòåðíà
äëÿ ðîññèéñêîãî íàöèîíàëüíîãî ñòðàõîâîãî ðûíêà. Ïîäîáíàÿ êëàññèôèêàöèÿ
îïðåäåëÿåòñÿ ïåðå÷íåì îáúåêòîâ è ðèñêàìè, ïîäëåæàùèìè ñòðàõîâàíèþ.

Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå òðàêòóåòñÿ êàê îòðàñëü ñòðàõîâàíèÿ, ãäå â
êà÷åñòâå îáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ âûñòóïàþò æèçíü, çäîðîâüå è
òðóäîñïîñîáíîñòü ÷åëîâåêà. Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå ïîäðàçäåëÿåòñÿ íà
ñòðàõîâàíèå æèçíè è ñòðàõîâàíèå îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ, ñî÷åòàåò ðèñêîâóþ
è ñáåðåãàòåëüíóþ ôóíêöèè, â òîì ÷èñëå çà ñ÷åò âûäà÷è ññóä ïîä çàëîã
ñòðàõîâîãî ïîëèñà.

Èìóùåñòâåííîå ñòðàõîâàíèå òðàêòóåòñÿ êàê îòðàñëü ñòðàõîâàíèÿ, â êîòîðîé
îáúåêòîì ñòðàõîâûõ ïðàâîîòíîøåíèé âûñòóïàåò èìóùåñòâî â ðàçëè÷íûõ âèäàõ;
åãî ýêîíîìè÷åñêîå íàçíà÷åíèå — âîçìåùåíèå óùåðáà, âîçíèêøåãî âñëåäñòâèå
ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ. Çàñòðàõîâàííûì ìîæåò áûòü èìóùåñòâî êàê ÿâëÿþùååñÿ
ñîáñòâåííîñòüþ ñòðàõîâàòåëÿ, òàê è íàõîäÿùååñÿ â åãî âëàäåíèè,
ïîëüçîâàíèè, ðàñïîðÿæåíèè. Ñòðàõîâàòåëÿìè âûñòóïàþò íå òîëüêî
ñîáñòâåííèêè èìóùåñòâà, íî è äðóãèå þðèäè÷åñêèå è ôèçè÷åñêèå ëèöà,
íåñóùèå îòâåòñòâåííîñòü çà åãî ñîõðàííîñòü.

Ñòðàõîâàíèå îòâåòñòâåííîñòè — îòðàñëü ñòðàõîâàíèÿ, ãäå îáúåêòîì
âûñòóïàåò îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä òðåòüèìè (ôèçè÷åñêèìè è þðèäè÷åñêèìè)
ëèöàìè, êîòîðûì ìîæåò áûòü ïðè÷èíåí óùåðá (âðåä) âñëåäñòâèå êàêîãî-ëèáî
äåéñòâèÿ èëè áåçäåéñòâèÿ ñòðàõîâàòåëÿ. ×åðåç ñòðàõîâàíèå îòâåòñòâåííîñòè
ðåàëèçóåòñÿ ñòðàõîâàÿ çàùèòà ýêîíîìè÷åñêèõ èíòåðåñîâ âîçìîæíûõ
ïðè÷èíèòåëåé âðåäà, êîòîðûå â êàæäîì äàííîì ñòðàõîâîì ñëó÷àå íàõîäÿò
ñâîå êîíêðåòíîå äåíåæíîå âûðàæåíèå.

 ñòðàõîâàíèè îòâåòñòâåííîñòè âûäåëÿþò ñëåäóþùèå ïîäîòðàñëè: ñòðàõîâàíèå
çàäîëæåííîñòè è ñòðàõîâàíèå íà ñëó÷àé âîçìåùåíèå âðåäà, êîòîðîå íàçûâàþò
òàêæå ñòðàõîâàíèåì ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè.

 ñòðàõîâàíèè ýêîíîìè÷åñêèõ ðèñêîâ (ïðåäïðèíèìàòåëüñêèõ ðèñêîâ)
âûäåëÿþòñÿ äâå ïîäîòðàñëè: ñòðàõîâàíèå ðèñêà ïðÿìûõ è êîñâåííûõ ïîòåðü.
Ê ïðÿìûì ïîòåðÿì ìîãóò áûòü îòíåñåíû, íàïðèìåð, ïîòåðè îò íåäîïîëó÷åíèÿ
ïðèáûëè, óáûòêè îò ïðîñòîåâ îáîðóäîâàíèÿ âñëåäñòâèå íåäîïîñòàâîê ñûðüÿ,
ìàòåðèàëîâ è êîìïëåêòóþùèõ èçäåëèé, çàáàñòîâîê è äðóãèõ îáúåêòèâíûõ
ïðè÷èí. Êîñâåííûå — ñòðàõîâàíèå óïóùåííîé âûãîäû, áàíêðîòñòâî
ïðåäïðèÿòèÿ è ïð.

( Ïî ôîðìå ïðîâåäåíèÿ ñòðàõîâàíèå ìîæåò áûòü îáÿçàòåëüíîå (â ñèëó
çàêîíà) è äîáðîâîëüíîå ñòðàõîâàíèå.

Èíèöèàòîðîì îáÿçàòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ ãîñóäàðñòâî, êîòîðîå â
ôîðìå çàêîíà îáÿçûâàåò þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö âíîñèòü ñðåäñòâà äëÿ
îáåñïå÷åíèÿ îáùåñòâåííûõ èíòåðåñîâ. Äîáðîâîëüíîå — çàìêíóòàÿ ðàñêëàäêà
óùåðáà ìåæäó ÷ëåíàìè ñòðàõîâîãî ñîîáùåñòâà èñõîäÿ èç óñòàíîâëåííûõ
ïðàâîâûõ íîðì. Èíèöèàòîðîì äîáðîâîëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ âûñòóïàþò
õîçÿéñòâóþùèå ñóáúåêòû, ôèçè÷åñêèå è þðèäè÷åñêèå ëèöà.

Ãîñóäàðñòâî óñòàíàâëèâàåò îáÿçàòåëüíóþ ôîðìó ñòðàõîâàíèÿ, êîãäà
ñòðàõîâàÿ çàùèòà òåõ èëè èíûõ îáúåêòîâ ñâÿçàíà ñ èíòåðåñàìè íå òîëüêî
îòäåëüíûõ ñòðàõîâàòåëåé, íî è âñåãî îáùåñòâà. Îáÿçàòåëüíîå ñòðàõîâàíèå
ïðîâîäèòñÿ íà îñíîâå ñîîòâåòñòâóþùèõ çàêîíîäàòåëüíûõ àêòîâ, â êîòîðûõ
ïðåäóñìîòðåíû: ïåðå÷åíü îáúåêòîâ, ïîäëåæàùèõ ñòðàõîâàíèþ; îáúåì
ñòðàõîâîé îòâåòñòâåííîñòè; óðîâåíü (íîðìû) ñòðàõîâîãî îáåñïå÷åíèÿ,
îñíîâíûå ïðàâà è îáÿçàííîñòè ñòîðîí, ó÷àñòâóþùèõ â ñòðàõîâàíèè; ïîðÿäîê
óñòàíîâëåíèÿ òàðèôíûõ ñòàâîê ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé è íåêîòîðûå äðóãèå
âîïðîñû.

Çàêîí îïðåäåëÿåò êðóã ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé, êîòîðûì ïîðó÷àåòñÿ
ïðîâåäåíèå îáÿçàòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ. Ïðè îáÿçàòåëüíîì ñòðàõîâàíèè
äîñòèãàåòñÿ ïîëíîòà îáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, îáÿçàòåëüíàÿ
ôîðìà ñòðàõîâàíèÿ èñêëþ÷àåò âûáîðî÷íîñòü îòäåëüíûõ îáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ,
ïðèñóùóþ äîáðîâîëüíîé ôîðìå. Òåì ñàìûì èìååòñÿ âîçìîæíîñòü çà ñ÷åò
ìàêñèìàëüíîãî îõâàòà îáúåêòîâ ñòðàõîâàíèÿ ïðè îáÿçàòåëüíîé ôîðìå åãî
ïðîâåäåíèÿ ïðèìåíÿòü ìèíèìàëüíûå òàðèôíûå ñòàâêè, äîáèâàòüñÿ âûñîêîé
ôèíàíñîâîé óñòîé÷èâîñòè ñòðàõîâûõ îïåðàöèé.

Äîáðîâîëüíîå ñòðàõîâàíèå — îäíà èç ôîðì ñòðàõîâàíèÿ.  îòëè÷èå îò
îáÿçàòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ âîçíèêàåò òîëüêî íà îñíîâå äîáðîâîëüíî
çàêëþ÷àåìîãî äîãîâîðà ìåæäó ñòðàõîâàòåëåì è ñòðàõîâùèêîì. ×àñòî ïðè
çàêëþ÷åíèè òàêîãî äîãîâîðà ìåæäó ñòîðîíàìè ó÷àñòâóåò ïîñðåäíèê â âèäå
ñòðàõîâîãî áðîêåðà èëè ñòðàõîâîãî àãåíòà. Äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ
óäîñòîâåðÿåòñÿ ñòðàõîâûì ïîëèñîì. Íîðìàòèâíóþ áàçó äëÿ îðãàíèçàöèè è
ïðîâåäåíèÿ äîáðîâîëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ ñîçäàåò ñòðàõîâîå çàêîíîäàòåëüñòâî.
Èñõîäÿ èç çàêîíîäàòåëüíîé áàçû ôîðìèðóþòñÿ óñëîâèÿ èëè ïðàâèëà îòäåëüíûõ
âèäîâ äîáðîâîëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ. Ýòè ïðàâèëà è óñëîâèÿ, ðàçðàáàòûâàåìûå
ñòðàõîâùèêîì, ïîäëåæàò îáÿçàòåëüíîìó ëèöåíçèðîâàíèþ ñî ñòîðîíû îðãàíà
ãîñóäàðñòâåííîãî ñòðàõîâîãî íàäçîðà.

Äîáðîâîëüíîå ñòðàõîâàíèå èìååò, êàê ïðàâèëî, çàðàíåå îãîâîðåííûé
îïðåäåëåííûé ñðîê ñòðàõîâàíèÿ. Íà÷àëî è îêîí÷àíèå ñðîêà ñòðàõîâàíèÿ
óêàçûâàåòñÿ â äîãîâîðå ñ îñîáîé òî÷íîñòüþ, òàê êàê ñòðàõîâùèê íåñåò
ñòðàõîâóþ îòâåòñòâåííîñòü òîëüêî â ïåðèîä ñòðàõîâàíèÿ. Äîãîâîð
ñòðàõîâàíèÿ îáÿçàòåëüíî çàêëþ÷àåòñÿ â ïèñüìåííîé ôîðìå.

Ïî äîáðîâîëüíîìó ñòðàõîâàíèþ ìîæíî îáåñïå÷èòü íåïðåðûâíîñòü ñòðàõîâàíèÿ
ïðè ñâîåâðåìåííîì âîçîáíîâëåíèè äîãîâîðà íà íîâûé ñðîê. Äîáðîâîëüíîå
ñòðàõîâàíèå âñòóïàåò â ñèëó ëèøü ïîñëå óïëàòû ñòðàõîâîãî âçíîñà
(ñòðàõîâîé ïðåìèè). Ïðè÷åì äîëãîñðî÷íûé äîãîâîð äîáðîâîëüíîãî
ñòðàõîâàíèÿ äåéñòâóåò, åñëè âçíîñû óïëà÷èâàþòñÿ ñòðàõîâàòåëåì
ïåðèîäè÷åñêè (åæåìåñÿ÷íî, åæåêâàðòàëüíî) èëè åäèíîâðåìåííî (îäèí ðàç â
ãîä).

Äîãîâîðû äîáðîâîëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ èìóùåñòâà èëè ëè÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ
ÿâëÿþòñÿ ÷àñòüþ ãðàæäàíñêèõ ïðàâîîòíîøåíèé è âõîäÿò â ÷èñëî âîçìåçäíûõ
äîãîâîðíûõ îáÿçàòåëüñòâ. Ïî òàêîìó äîãîâîðó îäíà ñòîðîíà îáÿçàíà
óïëàòèòü äðóãîé ñòîðîíå îáóñëîâëåííóþ ñóììó âçíîñîâ.  ñâîþ î÷åðåäü
äðóãàÿ ñòîðîíà ãîòîâà îêàçàòü îãîâîðåííóþ â äîãîâîðå ñòðàõîâóþ óñëóãó.
Ïî äîãîâîðó ñòðàõîâàíèÿ óñëóãà ñîñòîèò â âûïëàòå ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ
èëè ñòðàõîâîé ñóììû çà ïîñëåäñòâèÿ ïðîèçîøåäøèõ ñòðàõîâûõ ñëó÷àåâ.

( Êðîìå òîãî, â ïîñëåäíèå ãîäû â êà÷åñòâå ñàìîñòîÿòåëüíîé îòðàñëè
êëàññèôèöèðóþò ïðîòèâîïîæàðíîå ñòðàõîâàíèå.

Ïðîòèâîïîæàðíîå ñòðàõîâàíèå â ÐÔ — ìåðà ðåàëèçàöèè Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè "Î ïîæàðíîé áåçîïàñíîñòè". Ïðîòèâîïîæàðíîå
ñòðàõîâàíèå ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ â îáÿçàòåëüíîé è äîáðîâîëüíîé ôîðìàõ.
Îáÿçàòåëüíîå ïðîòèâîïîæàðíîå ñòðàõîâàíèå äîëæíû ïðîâîäèòü ïðåäïðèÿòèÿ,
èíîñòðàííûå þðèäè÷åñêèå ëèöà, ïðåäïðèÿòèÿ ñ èíîñòðàííûìè èíâåñòèöèÿìè,
êîòîðûå îñóùåñòâëÿþò ïðåäïðèíèìàòåëüñêóþ äåÿòåëüíîñòü íà òåððèòîðèè
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.

Îáÿçàòåëüíîå ïðîòèâîïîæàðíîå ñòðàõîâàíèå äîëæíî ïðîâîäèòüñÿ â
îòíîøåíèè:

( èìóùåñòâà, íàõîäÿùåãîñÿ â èõ âåäåíèè, ïîëüçîâàíèè, ðàñïîðÿæåíèè;

( ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè çà âðåä, êîòîðûé ìîæåò áûòü ïðè÷èíåí
ïîæàðîì òðåòüèì ëèöàì;

( ðàáîò è óñëóã â îáëàñòè ïîæàðíîé áåçîïàñíîñòè.

Ïîðÿäîê è óñëîâèÿ îáÿçàòåëüíîãî ïðîòèâîïîæàðíîãî ñòðàõîâàíèÿ
óñòàíàâëèâàþòñÿ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì. Ïåðå÷åíü ïðåäïðèÿòèé, ïîäëåæàùèõ
îáÿçàòåëüíîìó ïðîòèâîïîæàðíîìó ñòðàõîâàíèþ, îïðåäåëÿåòñÿ Ïðàâèòåëüñòâîì
ÐÔ.

Äîáðîâîëüíîå ïðîòèâîïîæàðíîå ñòðàõîâàíèå îñóùåñòâëÿåòñÿ â âèäå
ñòðàõîâàíèÿ èìóùåñòâà è (èëè) ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè,
ïðåäóñìàòðèâàþùåãî îáÿçàííîñòü ñòðàõîâùèêà ïðîèçâåñòè ñòðàõîâóþ âûïëàòó
ñòðàõîâàòåëþ (çàñòðàõîâàííîìó, âûãîäîïðèîáðåòàòåëþ) â ðàçìåðå ïîëíîé èëè
÷àñòè÷íîé êîìïåíñàöèè óùåðáà, íàíåñåííîãî îáúåêòó ñòðàõîâàíèÿ â
ðåçóëüòàòå ïîæàðà, â òîì ÷èñëå äåéñòâèé ïî åãî òóøåíèþ. Ïîä ïîíÿòèåì
"ïîæàð" çäåñü ïîíèìàåòñÿ íåêîíòðîëèðóåìîå ãîðåíèå, ïðè÷èíÿþùåå
ìàòåðèàëüíûé óùåðá, âðåä æèçíè è çäîðîâüþ ãðàæäàí, èíòåðåñàì îáùåñòâà è
ãîñóäàðñòâà.

Ñòðàõîâûìè âçíîñàìè ïî ïðîòèâîïîæàðíîìó ñòðàõîâàíèþ, óïëà÷åííûìè
ñòðàõîâàòåëÿìè ïî äîãîâîðàì ñòðàõîâàíèÿ èìóùåñòâà. ïðèçíàþòñÿ 15% îò
ñóììû ñòðàõîâûõ âçíîñîâ, ïîñòóïèâøèõ ïî óêàçàííûì äîãîâîðàì ñòðàõîâàíèÿ
èìóùåñòâà. Àíàëîãè÷íî ïî äîãîâîðàì ñòðàõîâàíèÿ ãðàæäàíñêîé
îòâåòñòâåííîñòè â êà÷åñòâå ñòðàõîâûõ âçíîñîâ ïî ïðîòèâîïîæàðíîìó
ñòðàõîâàíèþ ïðèçíàþòñÿ 2% îò ñóììû ñòðàõîâûõ âçíîñîâ, ïîñòóïèâøèõ ïî
óêàçàííûì äîãîâîðàì ñòðàõîâàíèÿ ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè. Ñóììû
ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé (âçíîñîâ) ïî ïðîòèâîïîæàðíîìó ñòðàõîâàíèþ, óïëà÷åííûå
ñòðàõîâàòåëÿìè — þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè îòíîñÿòñÿ íà ñåáåñòîèìîñòü
ïðîäóêöèè (ðàáîò, óñëóã).

ÑÀÌÎÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ

Àëüòåðíàòèâîé ïîêóïêå ñòðàõîâîãî ïîëèñà íà ðûíêå èëè êàê äîïîëíåíèå ê
íåìó, êîãäà îïðåäåëåííàÿ ÷àñòü ðèñêà íå çàñòðàõîâàíà íà ðûíêå, íåêîòîðûå
ãîñóäàðñòâåííûå îðãàíû è ïðîìûøëåííûå êîíöåðíû ôîðìèðóþò ôîíäû äëÿ
âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ ïî ñòðàõóåìûì ðèñêàì. Òàê êàê ðèñê ñòðàõóåòñÿ âíóòðè
îðãàíèçàöèè, òî ðûíî÷íûå îïåðàöèè êóïëè - ïðîäàæè íå ñîâåðøàþòñÿ. Íî
òàêèå ìåðû âîçäåéñòâóþò íà äâèæåíèå ñòðàõîâûõ ôîíäîâ íà ðûíêå â îáùåì è
íà óðîâåíü âçíîñîâ îðãàíèçàöèè, êîòîðàÿ íåñåò îòâåòñòâåííîñòü çà
âîçìåùåíèå óùåðáà ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ (ýòî íàçûâàåòñÿ èçëèøêîì èëè
ôðàíøèçîé. Ïî îòíîøåíèþ ê î÷åíü áîëüøîé ñóììå îáû÷íî èñïîëüçóåòñÿ òåðìèí
"ôðàíøèçà").

Îðãàíèçàöèè ïðèíÿëè ðåøåíèå ñàìîñòðàõîâàòüñÿ, ïîòîìó ÷òî îíè ïîíèìàþò,
÷òî âëàäåþò áîëüøèìè ôèíàíñîâûìè ñðåäñòâàìè è íå õîòÿò ïîòåðÿòü èõ, à
òàêæå ïîòîìó, ÷òî ðàçìåð âçíîñîâ â ðåçåðâíûé ôîíä íèæå ÷åì óðîâåíü
êîììåð÷åñêèõ âçíîñîâ, òàê êàê îíè ýêîíîìÿò íà àäìèíèñòðàòèâíûõ ðàñõîäàõ
è ïðèáûëè ñòðàõîâùèêà.

Ïðèìåð

Âëàäåëüöû ãîñóäàðñòâåííîãî ïàðêà ãðóçîâûõ àâòîìîáèëåé, ôîðìèðóþùèå
çíà÷èòåëüíûå ôèíàíñîâûå ðåñóðñû äëÿ ñîäåðæàíèÿ è ðåìîíòà òðàíñïîðòíûõ
ñðåäñòâ â îïåðàòèâíî ðàçìåùåííûõ ìàñòåðñêèõ ìîãóò ðåøèòü, ÷òî äëÿ íèõ
áîëåå ðåíòàáåëüíî ïðèáåãíóòü ê ñàìîñòðàõîâàíèþ ðèñêà íàíåñåíèÿ óùåðáà
òðàíñïîðòíûì ñðåäñòâàì è ðàçìåñòèòü íà ñòðàõîâîì ðûíêå òîëüêî ðèñêè ïî
îòíîøåíèþ ê òðåòüåé ñòîðîíå, îò îãíÿ è êðàæè.

Ìåæäó ñàìîñòðàõîâàíèåì è îòêàçîì îò ñòðàõîâàíèÿ èìåþòñÿ ÷åòêèå ðàçëè÷èÿ.
 ñëó÷àå îòêàçà îò ñòðàõîâàíèÿ îðãàíèçàöèÿ, íåçàâèñèìî îò ïðèñóòñòâèÿ
èëè îòñóòñòâèÿ ðèñêà, íå ïðèíèìàåò íèêàêèõ ìåð, ÷òîáû çàùèòèòü ñåáÿ îò
âîçìîæíîãî óùåðáà. Ìîæåò òàê ñëó÷èòüñÿ, ÷òî â î÷åíü áîëüøîì êîíöåðíå
(íàïðèìåð, íàöèîíàëèçèðîâàííîì ïðåäïðèÿòèè èëè ìåñòíîì îðãàíå
óïðàâëåíèÿ) âîçìåùåíèå ìíîãèõ óùåðáîâ ìîæåò áûòü âêëþ÷åíî â îáùèå
ýêñïëóàòàöèîííûå ðàñõîäû.

Ïðåèìóùåñòâà ñàìîñòðàõîâàíèÿ ñëåäóþùèå:

à) ðàçìåðû âçíîñîâ äîëæíû áûòü íèæå, òàê êàê îòñóòñòâóþò çàòðàòû íà
âûïëàòó êîìèññèîííûõ áðîêåðàì, íà ñîäåðæàíèå àäìèíèñòðàöèè ñòðàõîâùèêîâ
è íå ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ èõ âàëîâàÿ ïðèáûëü;

á) äîõîä îò èíâåñòèðîâàíèÿ ñðåäñòâ ôîíäà ïðèíàäëåæèò ñòðàõîâàòåëÿì. Îí
ìîæåò áûòü èñïîëüçîâàí íà óâåëè÷åíèå ôîíäà èëè óìåíüøåíèå ïîñòóïëåíèé îò
âçíîñîâ â áóäóùåì;

â) ðàçìåð âçíîñîâ ñòðàõîâàòåëåé íå óâåëè÷èâàåòñÿ áëàãîäàðÿ îòñóòñòâèþ
òðåáîâàíèé î âîçìåùåíèè óáûòêîâ äðóãèõ ôèðì;

ã) ñóùåñòâóåò ïðÿìîé ñòèìóë óìåíüøàòü è êîíòðîëèðîâàòü ðèñê óáûòêîâ;

ä) íå âîçíèêàåò ñïîðîâ ñî ñòðàõîâùèêàìè ïî âîïðîñó òðåáîâàíèé î
âîçìåùåíèè óáûòêîâ;

å) ïîñêîëüêó ðåøåíèå î ñàìîñòðàõîâàíèè îãðàíè÷èâàåòñÿ êðóïíûìè
îðãàíèçàöèÿìè, òî ó íèõ áóäåò êâàëèôèöèðîâàííûé øòàò ñòðàõîâûõ
ðàáîòíèêîâ, êîòîðûé áóäåò ðàñïîðÿæàòüñÿ ýòèì ôîíäîì;

æ) ïðèáûëü îò ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ôîíäà óâåëè÷èâàåòñÿ â ïîëüçó
ñòðàõîâàòåëÿ.

Íåäîñòàòêè ñàìîñòðàõîâàíèÿ ñëåäóþùèå:

à) êàòàñòðîôè÷åñêèå óáûòêè, êàêèìè áû îòäàëåííûìè îíè íè áûëè, âñå æå
ìîãóò èìåòü ìåñòî, ÷òî ïîâëå÷åò çà ñîáîé ëèêâèäàöèþ ñòðàõîâîãî ôîíäà è
äàæå âûíóäèò îðãàíèçàöèþ ïðåêðàòèòü ñâîþ äåÿòåëüíîñòü;

á) õîòÿ îðãàíèçàöèÿ â ñîñòîÿíèè îïëàòèòü ëþáîé îòäåëüíûé óùåðá,
ñîâîêóïíûé ýôôåêò íåñêîëüêèõ óùåðáîâ, íàíåñåííûõ â òå÷åíèå îäíîãî ãîäà
ìîæåò èìåòü òàêèå æå ïîñëåäñòâèÿ êàê îäèí êàòàñòðîôè÷åñêèé óùåðá,
îñîáåííî â ïåðâûå ãîäû ïîñëå îáðàçîâàíèÿ ôîíäà;

â) êàïèòàë ñëåäóåò âëîæèòü êàê ìîæíî áûñòðåå, îäíàêî, è ðåàëèçîâàííûå
èíâåñòèöèè ìîãóò íå îáåñïå÷èòü òàêóþ æå âûñîêóþ ïðèáûëü, êàê ýòî áûëî áû
âîçìîæíî ïðè ëó÷øåì ðàçìåùåíèè èíâåñòèöèé, èìåþùèõñÿ â ðàñïîðÿæåíèè
ñòðàõîâîé êîìïàíèè;

ã) âîçìîæíî âîçíèêíåò íåîáõîäèìîñòü óâåëè÷èòü øòàò ñòðàõîâûõ ðàáîòíèêîâ
çà äîïîëíèòåëüíóþ ïëàòó;

ä) óòðà÷åíà âîçìîæíîñòü ïðèâëåêàòü òåõíè÷åñêèõ ñïåöèàëèñòîâ äëÿ
êîíñóëüòàöèé ïî âîïðîñàì èçáåæàíèÿ ðèñêîâ. Ýêñïåðòû ñòðàõîâùèêîâ áóäóò
èìåòü áîëüøîé îïûò ïî ñðàâíåíèþ ñî ìíîãèìè ôèðìàìè, è ýòè çíàíèÿ ìîãóò
ïðèíîñèòü ïîëüçó ñòðàõîâàòåëÿì;

å) ñòàòèñòèêà îáðàùåíèé çà âîçìåùåíèåì óáûòêîâ ýòîé îðãàíèçàöèè áóäåò
îñíîâûâàòüñÿ íà îãðàíè÷åííîé áàçå äàííûõ, ÷òî çàòðóäíèò ïðîãíîçèðîâàíèå
áóäóùèõ ðàñõîäîâ ïî âîçìåùåíèþ óáûòêîâ;

æ) ìîæåò èìåòü ìåñòî êðèòèêà ñî ñòîðîíû àêöèîíåðîâ è äðóãèõ ñòðóêòóðíûõ
ïîäðàçäåëåíèé:

*ïî ïîâîäó ïåðåâîäà êðóïíûõ ñóìì êàïèòàëà äëÿ ñîçäàíèÿ ôîíäà è ïî ïîâîäó
ðàçìåðà äèâèäåíäîâ çà ãîä;

*ïî ïîâîäó íèçêîé ïðèáûëè îò èíâåñòèðîâàíèÿ ñðåäñòâ ïî ñðàâíåíèþ ñ
ïðèáûëüþ, êîòîðóþ ìîæíî ïîëó÷èòü ïðè âëîæåíèè òîãî æå îáúåìà êàïèòàëà â
ïðîèçâîäñòâåííóþ ñôåðó îðãàíèçàöèè;

ç) â ïåðèîä ôèíàíñîâûõ çàòðóäíåíèé ìîæåò âîçíèêíóòü ñîáëàçí âçÿòü çàéì
èç ýòîãî ôîíäà, òåì ñàìûì ïîäðûâàÿ óâåðåííîñòü, êîòîðóþ îí îáåñïå÷èâàë.

*ýòè òðóäíîñòè ìîãóò áûòü ïåðåëîæåíû íà ðóêîâîäèòåëåé ôîíäà äëÿ
âîçìåùåíèÿ óùåðáîâ, êîòîðûå íàõîäÿòñÿ âíå ñòðàõîâàíèÿ, ÷òî ïðèâåäåò ê
óìåíüøåíèþ ôîíäà, ñîçäàííîãî äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ îïðåäåëåííûõ öåëåé è òåì
ñàìûì çàòðóäíèò àíàëèç äâèæåíèÿ ñòðàõîâîãî ôîíäà;

è) îñíîâíîé ïðèíöèï ñòðàõîâàíèÿ, òî åñòü ðàññåèâàíèå ðèñêà íå áóäåò
ðåàëèçîâàí;

ê) âçíîñû, âíîñèìûå â ôîíä íå îáëàãàþòñÿ êîðïîðàöèîííûì íàëîãîì, â òî
âðåìÿ êàê ïðåìèàëüíûå âûïëàòû îáëàãàþòñÿ.

Ñòðàõîâùèê, îêîí÷àòåëüíî ðåøèâ, ÷òî îí ãîòîâ ïîíåñòè óáûòêè â ñëó÷àå
êðóïíîãî óùåðáà îêàçûâàåòñÿ ïåðåä âûáîðîì. Îí ìîæåò îòêàçàòüñÿ îò
ñòðàõîâàíèÿ ðèñêà, ñîãëàñèòüñÿ ïðèíÿòü ÷àñòü åãî (ñîñòðàõîâàíèå) èëè
ïðèíÿòü åãî ñ öåëüþ ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Âàæíî çíàòü, ÷òî ñòðàõîâùèê
ñòàëêèâàåòñÿ ñ òîé æå ïðîáëåìîé, ÷òî è ñòðàõîâàòåëü - ðàçäåëèòü ñâîé
ðèñê òàê, ÷òîáû íå ïîñòðàäàòü îò óùåðáà, êîòîðûé ìîæåò áûòü
êàòàñòðîôè÷åñêèì. Ïðè ñîñòðàõîâàíèè ñòðàõîâùèêè ðàçäåëÿþò ðèñêè (òàêèì
æå îáðàçîì êàê ýòî äåëàþò àíäåððàéòåðû àññîöèàöèè Ëëîéäà). Â òàêèõ
"ëèäåð" îôîðìëÿåò ïîëèñ, ðàññìàòðèâàåò èçìåíåíèÿ â óñëîâèÿõ ñòðàõîâàíèÿ,
âîçîáíîâëåíèÿ åãî, à òàêæå çàíèìàåòñÿ ðåøåíèåì âûäâèãàåìûõ òðåáîâàíèé
âîçìåùåíèÿ óùåðáà. Ñîñòðàõîâàíèå îòëè÷àåòñÿ îò ïåðåñòðàõîâàíèÿ ëèøü òåì,
÷òî ñòðàõîâàòåëü âñòóïàåò â îòíîøåíèÿ, ñ êàæäûì ñòðàõîâùèêîì, ÷üå èìÿ
îòðàæåíî â ïîëèñîì äîêóìåíòà. Â ïåðåñòðàõîâàíèè ñòðàõîâùèê ñàì ïîëíîñòüþ
íåñåò îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä ñòðàõîâàòåëåì, ïîòîìó ÷òî îí (ñòðàõîâùèê)
îðãàíèçîâàë ïåðåñòðàõîâêó, è áàíêðîòñòâî ïåðåñòðàõîâùèêà íå ìîæåò
ïîýòîìó çàòðîíóòü èíòåðåñû ñòðàõîâàòåëÿ.

ÏÅÐÅÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ

Ïåðåñòðàõîâàíèå — ýòî âòîðè÷íîå ðàñïðåäåëåíèå ðèñêà, ñèñòåìà
ýêîíîìè÷åñêèõ îòíîøåíèé, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðîé ñòðàõîâùèê, ïðèíèìàÿ
íà ñòðàõîâàíèå ðèñêè, ÷àñòü îòâåòñòâåííîñòè ïî íèì èñõîäÿ èç ñâîèõ
ôèíàíñîâûõ âîçìîæíîñòåé ïåðåäàåò íà ñîãëàñîâàííûõ óñëîâèÿõ äðóãèì
ñòðàõîâùèêàì ñ öåëüþ ñîçäàíèÿ ïî âîçìîæíîñòè ñáàëàíñèðîâàííîãî ïîðòôåëÿ
äîãîâîðîâ ñòðàõîâàíèé, îáåñïå÷åíèÿ ôèíàíñîâîé óñòîé÷èâîñòè è
ðåíòàáåëüíîñòè ñòðàõîâûõ îïåðàöèé.

Ïðàêòè÷åñêè â íàñòîÿùåå âðåìÿ ëþáàÿ ñòðàõîâàÿ êîìïàíèÿ ìîæåò ïðèíÿòü íà
ñòðàõîâàíèå ðèñê ñ ó÷åòîì ïîñòîÿííî âîçðàñòàþùèõ ñòðàõîâûõ ñóìì, èìåÿ
òâåðäîå ïåðåñòðàõîâî÷íîå îáåñïå÷åíèå.

Ïåðåñòðàõîâàíèåì äîñòèãàåòñÿ íå òîëüêî çàùèòà ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ îò
âëèÿíèÿ íà íåãî ñåðèè êðóïíûõ ñòðàõîâûõ ñëó÷àåâ èëè äàæå îäíîãî
êàòàñòðîôè÷åñêîãî ñëó÷àÿ, íî è òî, ÷òî îïëàòà ñóìì ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ
ïî òàêèì ñëó÷àÿì íå ëîæèòñÿ òÿæåëûì áðåìåíåì íà îäíî ñòðàõîâîå îáùåñòâî,
à îñóùåñòâëÿåòñÿ êîëëåêòèâíî âñåìè ó÷àñòíèêàìè.

Ñòðàõîâùèê, ïðèíÿâøèé íà ñòðàõîâàíèå ðèñê è ïåðåäàâøèé åãî ïîëíîñòüþ èëè
÷àñòè÷íî â ïåðåñòðàõîâàíèå äðóãîìó ñòðàõîâùèêó, èìåíóåòñÿ
ïåðåñòðàõîâàòåëåì èëè öåäåíòîì. Ñòðàõîâùèê, ïðèíÿâøèé â ïåðåñòðàõîâàíèå
ðèñêè, èìåíóåòñÿ ïåðåñòðàõîâùèêîì. Ñîäåéñòâèå â ïåðåäà÷å ðèñêà â
ïåðåñòðàõîâàíèå ÷àñòî îêàçûâàåò ïåðåñòðàõîâî÷íûé áðîêåð. Ïðèíÿâ â
ïåðåñòðàõîâàíèå ðèñê, ïåðåñòðàõîâùèê ìîæåò ÷àñòè÷íî ïåðåäàòü åãî
òðåòüåìó ñòðàõîâùèêó. Òàêóþ îïåðàöèþ ïðèíÿòî èìåíîâàòü ðåòðîöåññèåé, à
ïåðåñòðàõîâùèêà, ïåðåäàþùåãî ðèñê â ðåòðîöåññèþ, — ðåòðîöåññèîíåðîì

Ïðè ðàññìîòðåíèè âîïðîñà î ïåðåñòðàõîâàíèè êàæäàÿ ñòðàõîâàÿ êîìïàíèÿ
èñõîäèò èç òîãî, ÷òî îíî äîëæíî áûòü ýêîíîìè÷åñêè ýôôåêòèâíûì ñ òî÷êè,
çðåíèÿ äîñòèæåíèÿ öåëè, à òàêæå ó÷èòûâàòü ñòîèìîñòü ïåðåñòðàõîâàíèÿ.

Ïîä ñòîèìîñòüþ ïåðåñòðàõîâàíèÿ ñëåäóåò ïîíèìàòü íå òîëüêî ïðè÷èòàþùóþñÿ
ïåðåñòðàõîâùèêó ïî åãî äîëå ïðåìèþ, íî è òå ðàñõîäû, êîòîðûå êîìïàíèÿ
áóäåò íåñòè ïî âåäåíèþ äåëà â ñâÿçè ñ ïåðåäà÷åé ðèñêîâ â ïåðåñòðàõîâàíèå
(îôîðìëåíèå ïåðåñòðàõîâî÷íûõ äîãîâîðîâ, âåäåíèå êàðòî÷åê, ó÷åò è ò. ä).

Ïðàâèëüíîå îïðåäåëåíèå ðàçìåðà ïåðåñòðàõîâàíèÿ èìååò âàæíîå çíà÷åíèå äëÿ
êàæäîé ñòðàõîâîé êîìïàíèè. Â ñâÿçè ñ ýòèì îïðåäåëÿþùèì ôàêòîðîì ÿâëÿåòñÿ
òàê íàçûâàåìîå ñîáñòâåííîå óäåðæàíèå öåäåíòà, ïðåäñòàâëÿþùåå ñîáîé
ýêîíîìè÷åñêè îáîñíîâàííûé óðîâåíü ñóììû, â ïðåäåëàõ êîòîðîé ñòðàõîâàÿ
êîìïàíèÿ îñòàâëÿåò (óäåðæèâàåò) íà ñâîåé îòâåòñòâåííîñòè îïðåäåëåííóþ
äîëþ ñòðàõóåìûõ ðèñêîâ è ïåðåäàâàÿ â ïåðåñòðàõîâàíèå ñóììû, ïðåâûøàþùèå
ýòîò óðîâåíü.  äàííîì ñëó÷àå ðå÷ü èäåò î íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííîé
ôîðìå ïåðåñòðàõîâî÷íîãî äîãîâîðà, òàê íàçûâàåìîé ýêñöåäåíòíîé ôîðìå.

Ðàññìîòðèì ðÿä ôàêòîðîâ, êîòîðûå ïðè ïðàâèëüíîì èõ ñî÷åòàíèè äîëæíû
ñëóæèòü îñíîâîé îïðåäåëåíèÿ ëèìèòîâ ñîáñòâåííîãî óäåðæàíèÿ.

• Ñðåäíÿÿ óáûòî÷íîñòü ïî ñòðàõóåìûì ðèñêàì èëè âèäàì ñòðàõîâàíèÿ, ïî
êîòîðûì óñòàíàâëèâàþòñÿ ëèìèòû ñîáñòâåííîãî óäåðæàíèÿ. Ïðè ýòîì
ïðèíèìàåòñÿ âî âíèìàíèå íå òîëüêî êîëè÷åñòâî è ÷àñòîòà ñòðàõîâûõ
ñëó÷àåâ, íî è âîçìîæíûé ðàçìåð óùåðáà, êîòîðûé ìîæåò áûòü ïðè÷èíåí
çàñòðàõîâàííîìó îáúåêòó â ðåçóëüòàòå îäíîãî ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ, ò.å.
îïðåäåëÿåòñÿ, ìîæåò ëè ïðè íàñòóïëåíèè òàêîãî ñëó÷àÿ îáúåêò ñòðàõîâàíèÿ
áûòü ïîëíîñòüþ óíè÷òîæåí èëè ïðè ëþáûõ îáñòîÿòåëüñòâàõ óùåðá íå ïðåâûñèò
îïðåäåëåííîãî ðàçìåðà, ñêàæåì, íå áîëåå 50 èëè 75% ñòðàõîâîé ñóììû
îáúåêòà, ÷òî èìåíóåòñÿ îïóñòîøèòåëüíîñòüþ, à â ïðàêòèêå èíîñòðàííîãî
ñòðàõîâàíèÿ — ìàêñèìàëüíî âîçìîæíûì óáûòêîì.

• Îáúåì ïðåìèè. ×åì áîëüøå îáúåì ïðåìèè ïðè íåçíà÷èòåëüíîì îòêëîíåíèè îò
îáùåãî êîëè÷åñòâà ðèñêîâ, òåì âûøå ìîæåò áûòü ëèìèò ñîáñòâåííîãî
óäåðæàíèÿ.

• Ñðåäíÿÿ äîõîäíîñòü, èëè ïðèáûëüíîñòü, îïåðàöèé ïî ñîîòâåòñòâóþùåìó
âèäó ñòðàõîâàíèÿ. ×åì ïðèáûëüíåå îïåðàöèè, òåì âûøå óñòàíàâëèâàåòñÿ
ëèìèò ñîáñòâåííîãî óäåðæàíèÿ.

• Òåððèòîðèàëüíîå ðàñïðåäåëåíèå çàñòðàõîâàííûõ îáúåêòîâ. ×åì áîëüøå
çàñòðàõîâàííûõ îáúåêòîâ ñîñðåäîòî÷åíî â îäíîé çîíå, òåì íèæå
óñòàíàâëèâàåòñÿ ëèìèò ñîáñòâåííîãî óäåðæàíèÿ.

• Ðàçìåð ðàñõîäîâ ïî âåäåíèþ äåëà. Åñëè ðàñõîäû ïî âåäåíèþ äåëà ïî
îïðåäåëåííîìó âèäó ñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ ñëèøêîì âûñîêèìè, ñòðàõîâàÿ
êîìïàíèÿ ñòðåìèòñÿ ê óñòàíîâëåíèþ ëèìèòîâ ñîáñòâåííîãî óäåðæàíèÿ íà
òàêîì óðîâíå, ÷òîáû ÷àñòü ýòèõ ðàñõîäîâ áûëà ïåðåëîæåíà íà
ïåðåñòðàõîâùèêîâ èëè ïîêðûòà çà ñ÷åò êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ,
óäåðæèâàåìîãî ïåðåäàþùåé êîìïàíèåé â ñâîþ ïîëüçó ïî ðèñêàì, ïåðåäàííûì â
ïåðåñòðàõîâàíèå ñâåðõñîáñòâåííîãî óäåðæàíèÿ.

ÂÈÄÛ ÄÎÃÎÂÎÐÎÂ ÏÅÐÅÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈß

 ïðîöåññå äëèòåëüíîãî ðàçâèòèÿ ïåðåñòðàõîâî÷íûõ îòíîøåíèé
ñôîðìèðîâàëèñü îïðåäåëåííûå òèïû ïåðåñòðàõîâî÷íûõ äîãîâîðîâ, êîòîðûå
ïðèìåíÿþòñÿ íà íàöèîíàëüíîì (âíóòðè ñòðàíû) è ìåæäóíàðîäíîì óðîâíÿõ.

Ïî ôîðìå âçàèìíî âçÿòûõ îáÿçàòåëüñòâ öåäåíòà è ïåðåñòðàõîâùèêà äîãîâîðû
ïåðåñòðàõîâàíèÿ ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà äîãîâîðû: ôàêóëüòàòèâíîãî
ïåðåñòðàõîâàíèÿ; îáëèãàòîðíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ;
ôàêóëüòàòèâíî-îáëèãàòîðíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Ñàì ïðîöåññ ïåðåñòðàõîâàíèÿ
ïî ïåðå÷èñëåííûì äîãîâîðàì íàçûâàåòñÿ ôàêóëüòàòèâíûì, îáëèãàòîðíûì è
ôàêóëüòàòèâíî-îáëèãàòîðíûì.

Èñòîðè÷åñêè íàèáîëåå ðàííåé ôîðìîé äîãîâîðîâ, ïîëó÷èâøèõ äàëüíåéøåå
ðàçâèòèå, áûëè äîãîâîðû ôàêóëüòàòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Äàííûé äîãîâîð
ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé èíäèâèäóàëüíóþ ñäåëêó, êàñàþùóþñÿ â ïðèíöèïå îäíîãî
ðèñêà. Äîãîâîð ôàêóëüòàòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ ïðåäîñòàâëÿåò ïîëíóþ
ñâîáîäó ó÷àñòâóþùèì â íåì ñòîðîíàì: öåäåíòó — â ðåøåíèè âîïðîñà, ñêîëüêî
ñëåäóåò îñòàâèòü íà ñîáñòâåííîì ðèñêå (ñîáñòâåííîå óäåðæàíèå),
ïåðåñòðàõîâùèêó — â ðåøåíèè âîïðîñîâ ïðèíÿòèÿ ðèñêà â òîì èëè èíîì
îáúåìå. Ñ ó÷åòîì ïðåäîñòàâëåííîé ñâîáîäû ïðèíÿòèÿ ðåøåíèé ïðè çàêëþ÷åíèè
êàæäîãî äîãîâîðà ïåðåñòðàõîâàíèÿ ïåðåñòðàõîâî÷íûå ïëàòåæè âçèìàþòñÿ
èíäèâèäóàëüíî, íåçàâèñèìî îò ñóììû ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé, ïîëó÷åííûõ
öåäåíòîì.

Îáû÷íî ðàçìåð ïëàòåæåé çà ïðåäîñòàâëåííûå ãàðàíòèè â ïîðÿäêå
ôàêóëüòàòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ñ ó÷åòîì ñèòóàöèè,
ñêëàäûâàþùåéñÿ íà ïåðåñòðàõîâî÷íîì ðûíêå. Íàïðèìåð, åñëè ïðåäîñòàâëåííûé
â ïåðåñòðàõîâàíèå ðèñê îöåíèâàåòñÿ âûøå ñðåäíåé ñòåïåíè ðèñêà èëè ñïðîñ
íà äàííûé òèï ðèñêà íà ïåðåñòðàõîâî÷íîì ðûíêå ÿâëÿåòñÿ íåçíà÷èòåëüíûì,
òî ïðåäëîæåííûé ïåðåñòðàõîâùèêîì óðîâåíü ïåðåñòðàõîâî÷íûõ ïëàòåæåé,
áåçóñëîâíî, áóäåò âûøå, ÷åì óðîâåíü ïåðâè÷íûõ ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé,
ïîëó÷åííûõ öåäåíòîì ïðè çàêëþ÷åíèè ïåðâîíà÷àëüíîãî äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ.
Íàïðîòèâ, óðîâåíü ïåðåñòðàõîâî÷íûõ ïëàòåæåé ìîæåò áûòü íèæå óðîâíÿ
ïåðâè÷íûõ ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé, åñëè ïðåäëàãàåìûé ðèñê îòíîñèòñÿ ê ãðóïïå
ðèñêîâ, îõîòíî ïðèíèìàåìûõ íà ïåðåñòðàõîâî÷íîì ðûíêå, ò. å. ïîëüçóþùèõñÿ
áîëüøèì ñïðîñîì. Ïðèíöèïû îïðåäåëåíèÿ ïåðåñòðàõîâî÷íûõ ïëàòåæåé ÷àñòî
ñîâåðøåííî èíûå, ÷åì ïðèíöèïû, èñïîëüçóåìûå ïðè èñ÷èñëåíèè
(êàëüêóëèðîâàíèè) ïåðâîíà÷àëüíûõ ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé.

Îòëè÷èòåëüíàÿ ÷åðòà ôàêóëüòàòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ ñîñòîèò â òîì, ÷òî
êàê öåäåíòó, òàê è ïåðåñòðàõîâùèêó ïðåäîñòàâëåíà âîçìîæíîñòü
èíäèâèäóàëüíîé îöåíêè ðèñêà è â çàâèñèìîñòè îò ýòîãî ïðèíÿòèå
îïðåäåëåííîãî ðåøåíèÿ: öåäåíòó — î ïåðåäà÷å ðèñêà, ïåðåñòðàõîâùèêó — î
ïðèíÿòèè ðèñêà. Îòðèöàòåëüíàÿ ñòîðîíà ôàêóëüòàòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ
çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî öåäåíò äîëæåí ïåðåäàòü ÷àñòü ðèñêà äî íà÷àëà
îòâåòñòâåííîñòè çà ýòîò ðèñê. Ïåðåñòðàõîâùèê îáû÷íî ðàñïîëàãàåò
íåáîëüøèì ïðîìåæóòêîì âðåìåíè äëÿ ïîäðîáíîãî àíàëèçà ïîëó÷àåìîãî â
ïåðåñòðàõîâàíèå ðèñêà.

 íàñòîÿùåå âðåìÿ äîãîâîðû ôàêóëüòàòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ èãðàþò, êàê
ïðàâèëî, âñïîìîãàòåëüíóþ ðîëü è èñïîëüçóþòñÿ îáû÷íî â îòíîøåíèè ðèñêîâ,
âåëè÷èíà êîòîðûõ ïðåâûøàåò ñîáñòâåííîå ó÷àñòèå öåäåíòà âìåñòå ñ
ïåðåñòðàõîâî÷íûì èçáûòêîì â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì îáëèãàòîðíîãî
ïåðåñòðàõîâàíèÿ.

Äîãîâîð îáëèãàòîðíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ îáÿçûâàåò öåäåíòà â ïåðåäà÷å
îïðåäåëåííûõ äîëåé âî âñåõ ðèñêàõ, ïðèíÿòûõ íà ñòðàõîâàíèå. Ïåðåäà÷à
ýòèõ äîëåé ðèñêîâ ïåðåñòðàõîâùèêó ïðîèñõîäèò òîëüêî â òîì ñëó÷àå, åñëè
èõ ñòðàõîâàÿ ñóììà ïðåâûøàåò îïðåäåëåííîå çàðàíåå ñîáñòâåííîå ó÷àñòèå
ñòðàõîâùèêà. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, äîãîâîð îáëèãàòîðíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ
íàêëàäûâàåò îáÿçàòåëüñòâî íà ïåðåñòðàõîâùèêà ïðèíÿòü ïðåäëîæåííûå åìó â
ïåðåñòðàõîâàíèå äîëè ýòèõ ðèñêîâ.

Ïåðåñòðàõîâî÷íûå ïëàòåæè ïî äîãîâîðó îáëèãàòîðíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ
âñåãäà îïðåäåëÿþòñÿ â ïðîöåíòå îò ñóììû ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé, ïîëó÷åííûõ
ñòðàõîâùèêîì ïðè çàêëþ÷åíèè ïåðâè÷íîãî äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ.

Äîãîâîð îáëèãàòîðíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ, êàê ïðàâèëî, çàêëþ÷àåòñÿ íà
íåîïðåäåëåííûé ñðîê ñ ïðàâîì âçàèìíîãî ðàñòîðæåíèÿ ïóòåì
ñîîòâåòñòâóþùåãî óâåäîìëåíèÿ ñòîðîí çàðàíåå î ïðèíÿòîì ðåøåíèè. Äîãîâîð
îáëèãàòîðíîãî ñòðàõîâàíèÿ íàèáîëåå âûãîäåí äëÿ öåäåíòà, ïîñêîëüêó âñå
çàðàíåå îïðåäåëåííûå ðèñêè àâòîìàòè÷åñêè ïîëó÷àþò ïîêðûòèå ó
ïåðåñòðàõîâùèêà.  îòëè÷èå îò ôàêóëüòàòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ, ãäå
ïðåäìåòîì äîãîâîðà ÿâëÿåòñÿ êàæäûé îáîñîáëåííûé ðèñê ñ ó÷åòîì óñëîâèé,
îïðåäåëÿåìûõ â èíäèâèäóàëüíîì ïîðÿäêå, îáëèãàòîðíîå ïåðåñòðàõîâàíèå
îõâàòûâàåò âåñü èëè çíà÷èòåëüíóþ ÷àñòü ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ ñòðàõîâùèêà.
Îáñëóæèâàíèå äîãîâîðà îáëèãàòîðíîãî ñòðàõîâàíèÿ äåøåâëå äëÿ îáåèõ ñòîðîí
ïî ñðàâíåíèþ ñ äîãîâîðîì ôàêóëüòàòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Â ýòîé ñâÿçè â
ïðàêòèêå ìåæäóíàðîäíîãî ïåðåñòðàõîâî÷íîãî ðûíêà íàèáîëåå ÷àñòî
âñòðå÷àåòñÿ ôîðìà äîãîâîðà îáëèãàòîðíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ.

Íà ïðàêòèêå òàêæå âñòðå÷àåòñÿ ñìåøàííàÿ (ïåðåõîäíàÿ) ôîðìà äîãîâîðà
ïåðåñòðàõîâàíèÿ — ôîêóëüòàòèâíî-îáëèãàòîðíàÿ, íàçûâàåìàÿ äîãîâîðîì
"îòêðûòîãî ïîêðûòèÿ". Îíà äàåò öåäåíòó ñâîáîäó ïðèíÿòèÿ ðåøåíèé: â
îòíîøåíèè êàêèõ ðèñêîâ è â êàêîì ðàçìåðå ñëåäóåò èõ ïåðåäàòü
ïåðåñòðàõîâùèêó.  ñâîþ î÷åðåäü ïåðåñòðàõîâùèê îáÿçàí ïðèíÿòü
öåäèðîâàííûå äîëè ðèñêîâ íà çàðàíåå îãîâîðåííûõ óñëîâèÿõ.

Ïåðåñòðàõîâî÷íûå ïëàòåæè ïî äîãîâîðàì îòêðûòîãî ïîêðûòèÿ îïðåäåëÿþòñÿ íà
èíäèâèäóàëüíîé îñíîâå ïî ñîãëàøåíèþ ñòîðîí èëè ïðîïîðöèîíàëüíî ñòðàõîâûì
ïëàòåæàì, ïîëó÷åííûì ïðè çàêëþ÷åíèè ïåðâè÷íîãî äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ.

Äîãîâîð îòêðûòîãî ïîêðûòèÿ ìîæåò áûòü íåâûãîäíûì è íåáåçîïàñíûì äëÿ
ïåðåñòðàõîâùèêà, ïîñêîëüêó öåäåíò, ïðîèçâåäÿ àíàëèç ðèñêîâ â ñòðàõîâîì
ïîðòôåëå, ïåðåäàñò â ïåðåñòðàõîâàíèå òîëüêî ñàìûå íåáåçîïàñíûå ðèñêè.
Ïîýòîìó äîãîâîðû îòêðûòîãî ïîêðûòèÿ çàêëþ÷àþòñÿ ïåðåñòðàõîâùèêàìè òîëüêî
ñ òàêèìè öåäåíòàìè, êîòîðûå ïîëüçóþòñÿ ïîëíûì äîâåðèåì, íà îñíîâàíèè
ìíîãîëåòíåé ïðàêòèêè èõ âçàèìíîãî ñîòðóäíè÷åñòâà.

ÏÐÎÏÎÐÖÈÎÍÀËÜÍÎÅ ÏÅÐÅÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ

Ïðîïîðöèîíàëüíîå ïåðåñòðàõîâàíèå — èñòîðè÷åñêè íàèáîëåå äðåâíÿÿ è ïî
ñóùåñòâó äî êîíöà XIX â. åäèíñòâåííàÿ âñåîáùàÿ ôîðìà ïåðåðàñïðåäåëåíèÿ
ðèñêà. Ñ ýòîé òî÷êè çðåíèÿ ïðîïîðöèîíàëüíîå ïåðåñòðàõîâàíèå íîñèò åùå
íàçâàíèå òðàäèöèîííîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Äîãîâîð ïðîïîðöèîíàëüíîãî
ïåðåñòðàõîâàíèÿ ïðåäóñìàòðèâàåò, ÷òî äîëÿ ïåðåñòðàõîâùèêà â êàæäîì
ïåðåäàííîì åìó äëÿ ïîêðûòèÿ ðèñêå îïðåäåëÿåòñÿ ïî çàðàíåå îãîâîðåííîìó
ñîîòíîøåíèþ ñîáñòâåííîãî ó÷àñòèÿ öåäåíòà. Ó÷àñòèå ïåðåñòðàõîâùèêà â
ïëàòåæàõ è âîçìåùåíèè óùåðáà ïðîèñõîäèò ïî òàêîìó æå ñîîòíîøåíèþ, ÷òî è
åãî ó÷àñòèå â ïîêðûòèè ðèñêà.  îáîáùåííîé ôîðìå ïðîïîðöèîíàëüíîå
ïåðåñòðàõîâàíèå äåéñòâóåò ïî ïðèíöèïó "ïåðåñòðàõîâùèê ðàçäåëÿåò ðèñê
öåäåíòà". Ýòîò ïðèíöèï, êàê áóäåò âèäíî äàëåå, íå èñïîëüçóåòñÿ â
äîãîâîðàõ íåïðîïîðöèîíàëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ.

 ïðàêòèêå ñòðàõîâîé ðàáîòû ñôîðìèðîâàëèñü ñëåäóþùèå ôîðìû äîãîâîðîâ
ïðîïîðöèîíàëüíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ: êâîòíûé, ýêñöåäåíòíûé;
êâîòíî-ýêñöåäåíòíûé, èëè ñìåøàííûé.

 äîãîâîðå êâîòíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ öåäåíò îáÿçóåòñÿ ïåðåäàòü
ïåðåñòðàõîâùèêó äîëþ âî âñåõ ðèñêàõ äàííîãî âèäà, à ïåðåñòðàõîâùèê
îáÿçóåòñÿ ïðèíÿòü ýòè äîëè. Îáû÷íî äîëÿ ó÷àñòèÿ â ïåðåñòðàõîâàíèè
âûðàæàåòñÿ â ïðîöåíòå îò ñòðàõîâîé ñóììû. Èíîãäà ó÷àñòèå ïåðåñòðàõîâùèêà
ìîæåò áûòü îãîâîðåíî êîíêðåòíîé ñóììîé (êâîòîé). Êðîìå òîãî, â äîãîâîðàõ
ýòîãî òèïà ïî æåëàíèþ ïåðåñòðàõîâùèêà óñòàíàâëèâàþòñÿ äëÿ ðàçíûõ êëàññîâ
ðèñêà âåðõíèå ãðàíèöû (ëèìèòû) îòâåòñòâåííîñòè ïåðåñòðàõîâùèêà.

Äîãîâîð ýêñöåäåíòíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ èìååò ðÿä îòëè÷èé îò äîãîâîðà
êâîòíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Ýêñöåäåíòíîå ïåðåñòðàõîâàíèå ìîæåò ïðèâåñòè ê
ïîëíîìó âûðàâíèâàíèþ òîé ÷àñòè ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ, êîòîðàÿ îñòàëàñü â
êà÷åñòâå ñîáñòâåííîãî ó÷àñòèÿ öåäåíòà â ïîêðûòèè ðèñêà. Ïðèñòóïàÿ ê
çàêëþ÷åíèþ äîãîâîðà ýêñöåäåíòíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ, ñòîðîíû îïðåäåëÿþò
ðàçìåð ìàêñèìàëüíîãî ñîáñòâåííîãî ó÷àñòèÿ ñòðàõîâùèêà â ïîêðûòèè
îïðåäåëåííûõ ãðóïï ðèñêà. Äëÿ ýòîãî ïðèáåãàþò ê àíàëèçó ñòàòèñòè÷åñêèõ
äàííûõ è ïðîâåäåíèþ àêòóàðíûõ ðàñ÷åòîâ. Ìàêñèìóì ñîáñòâåííîãî ó÷àñòèÿ
ñòðàõîâùèêà íàçûâàåòñÿ ýêñöåäåíòîì.

Ïðåâûøåíèå ñòðàõîâûõ ñóìì çà óñòàíîâëåííûé óðîâåíü (ëèíèþ) ñîáñòâåííîãî
ó÷àñòèÿ ñòðàõîâùèêà â ïîêðûòèè ðèñêà ïåðåäàåòñÿ â ïåðåñòðàõîâàíèå îäíîìó
èëè íåñêîëüêèì ïåðåñòðàõîâùèêàì. Äàííîå ïðåâûøåíèå ñòðàõîâûõ ñóìì ðèñêà,
ïåðåäàííûõ â ïåðåñòðàõîâàíèå, íàçûâàåòñÿ äîñòîÿíèåì ýêñöåäåíòà.

Äîãîâîð ýêñöåäåíòíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ îïðåäåëÿåò ìàêñèìàëüíûé óðîâåíü â
êàæäîé ãðóïïå ðèñêîâ, êîòîðûé ïåðåñòðàõîâùèê îáÿçàí ïðèíÿòü â ïîêðûòèå.
Ìàêñèìóì ó÷àñòèÿ ïåðåñòðàõîâùèêà â ïîêðûòèè ðèñêà íàçûâàåòñÿ êðàòíîñòüþ
ñîáñòâåííîãî ó÷àñòèÿ öåäåíòà. Åñëè, íàïðèìåð, ìàêñèìóì ó÷àñòèÿ
ïåðåñòðàõîâùèêà ðàâåí 9 äîëÿì ñîáñòâåííîãî ó÷àñòèÿ öåäåíòà, òî,
âûðàæàÿñü ÿçûêîì ñòðàõîâîé òåðìèíîëîãèè, äîãîâîð ïåðåñòðàõîâàíèÿ
ïðåäóñìàòðèâàåò ïîêðûòèå 9 äîëåé (ëèíèé), èëè 9 ïåðåñòðàõîâî÷íûõ
ìàêñèìóìîâ.

Ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà ýêñöåäåíòíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ èñêëþ÷àþòñÿ ëþáûå
ðèñêè, ñòðàõîâàÿ ñóììà êîòîðûõ ìåíüøå èëè ðàâíà óñòàíîâëåííîìó äëÿ
äàííîãî ïîðòôåëÿ êîëè÷åñòâó äîëåé ñîáñòâåííîãî ó÷àñòèÿ ñòðàõîâùèêà. È
íàîáîðîò, ðèñêè, ñòðàõîâàÿ ñóììà êîòîðûõ ïðåâûøàåò ñîáñòâåííîå ó÷àñòèå
ñòðàõîâùèêà, ñ÷èòàþòñÿ ïåðåñòðàõîâàííûìè. Ïðîöåíò ïåðåñòðàõîâêè áóäåò
òåì áîëüøå, ÷åì âûøå ñòðàõîâàÿ ñóììà äëÿ äàííîãî ðèñêà.

Äîãîâîð ñìåøàííîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ — êâîòíî-ýêñöåäåíòíûé — ïðèìåíÿåòñÿ
íà ïðàêòèêå îòíîñèòåëüíî ðåäêî. Îí ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñî÷åòàíèå äâóõ
ïåðå÷èñëåííûõ âûøå âèäîâ ïåðåñòðàõîâî÷íûõ äîãîâîðîâ. Ïîðòôåëü äàííîãî
âèäà ñòðàõîâàíèÿ ïåðåñòðàõîâûâàåòñÿ êâîòíî, à ïðåâûøåíèå ñóìì
ñòðàõîâàíèÿ ðèñêîâ ñâåðõ óñòàíîâëåííîé êâîòû (íîðìû) â ñâîþ î÷åðåäü
ïîäëåæèò ïåðåñòðàõîâàíèþ íà ïðèíöèïàõ ýêñöåäåíòíîãî äîãîâîðà.

ÍÅÏÐÎÏÎÐÖÈÎÍÀËÜÍÎÅ ÏÅÐÅÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ

Íåïðîïîðöèîíàëüíîå ïåðåñòðàõîâàíèå èçâåñòíî ñ Õ1Õâ. Îäíàêî â øèðîêèõ
ìàñøòàáàõ ñòàëî ïðèìåíÿòüñÿ ïîñëå îêîí÷àíèÿ Âòîðîé ìèðîâîé âîéíû.
Èñïîëüçóåòñÿ â ðàçëè÷íûõ âèäàõ ñòðàõîâàíèÿ, íî ÷àùå âñåãî ïðèìåíÿåòñÿ ïî
äîãîâîðàì ñòðàõîâàíèÿ ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè âëàäåëüöåâ
òðàíñïîðòíûõ ñðåäñòâ çà óùåðá, ïðè÷èíåííûé òðåòüèì ëèöàì â ðåçóëüòàòå
ÄÒÏ. Íåïðîïîðöèîíàëüíîå ïåðåñòðàõîâàíèå ïðèìåíÿåòñÿ òàêæå âî âñåõ âèäàõ
ñòðàõîâàíèÿ, ãäå íåò âåðõíåé ãðàíèöû (ïðåäåëà) îòâåòñòâåííîñòè
ñòðàõîâùèêà.

 ïðàêòèêå íåïðîïîðöèîíàëüíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ íå ïðèìåíÿåòñÿ ïðèíöèï
ó÷àñòèÿ ïåðåñòðàõîâùèêà â ïëàòåæàõ è âûïëàòàõ ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ
èñõîäÿ èç ïðîöåíòà ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Ïðè ïðîïîðöèîíàëüíîì ïåðåñòðàõîâàíèè
èíòåðåñû öåäåíòà è ïåðåñòðàõîâùèêà â öåëîì ñîâïàäàþò. Íàïðîòèâ, ïðè
íåïðîïîðöèîíàëüíîì ïåðåñòðàõîâàíèè èíòåðåñû ñòîðîí ìîãóò ïðèîáðåñòè
ïðîòèâîðå÷èâûé õàðàêòåð. Ñìûñë ïðîòèâîðå÷èÿ çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî
äîñòèæåíèå äîïîëíèòåëüíûõ ôèíàíñîâûõ ðåçóëüòàòîâ öåäåíòîì íå
ñîïðîâîæäàåòñÿ àíàëîãè÷íûìè ðåçóëüòàòàìè, äîñòèãíóòûìè ïåðåñòðàõîâùèêîì.
Íàïðîòèâ, ïåðåñòðàõîâùèê ìîæåò ïîíåñòè óáûòêè.

Ïîáóäèòåëüíûì ìîòèâîì ê ðàçâèòèþ íåïðîïîðöèîíàëüíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ ñî
ñòîðîíû öåäåíòà áûëî ñòðåìëåíèå äàòü îïðåäåëåííûå ãàðàíòèè âñåì
èìåþùèìñÿ ôèíàíñîâûì èíòåðåñàì, êîòîðûå ïîäâåðæåíû ìàëîìó êîëè÷åñòâó
èñêëþ÷èòåëüíî êðóïíûõ óáûòêîâ èëè áîëüøîìó êîëè÷åñòâó èñêëþ÷èòåëüíî
ìåëêèõ óáûòêîâ. Ñ ó÷åòîì ýòèõ ïîòðåáíîñòåé ïîëó÷èëè ðàçâèòèå äâà òèïà
íåïðîïîðöèîíàëüíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ — ïåðåñòðàõîâàíèå ïðåâûøåíèÿ óáûòêîâ
è ïåðåñòðàõîâàíèå ïðåâûøåíèÿ óáûòî÷íîãî ïî ðèñêàì îïðåäåëåííîãî âèäà.
Îïðåäåëåííûå òðóäíîñòè â ïðàêòèêå íåïðîïîðöèîíàëüíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ
áûëè ñâÿçàíû ñ èñ÷èñëåíèåì ïåðåñòðàõîâî÷íûõ ïëàòåæåé, êîòîðûå áûëè áû
àäåêâàòíû ïðèíÿòûì îáÿçàòåëüñòâàì ïåðåñòðàõîâùèêà íà óñëîâèÿõ
çàêëþ÷åííîãî ïåðåñòðàõîâî÷íîãî äîãîâîðà. Òîëüêî ðàçâèòèå ñîâðåìåííûõ
ìåòîäèê àêòóàðíûõ ðàñ÷åòîâ ïîçâîëèëî ðåøèòü ýòè ïðîáëåìû. Ñòàòèñòè÷åñêèé
àíàëèç êðóïíûõ óáûòêîâ ïîçâîëèë ñîñòàâèòü òàáëèöû ðàñïðåäåëåíèÿ èõ
âåðîÿòíîñòåé, îöåíèòü èõ âåðîÿòíûé ðàçìåð è âåðîÿòíîñòü îòêëîíåíèÿ
äåéñòâèòåëüíîãî óùåðáà îò îæèäàåìîãî. Ñ ó÷åòîì íàêîïëåííûõ
ñòàòèñòè÷åñêèõ äàííûõ óáûòî÷íîñòè ïî âñåìó ñòðàõîâîìó ïîðòôåëþ öåäåíòà
ïðàêòèêà àêòóàðíûõ ðàñ÷åòîâ ïîçâîëèëà èñ÷èñëèòü îæèäàåìóþ âåëè÷èíó
óáûòî÷íîñòè (ïðîãíîç) è âåðîÿòíîñòü áóäóùèõ îòêëîíåíèé ýòîé óáûòî÷íîñòè.

Îáñëóæèâàíèå äîãîâîðîâ íåïðîïîðöèîíàëüíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ äîñòàòî÷íî
ïðîñòî è íå òðóäîåìêî, äåøåâëå, ÷åì îáñëóæèâàíèå äîãîâîðîâ
ïðîïîðöèîíàëüíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ.

Ðàñ÷åòû ìåæäó ñòîðîíàìè äîãîâîðà îõâàòûâàþò îêîí÷àòåëüíûå ôèíàíñîâûå
ðåçóëüòàòû öåäåíòà (èëè òîëüêî âîçìåùåíèå óùåðáà ïî èñêëþ÷èòåëüíî
êðóïíûì óáûòêàì), à íå îòäåëüíûå äîãîâîðû ñòðàõîâàíèÿ è óáûòêè, êàê ýòî
èìååò ìåñòî ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðîâ ïðîïîðöèîíàëüíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ.
Ýòî îäíà èç ïðè÷èí ðàñòóùåé ïîïóëÿðíîñòè íåïðîïîðöèîíàëüíîãî
ïåðåñòðàõîâàíèÿ è âîçíèêíîâåíèÿ åãî íîâûõ âàðèàíòîâ è ìîäèôèêàöèé.

Ïåðåñòðàõîâàíèå ïðåâûøåíèÿ óáûòêîâ èñïîëüçóåòñÿ òîãäà. êîãäà ñòðàõîâùèê
ñòðåìèòñÿ íå ê âûðàâíèâàíèþ îòäåëüíûõ ðèñêîâ äàííîãî âèäà, à
íåïîñðåäñòâåííî ê îáåñïå÷åíèþ ôèíàíñîâîãî ðàâíîâåñèÿ ñòðàõîâûõ îïåðàöèé
â öåëîì, êîòîðîå ìîæåò áûòü íàðóøåíî ïðè÷èíåíèåì óùåðáà â îñîáî êðóïíûõ
ðàçìåðàõ ïî íåêîòîðûì ðèñêàì ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ.

Äîãîâîðû äàííîãî òèïà ïåðåñòðàõîâàíèÿ îáû÷íî çàêëþ÷àþòñÿ â îáëèãàòîðíîé
ôîðìå.  óñëîâèÿõ ïåðåñòðàõîâî÷íîãî äîãîâîðà ïîñëåäîâàòåëüíî ïåðå÷èñëåíû
ðèñêè, ïîäëåæàùèå ïåðåñòðàõîâàíèþ, à òàêæå òå èç íèõ, êîòîðûå íå âõîäÿò
â ýòîò äîãîâîð.

Èñõîäÿ èç ïîäïèñàííûõ óñëîâèé äîãîâîðà, ïåðåñòðàõîâùèê ïðèíèìàåò
îáÿçàòåëüñòâî ïîêðûòèÿ òîé ÷àñòè óáûòêà, êîòîðàÿ ïðåâûøàåò óñòàíîâëåííóþ
ñóììó ñîáñòâåííîãî ó÷àñòèÿ öåäåíòà, íî íèæå óñòàíîâëåííîé â äîãîâîðå
ñóììû, ñîñòàâëÿþùåé âåðõíþþ ãðàíèöó îòâåòñòâåííîñòè ïåðåñòðàõîâùèêà.
Îïðåäåëåííûå òàêèì îáðàçîì îáÿçàòåëüñòâà îòíîñÿòñÿ êî âñåì óùåðáàì,
êîòîðûå áûëè âûçâàíû îäíèì ñòèõèéíûì áåäñòâèåì, ñîñòàâëÿþùèì ñòðàõîâîé
ðèñê. Åñëè â ðåçóëüòàòå äàííîãî ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ ïðè÷èíåí óùåðá ìíîãèì
ñòðàõîâàòåëÿì, òî ýòîò óùåðá ðàññìàòðèâàåòñÿ èñêëþ÷èòåëüíî êàê ãðóïïîâîé
óùåðá. Îáÿçàòåëüñòâà ñòðàõîâùèêà óñòàíàâëèâàþòñÿ â ñîîòíîøåíèè ê
ãðóïïîâîìó óùåðáó.

Ñîáñòâåííîå ó÷àñòèå öåäåíòà â ïîêðûòèè óùåðáà íàçûâàåòñÿ ïðèîðèòåòîì,
èëè ôðàíøèçîé, à âåðõíÿÿ ìàêñèìàëüíàÿ ãðàíèöà îòâåòñòâåííîñòè
ïåðåñòðàõîâùèêà çà ïîñëåäñòâèÿ îäíîãî ñòèõèéíîãî áåäñòâèÿ, ïðè÷èíèâøåãî
óùåðá, — ëèìèòîì ïåðåñòðàõîâî÷íîãî ïîêðûòèÿ.

Äîãîâîð ïåðåñòðàõîâàíèÿ ïðåâûøåíèÿ óùåðáà â íàñòîÿùåå âðåìÿ øèðîêî
ïðèìåíÿåòñÿ â ñëåäóþùèõ âèäàõ ñòðàõîâàíèÿ: ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè,
îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ, îò îãíÿ, òðàíñïîðòíîì (êàðãî è êàñêî),
àâèàöèîííîì, ò. å. òàì, ãäå ïðàêòè÷åñêè âîçìîæåí ãðóïïîâîé óùåðá
êàòàñòðîôè÷åñêîãî õàðàêòåðà.

Äðóãèì âèäîì íåïðîïîðöèîíàëüíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ
ïåðåñòðàõîâàíèå ïðåâûøåíèÿ óáûòî÷íîñòè. Ýòî ïåðåñòðàõîâàíèå êàñàåòñÿ
âñåãî ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ è ñòàâèò öåëüþ çàùèòèòü ôèíàíñîâûå èíòåðåñû
ñòðàõîâùèêà ïåðåä ïîñëåäñòâèÿìè ÷ðåçâû÷àéíî êðóïíîé óáûòî÷íîñòè (êîòîðàÿ
îïðåäåëÿåòñÿ êàê ïðîöåíòíîå îòíîøåíèå âûïëà÷åííîãî ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ
ê ñóììå ñîáðàííûõ ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé). Ïðè÷èíîé ÷ðåçâû÷àéíî êðóïíîé
óáûòî÷íîñòè ìîæåò áûòü âîçíèêíîâåíèå ìàëîãî ÷èñëà âåñüìà êðóïíûõ óáûòêîâ
èëè âîçíèêíîâåíèå çíà÷èòåëüíîãî ÷èñëà ìåëêèõ óáûòêîâ.

Äîãîâîðû ïåðåñòðàõîâàíèÿ ïðåâûøåíèÿ óáûòî÷íîñòè ìîãóò áûòü
ñàìîñòîÿòåëüíî îáîñîáëåííûìè êîíòðàêòàìè èëè âûñòóïàòü â êà÷åñòâå
äîïîëíåíèÿ ê ýêñöåäåíòíîìó ïåðåñòðàõîâàíèþ. È â òîì, è â äðóãîì ñëó÷àå
äåéñòâèå äîãîâîðà ïåðåñòðàõîâàíèÿ îãðàíè÷èâàåòñÿ èñêëþ÷èòåëüíî ÷àñòüþ
ïîðòôåëÿ öåäåíòà, èìåþùåãî ïðåâûøåíèå óáûòî÷íîñòè.

ÐÅÒÐÎÖÅÑÑÈß. ÏÅÐÅÑÒÐÀÕÎÂÎ×ÍÛÉ ÄÎÃÎÂÎÐ

 çàâèñèìîñòè îò ðîëè, êîòîðóþ èãðàþò öåäåíò è ïåðåñòðàõîâùèê â
çàêëþ÷åííîì ìåæäó íèìè äîãîâîðå, ïåðåñòðàõîâàíèå ïîäðàçäåëÿåòñÿ íà
àêòèâíîå è ïàññèâíîå. Àêòèâíîå ïåðåñòðàõîâàíèå çàêëþ÷àåòñÿ â ïåðåäà÷å
ðèñêà, ïàññèâíîå ïåðåñòðàõîâàíèå — â ïðèåìå ðèñêà. Ïîñëåäóþùàÿ ïåðåäà÷à
ðèñêà îò ïåðåñòðàõîâùèêà òðåòüåé ñòîðîíå íîñèò íàçâàíèå ðåòðî-öåññèè.

Ïåðåäàííûé ïåðåñòðàõîâî÷íûé èíòåðåñ íîñèò íàçâàíèå àëèìåíòà, à
ïîëó÷åííûé ïåðåñòðàõîâî÷íûé èíòåðåñ — êîíòðàëèìåíòà. Ïðèíöèï âçàèìíîãî
îáìåíà èíòåðåñàìè â ïåðåñòðàõîâî÷íûõ îòíîøåíèÿõ îçíà÷àåò, ÷òî àëèìåíò,
ïåðåäàííûé äàííûì ïåðåñòðàõîâùèêîì äðóãèì êîíòðàãåíòàì, äîëæåí áûòü
ïðèáëèçèòåëüíî ðàâåí ïîëó÷åííîìó êîíòðàëèìåíòó.

Òåêñòîâàÿ ÷àñòü íåêîòîðûõ äîãîâîðîâ ïåðåñòðàõîâàíèÿ ñîäåðæèò
èñ÷åðïûâàþùóþ èíôîðìàöèþ îá óñëîâèÿõ, îòíîñÿùèõñÿ ê ôîðìàëüíîé ñòîðîíå
çàêëþ÷åííûõ ñäåëîê, è ïðèìåíåííîé â íèõ ñèñòåìå ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Íà
ïðàêòèêå âñòðå÷àþòñÿ òàêæå ñòàíäàðòèçîâàííûå äîãîâîðû ïåðåñòðàõîâàíèÿ,
ñîäåðæàùèå íàèáîëåå îáùèå óñëîâèÿ ñäåëêè. Òèïîâûå óñëîâèÿ è îãîâîðêè,
õàðàêòåðíûå äëÿ äàííîãî âèäà ñòðàõîâàíèÿ è ñèñòåìû ïåðåñòðàõîâàíèÿ,
âêëþ÷àþòñÿ â çàêëþ÷àåìûé äîãîâîð ïåðåñòðàõîâàíèÿ è ñîñòàâëÿþò åãî
èíòåãðàëüíóþ ÷àñòü.

Ñòàíäàðòèçîâàííûé äîãîâîð ïåðåñòðàõîâàíèÿ ñîäåðæèò â òåêñòîâîé ÷àñòè
îïðåäåëåíèå ñòîðîí äîãîâîðà (öåäåíòà è ïåðåñòðàõîâùèêà), îáÿçàòåëüñòâà
ñòîðîí, âûòåêàþùèå èç öåäèðîâàíèÿ è ïðèíÿòèÿ ðèñêà (èçëàãàþòñÿ â
ïðèëîæåíèè ê äîãîâîðó), îáúåì äîëåâîãî ó÷àñòèÿ ïåðåñòðàõîâùèêà â
ïîêðûòèè óùåðáîâ öåäåíòà, ðàçðåøåíèå öåäåíòó î âîçìîæíîñòè èñïîëüçîâàíèÿ
óñëóãè äðóãèõ ïåðåñòðàõîâùèêîâ äëÿ âûïîëíåíèÿ âçÿòûõ îáÿçàòåëüñòâ ïåðåä
ñòðàõîâàòåëÿìè. Êðîìå òîãî, ñòàíäàðòèçîâàííûé äîãîâîð óñòàíàâëèâàåò ðÿä
ôîðìàëüíî-ïðàâîâûõ íîðì îòíîñèòåëüíî ïîðÿäêà âçàèìîðàñ÷åòîâ â õîäå
ïåðåñòðàõîâî÷íîé ñäåëêè, ïðàâî ïåðåñòðàõîâùèêà îñóùåñòâëÿòü âîçìîæíûé
êîíòðîëü äîêóìåíòîâ öåäåíòà ïî âîïðîñàì, ñâÿçàííûì ñ ðåàëèçàöèåé
äîãîâîðà ïåðåñòðàõîâàíèÿ, ïîðÿäîê ðàçðåøåíèÿ ñïîðîâ ìåæäó öåäåíòîì è
ïåðåñòðàõîâùèêîì, ñðîê äåéñòâèÿ äîãîâîðà è ò.ï.

Ïðèëîæåíèå ê ñòàíäàðòèçîâàííîìó äîãîâîðó ñîäåðæèò ïðåæäå âñåãî ïåðå÷åíü
âèäîâ ñòðàõîâàíèÿ è ðèñêîâ, îõâà÷åííûõ äàííûì äîãîâîðîì, ìåòîäû èõ
ïåðåñòðàõîâàíèÿ, ñïîñîáû ðàñïðåäåëåíèÿ ðèñêîâ. Â ïðèëîæåíèè
îãîâàðèâàþòñÿ ìàêñèìàëüíàÿ îòâåòñòâåííîñòü ïåðåñòðàõîâùèêà â àáñîëþòíîé
ñóììå èëè â ïðîöåíòå, âåëè÷èíà è ñïîñîá ïîäñ÷åòà êîìèññèîííîãî
âîçíàãðàæäåíèÿ ïåðåñòðàõîâùèêà, äîëÿ ó÷àñòèÿ öåäåíòà â ïðèáûëÿõ
ïåðåñòðàõîâùèêà, ñóììà äåïîçèòà (îñòàåòñÿ ó öåäåíòà äî îêîí÷àòåëüíîãî
ðàñ÷åòà ñ ïåðåñòðàõîâùèêîì), ëèìèò óáûòî÷íîñòè, êîòîðûé ïåðåñòðàõîâùèê
îáÿçàí ðåãóëèðîâàòü áåçîòëàãàòåëüíî íàëè÷íûìè.

Ïðîöåäóðà çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà ïåðåñòðàõîâàíèÿ è ñâÿçàííûõ ñ ýòèì
âçàèìîðàñ÷åòîâ çàâèñèò îò òîãî, îòíîñèòñÿ ëè äàííûé äîãîâîð ê àêòèâíîìó
èëè ïàññèâíîìó ïåðåñòðàõîâàíèþ. Çàêëþ÷åíèå äîãîâîðîâ ïàññèâíîãî
ïåðåñòðàõîâàíèÿ â öåëîì âûãëÿäèò áîëåå ïðîñòûì ïî ñðàâíåíèþ ñ
çàêëþ÷åíèåì äîãîâîðîâ àêòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Ñëåäóåò, îäíàêî,
ó÷èòûâàòü, ÷òî ñòðàõîâùèêè, îòäàâàÿ ÷àñòü ðèñêîâ èç ñâîåãî ïîðòôåëÿ â
ïåðåñòðàõîâàíèå, ñòðåìÿòñÿ ïîëó÷èòü êîíòðàëèìåíò èëè ñâÿçàòü çàêëþ÷åíèå
äîãîâîðà ïàññèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ ñ çàêëþ÷åíèåì äîãîâîðà àêòèâíîãî
ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Êðîìå òîãî, öåäåíò ñòðåìèòñÿ ïîëó÷èòü âûãîäíûå äëÿ ñåáÿ
óñëîâèÿ äîãîâîðà ïàññèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ, ò. å. ïîëó÷èòü ìàêñèìàëüíî
âîçìîæíîå êîìèññèîííîå âîçíàãðàæäåíèå è ó÷àñòèå â ïðèáûëÿõ
ïåðåñòðàõîâùèêîâ.

Îäíèì èç ðàçäåëîâ ïàññèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ ðåòðîöåññèÿ. Öåëü
ðåòðîöåññèè — äàëüíåéøåå ïåðåðàñïðåäåëåíèå ðèñêà, à òàêæå ÷àñòè÷íîå
óäîâëåòâîðåíèå òðåáîâàíèé ïàðòíåðà â ïîëó÷åíèè êîíòðàëèìåíòà.
Ïåðåðàñïðåäåëåíèå ðèñêà â ôîðìå ðåòðîöåññèè ïðîèñõîäèò òåì æå ïóòåì, ÷òî
è ðàíåå ïðè ïåðåñòðàõîâàíèè, ò.å. ðåòðîöåäåíò ïîëó÷àåò êîìèññèîííîå
âîçíàãðàæäåíèå è ïðàâî íà ó÷àñòèå â ïðèáûëÿõ.

Îñíîâíîé ïðèíöèï, èñïîëüçóåìûé â ïàññèâíîì ïåðåñòðàõîâàíèè, — ïåðåäà÷à
îòíîñèòåëüíî ìåëêèõ äîëåé ðèñêà áîëüøîìó ÷èñëó ïåðåñòðàõîâùèêîâ â ðàçíûõ
ñòðàíàõ. Òåì ñàìûì äîñòèãàåòñÿ áîëüøàÿ ñòàáèëüíîñòü ïåðåñòðàõîâî÷íûõ
îáîðîòîâ è óñòàíàâëèâàþòñÿ øèðîêèå êîíòàêòû íà ðûíêå ïåðåñòðàõîâàíèé.

Àêòèâíîå ïåðåñòðàõîâàíèå, êàê èçâåñòíî, çàêëþ÷àåòñÿ â ïðèíÿòèè íà
ïåðåñòðàõîâàíèå äîãîâîðîâ, çàêëþ÷åííûõ ïðÿìûìè ñòðàõîâùèêàìè, èëè
ïåðåäàâàåìûõ äîëåé îò èíûõ ïåðåñòðàõîâùèêîâ.

Ïðîâåäåíèå àêòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ òðåáóåò øèðîêèõ çíàíèé â îáëàñòè
ìåæäóíàðîäíîãî ñòðàõîâîãî ðûíêà, èìåþùåãîñÿ ñïðîñà íà óñëóãè ñòðàõîâàíèÿ
è ïåðåñòðàõîâàíèÿ, àíàëèçà öåíîâîãî ôàêòîðà ýòèõ óñëóã è òåíäåíöèé èõ
ðàçâèòèÿ. Ðàññìàòðèâàÿ ïîñòóïèâøèå ïðåäëîæåíèÿ (îôåðòû) îòíîñèòåëüíî
àêòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ, ïåðåñòðàõîâùèê ïðèìåíÿåò òùàòåëüíóþ ñåëåêöèþ
(îòáîð) ðèñêîâ. Îñíîâàíèåì äëÿ ñåëåêöèè ñëóæàò èíôîðìàöèÿ, ïîñòóïèâøàÿ â
ðàñïîðÿæåíèå ïåðåñòðàõîâùèêà îòíîñèòåëüíî ïîçèöèé öåäåíòà, çàíèìàåìûõ íà
ñòðàõîâîì ðûíêå, à òàêæå ðåïóòàöèè áðîêåðà, ÷åðåç êîòîðîãî ïîñòóïèëî
ïðåäëîæåíèå çàêëþ÷èòü äîãîâîð ïåðåñòðàõîâàíèÿ. Àêöåïò îôåðòû è
îïðåäåëåíèå óñëîâèé ïåðåñòðàõîâàíèÿ çàâèñÿò îò èçáðàííîé ñèñòåìû
ïåðåðàñïðåäåëåíèÿ ðèñêà (êâîòíàÿ èëè ýêñöåäåíòíàÿ), îáúåìà ïîêðûòèÿ è
óðîâíÿ ìàêñèìàëüíîé îòâåòñòâåííîñòè ïåðåñòðàõîâùèêà ïî äàííîìó
ñòðàõîâîìó ñëó÷àþ. Îäíîâðåìåííî îãîâàðèâàþòñÿ êîìèññèîííîå
âîçíàãðàæäåíèå äëÿ öåäåíòà è áðîêåðà è ñèñòåìà ó÷àñòèÿ â ïðèáûëÿõ.

 öåëÿõ àäåêâàòíîãî îïðåäåëåíèÿ ïåðåñòðàõîâî÷íûõ ïëàòåæåé íåîáõîäèìûì
óñëîâèåì ÿâëÿåòñÿ àíàëèç äèíàìèêè óáûòî÷íîñòè â ñòðàõîâîì ïîðòôåëå
öåäåíòà çà íåñêîëüêî ëåò. Àíàëèçèðóþòñÿ òàêæå òåêóùèå è ïåðñïåêòèâíûå
èçìåíåíèÿ â ñòðóêòóðå ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ.

ôîðìàëüíî ïðîöåäóðà çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà àêòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ
àíàëîãè÷íà ïðîöåäóðå çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà ïàññèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ ñ
òîé òîëüêî ðàçíèöåé, ÷òî áîëüøèíñòâî äîãîâîðîâ àêòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ
çàêëþ÷àåòñÿ ïðè ïîñðåäíè÷åñòâå ìàêëåðîâ (áðîêåðîâ).  íàñòîÿùåå âðåìÿ
âîçðàñòàåò ðîëü áðîêåðîâ íà ðûíêå ïåðåñòðàõîâàíèé.  êà÷åñòâå áðîêåðîâ
ìîãóò âûñòóïàòü ôèçè÷åñêèå è þðèäè÷åñêèå (àêöèîíåðíûå îáùåñòâà) ëèöà.
äåéñòâóþùèå â îïðåäåëåííûõ ðåãèîíàõ ìèðà.

Ïåðåñòðàõîâùèê, àêöåïòóÿ îôåðòó, ïðåäëîæåííóþ åìó íåïîñðåäñòâåííî
öåäåíòîì èëè ÷åðåç äîâåðåííîãî ìàêëåðà, çàêëþ÷àåò äîãîâîð
ïåðåñòðàõîâàíèÿ è îäíîâðåìåííî îïðåäåëÿåò ïðîöåíò ñâîåãî ó÷àñòèÿ â
ïåðåñòðàõîâàíèè ðèñêîâ. Ïåðâîíà÷àëüíûé àêöåïò ïåðåñòðàõîâùèêà â
îòíîøåíèè ïðèíèìàåìûõ ðèñêîâ ìîæåò èçìåíèòüñÿ â çàâèñèìîñòè îò äîëåé,
êîòîðûå äåêëàðèðóþò äðóãèå ïåðåñòðàõîâùèêè. Öåäåíò (èëè îò åãî èìåíè
ïåðåñòðàõîâî÷íûé áðîêåð) ïî ïîëó÷åíèè èçâåñòèÿ îá àêöåïòå îôåðòû
ïîäãîòàâëèâàåò îêîí÷àòåëüíûé òåêñò äîãîâîðà ïåðåñòðàõîâàíèÿ, ïîäïèñûâàåò
åãî è ïåðåñûëàåò äëÿ ïîäïèñè ïåðåñòðàõîâùèêó.

Ðàçâèòèå àêòèâíîãî ïåðåñòðàõîâàíèÿ èäåò â íàïðàâëåíèè ìàêñèìàëüíî
âîçìîæíîãî ÷èñëà ïàðòíåðîâ âî ìíîãèõ ñòðàíàõ. Ýòî äàåò ãàðàíòèþ
ïîëó÷åíèÿ ïîëîæèòåëüíûõ ðåçóëüòàòîâ ïåðåñòðàõîâùèêó.

Âçàèìîðàñ÷åòû ïî çàêëþ÷åííûì äîãîâîðàì ïåðåñòðàõîâàíèÿ, êàñàþùèåñÿ
ïëàòåæåé êîìèññèîííîãî âîçíàãðàæäåíèÿ, ó÷àñòèÿ â ïðèáûëÿõ è ò.ï.,
äîâîëüíî ñëîæíû, è â ñâÿçè ñ ýòèì öåäåíò äîëæåí çàðàíåå â òî÷íî
îãîâîðåííûå ñðîêè ïîäãîòîâèòü äîêóìåíòû ê ðàñ÷åòàì. Äîêóìåíòû, ñëóæàùèå
äëÿ òåêóùåãî ïîäòâåðæäåíèÿ ïåðåñòðàõîâî÷íûõ ðèñêîâ è ÿâëÿþùèåñÿ îñíîâîé
äëÿ ðàñ÷åòîâ ïî ïåðåñòðàõîâî÷íîé ïðåìèè, íàçûâàþòñÿ "áîðäåðî
îòïðàâèòåëÿ". Äîêóìåíòû, ñîäåðæàùèå ðååñòð òåêóùåé ðåãèñòðàöèè ñòèõèéíûõ
áåäñòâèé, èìåâøèõ ìåñòî â ïåðèîä äåéñòâèÿ çàêëþ÷åííûõ äîãîâîðîâ
ïåðåñòðàõîâàíèÿ è ñîîòâåòñòâóþùèõ èì äîëåé ó÷àñòèÿ ïåðåñòðàõîâùèêà â
ïîêðûòèè óùåðáà, íàçûâàþòñÿ "áîðäåðî óáûòêîâ".

Ïåðåñòðàõîâî÷íûé áîðäåðî ñëóæèò èñòî÷íèêîì ñòàòèñòè÷åñêîãî ó÷åòà, ñ
ïîìîùüþ êîòîðîãî èìååòñÿ âîçìîæíîñòü âñåñòîðîííåé îöåíêè ðåçóëüòàòîâ ïî
çàêëþ÷åííûì äîãîâîðàì. Îáðàáîòêà äàííûõ èñòî÷íèêîâ ñòàòèñòè÷åñêîãî ó÷åòà
ïîçâîëÿåò íå òîëüêî îïðåäåëèòü îáùèå ïîçèòèâíûå èëè íåãàòèâíûå
ôèíàíñîâûå ðåçóëüòàòû ñäåëîê, íî è óñòàíîâèòü ïðè÷èíû, êîòîðûå îêàçàëè
âëèÿíèå íà ïîëó÷åííûå ðåçóëüòàòû. Íà ïðàêòèêå ÷àñòî áûâàåò, ÷òî äàæå
íåáîëüøèå èçìåíåíèÿ â óñëîâèÿõ äîãîâîðà èëè èìåþùåéñÿ ñèñòåìå
ïåðåñòðàõîâàíèÿ, îòêàç îò ïðèíÿòèÿ äîëåé ïî íåêîòîðûì ãðóïïàì ðèñêà èëè
ñîîòâåòñòâóþùåå ïîâûøåíèå ïåðåñòðàõîâî÷íûõ ïëàòåæåé ìîãóò ñóùåñòâåííûì
îáðàçîì ïîïðàâèòü ôèíàíñîâûå ðåçóëüòàòû, ïîëó÷åííûå ïåðåñòðàõîâùèêîì.
Íåäîîöåíêà àíàëèòè÷åñêèõ ìåòîäîâ ñòàòèñòè÷åñêîãî àíàëèçà äèíàìèêè
ðàçâèòèÿ äîãîâîðîâ ïåðåñòðàõîâàíèÿ âñåãäà îòðèöàòåëüíî ñêàçûâàåòñÿ íà
èíòåðåñàõ ïåðåñòðàõîâùèêà.

ÒÐÀÍÑÏÎÐÒÍÎÅ ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ ÃÐÓÇÎÂ

Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåíû ÷åòûðå îñíîâíûõ òèïà òîðãîâûõ ñäåëîê,
îáîçíà÷àåìûõ àááðåâèàòóðàìè: ÑÈÔ, ÊÀÔ, ÔÎÁ è ÔÀÑ.

• Ñäåëêà ÑÈÔ ïîëó÷èëà ñâîå íàçâàíèå îò íà÷àëüíûõ áóêâ àíãëèéñêèõ ñëîâ:
ñòîèìîñòü òîâàðà, ñòðàõîâàíèå è ôðàõò (cost, insurance, freight). Ýòî
îñîáûé âèä êîíòðàêòà, â êîòîðîì íà ñïåöèàëüíûõ îñíîâàíèÿõ ðåøàþòñÿ
îñíîâíûå âîïðîñû êóïëè — ïðîäàæè: ìîìåíò ïåðåõîäà íà ïîêóïàòåëÿ ðèñêà
ñëó÷àéíîé ãèáåëè, ïîâðåæäåíèÿ èëè ïåðåäà÷è òîâàðà, äîáðîñîâåñòíîãî
äåéñòâèÿ ïðîäàâöà; ïîðÿäîê ðàñ÷åòîâ è äðóãèå âîïðîñû.

Ïðè ïðîäàæå òîâàðà íà óñëîâèÿõ ÑÈÔ ïðîäàâåö îáÿçàí äîñòàâèòü ãðóç â ïîðò
îòãðóçêè, ïîãðóçèòü åãî íà áîðò ñóäíà, çàôðàõòîâàòü òîííàæ è îïëàòèòü
ôðàõò, çàñòðàõîâàòü ãðóç îò ìîðñêèõ ðèñêîâ íà âñå âðåìÿ ïåðåâîçêè äî
ñäà÷è åãî ïåðåâîç÷èêîì ïîêóïàòåëþ è âûñëàòü ïîêóïàòåëþ âñå íåîáõîäèìûå
äîêóìåíòû îá îòïðàâêå.

Ïî ñäåëêå ÑÈÔ îò ïðîäàâöà íå òðåáóåòñÿ ôèçè÷åñêîé ïåðåäà÷è òîâàðà
ïîêóïàòåëþ, äîñòàòî÷íî ïåðåñûëêè åìó âñåõ òîâàðîñîïðîâîäèòåëüíûõ
äîêóìåíòîâ ïî ýòîé ñäåëêå. Èìåÿ äîêóìåíòû, ïîêóïàòåëü ìîæåò
ðàñïîðÿæàòüñÿ äàëüíåéøåé ñóäüáîé ãðóçà äî åãî ïîëó÷åíèÿ.

Øèðîêîå ðàñïðîñòðàíåíèå ñäåëîê ÑÈÔ â ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëå ïðèâåëî ê
íåîáõîäèìîñòè âûðàáîòêè ñïåöèàëüíûõ ìåæäóíàðîäíûõ ïðàâèë ïî èõ
òîëêîâàíèþ.

Òàêèå ïðàâèëà, ðàçðàáîòàííûå ìåæäóíàðîäíîé Àññîöèàöèåé ìåæäóíàðîäíîãî
ïðàâà, ïåðâîíà÷àëüíî áûëè ïðèíÿòû íà êîíôåðåíöèè â Âàðøàâå â 1928 ã., à
çàòåì â 1932 ã. â Îêñôîðäå (Âåëèêîáðèòàíèÿ) îíè áûëè ïåðåðàáîòàíû è
îêîí÷àòåëüíàÿ ðåäàêöèÿ ïîëó÷èëà íàèìåíîâàíèå Âàðøàâñêî-Îêñôîðäñêèõ
ïðàâèë.

Ïðàâèëà îáÿçàòåëüíîé ñèëû íå èìåëè è ïðèìåíÿëèñü ëèøü òîãäà, êîãäà ýòî
ñîãëàñîâûâàëîñü ìåæäó ïðîäàâöîì è ïîêóïàòåëåì ïðè çàêëþ÷åíèè òîðãîâîé
ñäåëêè.

Âìåñòå ñ òåì ëþáîå ðàñøèðåíèå óñëîâèé ìîãëî ïðîèçâîäèòüñÿ, íî óæå çà
ñ÷åò ïîêóïàòåëÿ.

 Àíãëèè, Ãåðìàíèè, Ôðàíöèè è äðóãèõ ñòðàíàõ â ïðîöåññå ïðèìåíåíèÿ
ïðàâèë áûëè âûðàáîòàíû â âèäå äîïîëíåíèé ñîîòâåòñòâóþùèå ðåêîìåíäàöèè,
êîòîðûå ó÷èòûâàëè îáû÷àè ýòèõ ñòðàí, íåêîòîðûå îñîáûå óñëîâèÿ ñäåëîê
èñõîäÿ èç ñïåöèôè÷åñêèõ ñâîéñòâ òåõ èëè èíûõ ãðóçîâ (íàïðèìåð, ìóêà,
ðàñòèòåëüíîå ìàñëî, çåðíî, õëîïîê è ò. ä.).

Ýòè ðåêîìåíäàöèè â ðÿäå ñëó÷àåâ îôîðìëÿëèñü îôèöèàëüíûìè
ïðàâèòåëüñòâåííûìè àêòàìè. Îäíàêî îíè íîñèëè â îñíîâíîì ðåêîìåíäàòåëüíûé
äèñïîçèòèâíûé õàðàêòåð, ÷òî ñäåëàëî þðèäè÷åñêè âîçìîæíûì ïðèìåíåíèå â
ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëå ðàçëè÷íûõ ïðîôîðì ñäåëîê è òèïîâûõ óñëîâèé, â òîì
÷èñëå è ðàçëè÷íûõ òîëêîâàíèé óñëîâèé ñäåëêè ÑÈÔ.

Òàê, àññîöèàöèÿ ïî òîðãîâëå ðàñòèòåëüíûì ìàñëîì èìåëà äî 40 òèïîâûõ
ïðîôîðì, Ëîíäîíñêàÿ àññîöèàöèÿ òîðãîâëè çåðíîì — äî 70 òèïîâ ðàçëè÷íûõ
ïðîôîðì òèïîâûõ çàïðîäàæíûõ êîíòðàêòîâ. Ñâîè ïðîôîðìû áûëè ó àññîöèàöèè
ïî òîðãîâëå õëîïêîì è ò. ä.

 1936 ã., à çàòåì â 1956, 1980 è 1990 ãã. Ìåæäóíàðîäíàÿ òîðãîâàÿ ïàëàòà
ïðîäåëàëà áîëüøóþ ðàáîòó ïî óíèôèêàöèè, íåîôèöèàëüíîé êîäèôèêàöèè è
èíòåðïðåòàöèè óñëîâèé ìåæäóíàðîäíûõ òîðãîâûõ êîíòðàêòîâ, ñëîæèâøèõñÿ
îáû÷àåâ, îáùåïðèíÿòûõ òîëêîâàíèé, ðàñïðîñòðàíåííûõ âíåøíåòîðãîâûõ
òåðìèíîâ è êîììåð÷åñêèõ ïîíÿòèé.  ðåçóëüòàòå ýòîé ðàáîòû âûøåë ñâîäíûé
ñïðàâî÷íûé ìàòåðèàë, èìåíóåìûé «Èíêîòåðìñ 1990» (äîêóìåíò ìåæäóíàðîäíîé
òîðãîâîé ïàëàòû ¹ 350), êîòîðûé íàõîäèò øèðîêîå ïðèìåíåíèå â ïðàêòèêå
ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè, â òîì ÷èñëå è ïðè ñäåëêàõ íà óñëîâèÿõ ÑÈÔ. Äî
1980 ã. «Èíêîòåðìñ 1980» âûõîäèë â ðåäàêöèÿõ 1936, 1953, 1967, 1976 ãã.
Çà ýòè ãîäû â ïðàâèëà âíîñèëèñü èçìåíåíèÿ è äîïîëíåíèÿ, ó÷èòûâàþùèå
ñêëàäûâàþùóþñÿ ïðàêòèêó ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè.

«Èíêîòåðìñ 1990» èìååò öåëüþ óñòàíîâèòü åäèíîîáðàçíûå ìåæäóíàðîäíûå
ïðàâèëà ïî òîëêîâàíèþ íàèáîëåå âàæíûõ òåðìèíîâ è ïîíÿòèé, ïðèìåíÿåìûõ â
äîãîâîðàõ êóïëè — ïðîäàæè âî âíåøíåé òîðãîâëå. Êàê óæå îòìå÷àëîñü âûøå,
ïðàâèëà ýòè íåîáÿçàòåëüíû ê ïðèìåíåíèþ, íî ê íèì âñå ÷àùå ïðèáåãàþò
ó÷àñòíèêè òîðãîâûõ ñäåëîê, ïðåäïî÷èòàþùèå ÿñíûå, åäèíîîáðàçíûå
ìåæäóíàðîäíûå ïðàâèëà òåì ðàçëè÷íûì íåîïðåäåëåííûì òîëêîâàíèÿì îäíèõ è
òåõ æå òåðìèíîâ, ñóùåñòâóþùèõ åùå äî íàñòîÿùåãî âðåìåíè â ðàçëè÷íûõ
ñòðàíàõ è ìîãóùèõ ïðèâåñòè ê íåäîðàçóìåíèÿì è ñïîðàì, ñîïðîâîæäàþùèìñÿ
ïîòåðåé âðåìåíè è äåíåæíûõ ñðåäñòâ.

Ïðàâèëà «Èíêîòåðìñ 1990» åùå íå ñìîãëè óñòàíîâèòü åäèíîîáðàçíîãî
òîëêîâàíèÿ ïî íåêîòîðûì ïîíÿòèÿì è òåðìèíàì, ïîýòîìó îíè â òàêèõ ñëó÷àÿõ
ðåêîìåíäóþò ïîëüçîâàòüñÿ óñòàíîâèâøèìñÿ îáû÷àÿìè ïîðòîâ ïîãðóçêè è
âûãðóçêè.

Óñòàíàâëèâàåòñÿ, ÷òî îñîáûå óñëîâèÿ äîãîâîðîâ, çàêëþ÷åííûõ ñòîðîíàìè â
òîðãîâîé ñäåëêå, ïðåâàëèðóþò íàä ëþáûìè ïîëîæåíèÿìè «Èíêîòåðìñ» è ÷òî
ñòîðîíû, ïðèìåíÿÿ ïðàâèëà «Èíêîòåðìñ 1980», ìîãóò èõ äîïîëíÿòü èëè
èçìåíÿòü ïî ñâîåìó óñìîòðåíèþ. Âî èçáåæàíèå íåäîðàçóìåíèé ðåêîìåíäóåòñÿ
íå âêëþ÷àòü â äîãîâîð ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâîé ñäåëêè ðàçëè÷íûõ ñîêðàùåíèé
ïîíÿòèé, êîòîðûå õîðîøî èçâåñòíû äëÿ îäíîé ñòîðîíû, ïîñêîëüêó
ïðèìåíÿþòñÿ âî âíóòðåííåé òîðãîâëå, íî ìîãóò áûòü ñîâåðøåííî íåçíàêîìû
äðóãîé ñòîðîíå.

• Ñäåëêè ÊÀÔ ïîëó÷èëè ñâîå íàçâàíèå îò íà÷àëüíûõ áóêâ àíãëèéñêèõ ñëîâ:
ñòîèìîñòü è ôðàõò (cost and freight).

Ïî ñäåëêå ÊÀÔ ïðîäàâåö äîëæåí çàêëþ÷èòü çà ñâîé ñ÷åò äîãîâîð ìîðñêîé
ïåðåâîçêè äî ìåñòà íàçíà÷åíèÿ, óêàçàííîãî â êîíòðàêòå, è äîñòàâèòü ãðóç
íà áîðò ñóäíà. Îáÿçàííîñòü ñòðàõîâàíèÿ ëåæèò íà ïîêóïàòåëå.

• Ñäåëêè ÔÎÁ ïîëó÷èëè ñâîå íàçâàíèå îò àíãëèéñêîãî âûðàæåíèÿ «ñâîáîäíî
íà áîðòó» (free on board). Ïî óñëîâèÿì ýòîãî âèäà ñäåëîê ïðîäàâåö îáÿçàí
ïîãðóçèòü òîâàð íà áîðò ñóäíà, êîòîðîå äîëæåí çàôðàõòîâàòü ïîêóïàòåëü.
Îí æå äîëæåí çàñòðàõîâàòü òîâàð íà âðåìÿ ïåðåâîçêè, îáû÷íî îò
âíóòðåííåãî ïóíêòà äî ïîðòà ïîãðóçêè è äàëåå äî êîíå÷íîãî ïóíêòà
íàçíà÷åíèÿ.

• Ñäåëêè ÔÀÑ — îò àíãëèéñêîãî âûðàæåíèÿ «ñâîáîäíî âäîëü áîðòà èëè
ñâîáîäíî âäîëü áîðòà ñóäíà» (free alongside ship).

Ñîäåðæàíèå ñäåëîê íà óñëîâèÿõ ÔÀÑ àíàëîãè÷íî óñëîâèÿì ÔÎÁ, ñ òîé
ðàçíèöåé, ÷òî ïî óñëîâèÿì ñäåëêè ÔÎÁ ïðîäàâåö îáÿçàí ïîãðóçèòü ãðóç íà
ñóäíî è òîâàð ïåðåõîäèò íà ðèñê ïîêóïàòåëÿ ñ ìîìåíòà ïåðåñå÷åíèÿ áîðòà
ñóäíà, à ïî ñäåëêå ÔÀÑ ïðîäàâåö äîñòàâëÿåò ãðóç íà ïðè÷àë ê áîðòó ñóäíà
è äàëüíåéøàÿ îòâåòñòâåííîñòü çà, ãðóç ñ íåãî ñíèìàåòñÿ.

Äîãîâîð ìîðñêîãî ñòðàõîâàíèÿ ãðóçîâ çàêëþ÷àåòñÿ íà îñíîâàíèè ïèñüìåííîãî
çàÿâëåíèÿ ñòðàõîâàòåëÿ, â êîòîðîì äîëæíû áûòü óêàçàíû: òî÷íîå
íàèìåíîâàíèå ãðóçà, ðîä óïàêîâêè, ÷èñëî ìåñò, ìàññà ãðóçà, íîìåðà è äàòû
êîíîñàìåíòîâ èëè äðóãèõ ïåðåâîçî÷íûõ äîêóìåíòîâ; íàèìåíîâàíèå, ãîä
ïîñòðîéêè, ôëàã è òîííàæ ñóäíà; ñïîñîá ðàçìåùåíèÿ ãðóçà (â òðþìå, íà
ïàëóáå, íàâàëîì, íàñûïüþ, íàëèâîì); ïóíêòû îòïðàâëåíèÿ, ïåðåãðóçêè è
íàçíà÷åíèÿ ãðóçà; äàòà îòïðàâêè ñóäíà, ñòðàõîâàÿ ñóììà ãðóçà, óñëîâèÿ
ñòðàõîâàíèÿ. Âñå ýòè äàííûå íåîáõîäèìû äëÿ îïðåäåëåíèÿ ñîîòâåòñòâèÿ
äàííîé ïåðåâîçêè ãðóçîâ, êîòîðûå ïðåäóñìàòðèâàþò äëÿ ðàçëè÷íûõ ãðóçîâ
îïðåäåëåííûå òðåáîâàíèÿ ê óïàêîâêå, óêëàäêå íà ñóäíå, ê ñàìîìó ñóäíó è
ò. ï.

Ýòè ãðóïïû â òîé èëè èíîé ìîäèôèêàöèè ñîîòâåòñòâóþò ñòàíäàðòíûì óñëîâèÿì
Èíñòèòóòà ëîíäîíñêèõ ñòðàõîâùèêîâ, êîòîðûå èìåíóþòñÿ: ñ îòâåòñòâåííîñòüþ
çà âñå ðèñêè, ñ îòâåòñòâåííîñòüþ çà ÷àñòíóþ àâàðèþ; áåç îòâåòñòâåííîñòè
çà ïîâðåæäåíèÿ, êðîìå ñëó÷àåâ êðóøåíèÿ. Èì ñîîòâåòñòâóþò ðàçðàáîòàííûå
ãðóïïû òàðèôíûõ ñòàâîê.

• Óñëîâèå ñ îòâåòñòâåííîñòüþ çà âñå ðèñêè ÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå øèðîêèì, íî
îòíþäü íå ïîêðûâàåò «âñå ðèñêè». Èç ýòèõ óñëîâèé èñêëþ÷àþòñÿ ïîâðåæäåíèå
è ãèáåëü ãðóçà îò âñÿêîãî ðîäà âîåííûõ äåéñòâèé, îðóäèé âîéíû, ïèðàòñêèõ
äåéñòâèé, êîíôèñêàöèè, àðåñòà èëè óíè÷òîæåíèÿ ïî òðåáîâàíèþ âëàñòåé (ýòè
ðèñêè ìîãóò áûòü çàñòðàõîâàíû çà äîïîëíèòåëüíóþ ïëàòó); èñêëþ÷àþòñÿ
ðèñêè ðàäèàöèè, óìûñëà è ãðóáîé íåîñòîðîæíîñòè ñòðàõîâàòåëÿ èëè åãî
ïðåäñòàâèòåëåé, íàðóøåíèÿ óñòàíîâëåííûõ ïðàâèë ïåðåâîçêè, ïåðåñûëêè è
õðàíåíèÿ ãðóçîâ, íåñîîòâåòñòâèÿ óïàêîâêè; âëèÿíèå òðþìíîãî âîçäóõà èëè
îñîáûõ ñâîéñòâ ãðóçà; îãíÿ èëè âçðûâà, åñëè áåç âåäîìà ñòðàõîâùèêà íà
ñóäíî îäíîâðåìåííî áûëè ïîãðóæåíû âåùåñòâà, îïàñíûå â îòíîøåíèè âçðûâà è
ñàìîâîçãîðàíèÿ; íåäîñòà÷è ãðóçà ïðè öåëîñòè íàðóæíîé óïàêîâêè
(íåäîâëîæåíèÿ); ïîâðåæäåíèÿ ãðóçà ãðûçóíàìè, ÷åðâÿìè, íàñåêîìûìè;
çàìåäëåíèÿ â äîñòàâêå ãðóçà è ïàäåíèÿ öåí.

• Óñëîâèå ñòðàõîâàíèÿ ñ îòâåòñòâåííîñòüþ çà ÷àñòíóþ àâàðèþ â îòëè÷èå îò
ïåðâîãî èìååò òâåðäûé ïåðå÷åíü ðèñêîâ, ïî êîòîðûì ñòðàõîâùèê íåñåò
îòâåòñòâåííîñòü. Åñòåñòâåííî, îáúåì îòâåòñòâåííîñòè ñòðàõîâùèêà çäåñü
ìåíüøå. Èç îòâåòñòâåííîñòè ïî ýòîìó óñëîâèþ òî÷íî òàêæå èñêëþ÷àþòñÿ
ðèñêè, êîòîðûå íå ïîêðûâàþòñÿ óñëîâèåì «Âñå ðèñêè».

• Óñëîâèå ñòðàõîâàíèÿ áåç îòâåòñòâåííîñòè çà ïîâðåæäåíèÿ, êðîìå ñëó÷àåâ
êðóøåíèÿ — ïî ïåðå÷íþ ñòðàõîâûõ ñëó÷àåâ, ïðè êîòîðûõ ïîäëåæàò îïëàòå
óáûòêè, è ïî ñîâîêóïíîñòè èñêëþ÷åíèé èç ñòðàõîâîãî ïîêðûòèÿ â öåëîì
ñîâïàäàþò ñ óñëîâèÿìè ñ îòâåòñòâåííîñòüþ çà ÷àñòíóþ àâàðèþ. Ðàçíèöà
ñîñòîèò â òîì, ÷òî ïî ïîñëåäíåìó óñëîâèþ ñòðàõîâùèê â îáû÷íûõ óñëîâèÿõ
íåñåò îòâåòñòâåííîñòü òîëüêî çà ñëó÷àè ïîëíîé ãèáåëè âñåãî èëè ÷àñòè
ãðóçà, à çà ïîâðåæäåíèå ãðóçà îòâå÷àåò ëèøü â ñëó÷àå êàêîãî-ëèáî
ïðîèñøåñòâèÿ (â öåëîì èìåíóåìûìè êðóøåíèåì) ñ òðàíñïîðòíûì ñðåäñòâîì
(ñóäíîì).

Ïðè âñåõ òðåõ óñëîâèÿõ ñòðàõîâùèê âîçìåùàåò óáûòêè è ðàñõîäû ïî îáùåé
àâàðèè, íåîáõîäèìûå è öåëåñîîáðàçíî ïðîèçâåäåííûå ðàñõîäû ïî ñïàñåíèþ
ãðóçà è ïî óìåíüøåíèþ óáûòêà.

Çäåñü íåîáõîäèìî äàòü ðàçúÿñíåíèå òåðìèíàì «÷àñòíàÿ» è «îáùàÿ» àâàðèè.

Ïîä àâàðèåé îáû÷íî ïðèíÿòî ïîíèìàòü ëþáûå ïîëîìêè, êîòîðûå ìîãóò
ïðîèçîéòè ñ îáîðóäîâàíèåì è ñîîðóæåíèÿìè íà ñóøå; ñ òðàíñïîðòíûìè
ñðåäñòâàìè íà ìîðå: ïîëîìêè, âçðûâû, •ïîæàðû, ñòîëêíîâåíèÿ ñóäîâ,
ïîñàäêà íà ìåëü è ò. ï.

 ìîðñêîì ïðàâå ñëîâî «àâàðèÿ» ïîëó÷èëî èíîå òîëêîâàíèå: ïîä àâàðèåé
ïîíèìàåòñÿ íå ñàìî ïðîèñøåñòâèå, à óáûòêè è ðàñõîäû, ïðè÷èíåííûå ýòèì
ïðîèñøåñòâèåì ìîðñêîìó ïðåäïðèÿòèþ. Ýòè óáûòêè äåëÿòñÿ íà óáûòêè îáùåé
àâàðèè, êîòîðûå ðàñïðåäåëÿþòñÿ ìåæäó âñåìè ó÷àñòíèêàìè ìîðñêîãî
ïðåäïðèÿòèÿ, è ÷àñòíîé àâàðèè, êîòîðûå ïàäàþò íà âëàäåëüöà ïîâðåæäåííîãî
èìóùåñòâà.

Óáûòêîì ïî îáùåé àâàðèè ïðèçíàþòñÿ óáûòêè, ïîíåñåííûå âñëåäñòâèå
ïðîèçâåäåííûõ íàìåðåííî, ðàçóìíî è ÷ðåçâû÷àéíûõ ðàñõîäîâ, âçíîñîâ èëè
ïîæåðòâîâàíèé â öåëÿõ ñïàñåíèÿ ñóäíà, ôðàõòà è ïåðåâîçèìûõ íà ñóäíå
ãðóçîâ îò îáùåé äëÿ íèõ îïàñíîñòè (ñò. 232 ÊÒÌ).

Òàêèì îáðàçîì, äëÿ òîãî ÷òîáû óáûòîê áûë ïðèçíàí îáùåé àâàðèåé,
íåîáõîäèìû ÷åòûðå óñëîâèÿ: ïðåäíàìåðåííîñòü, ðàçóìíîñòü, ÷ðåçâû÷àéíîñòü
è öåëü äåéñòâèé — ñïàñåíèå ãðóçà, ñóäíà è ôðàõòà îò îáùåé îïàñíîñòè.
Åñëè íå îêàæåòñÿ õîòÿ áû îäíîãî èç ýòèõ óñëîâèé, óáûòîê áóäåò ïðèçíàí
÷àñòíîé àâàðèåé. Íàèáîëåå õàðàêòåðíûå ñëó÷àè îáùåé àâàðèè: à) óáûòêè,
âûçâàííûå âûáðàñûâàíèåì ãðóçà çà áîðò (ñóäíî â øòîðì ñåëî íà ìåëü, åìó
ãðîçèò ãèáåëü, äëÿ ñíÿòèÿ ñ ìåëè íåîáõîäèìî îáëåã÷èòü ñóäíî).

Ñò. 234 ÊÒÌ óñòàíàâëèâàåò, ÷òî ê îáùåé àâàðèè áóäóò îòíåñåíû óáûòêè,
«âûçâàííûå âûáðàñûâàíèåì çà áîðò ãðóçà è ïðèíàäëåæíîñòåé ñóäíà, à òàêæå
óáûòêè îò ïîâðåæäåíèé ñóäíà è ãðóçà ïðè ïðèíÿòèè ìåð äëÿ îáùåãî
ñïàñåíèÿ, â ÷àñòíîñòè, âñëåäñòâèå ïðîíèêíîâåíèÿ âîäû â òðþì ÷åðåç ëþêè,
îòêðûòûå äëÿ âûáðàñûâàíèÿ ãðóçà, èëè ÷åðåç äðóãèå ñäåëàííûå äëÿ ýòîãî
îòâåðñòèÿ»;

á) óáûòêè, âûçâàííûå òóøåíèåì âîçíèêøåãî íà ñóäíå ïîæàðà, íî ê íèì íå
áóäóò îòíåñåíû óáûòêè îò ñãîðåâøèõ ãðóçîâ, êîòîðûå ÿâëÿþòñÿ ÷àñòíîé
àâàðèåé èõ âëàäåëüöà;

â) óáûòêè, ñâÿçàííûå ñî ñíÿòèåì ñóäíà ñ ìåëè. Åñëè ñóäíî â öåëÿõ
ñïàñåíèÿ âûáðîñèëîñü íà ìåëü, òî âñå ðàñõîäû áóäóò îòíåñåíû ê óáûòêàì
îáùåé àâàðèè; åñëè ñëó÷àéíî — ê óáûòêàì îáùåé àâàðèè áóäóò îòíåñåíû
òîëüêî òå óáûòêè, êîòîðûå áûëè âûçâàíû ìåðàìè ïî ñíÿòèþ ñóäíà ñ ìåëè;

ã) ðàñõîäû è óáûòêè, ñâÿçàííûå ñ âûíóæäåííûì çàõîäîì ñóäíà â
ïîðò-óáåæèùå.

Óáûòêè îáùåé àâàðèè ðàñïðåäåëÿþòñÿ ìåæäó ñóäíîì, ãðóçîì è ôðàõòîì
ïðîïîðöèîíàëüíî èõ ñòîèìîñòè. Êàæäûé èç ñòðàõîâùèêîâ ãðóçà, ñóäíà èëè
ôðàõòà ñîîòâåòñòâåííî áåçîãîâîðî÷íî âîçìåùàåò ïàäàþùóþ íà íåãî äîëþ
óáûòêîâ.

Èíñòèòóò îáùåé àâàðèè ÿâëÿåòñÿ îäíèì èç íàèáîëåå ñëîæíûõ â ìîðñêîì
ñòðàõîâîì ïðàâå.

Íàëè÷èå îáùåé àâàðèè îïðåäåëÿåòñÿ äèñïàøåðàìè, êîòîðûå òàêæå
ðàñïðåäåëÿþò ñâÿçàííûå ñ íåé ðàñõîäû. Ðàñ÷åò ïî ðàñïðåäåëåíèþ îáùåé
àâàðèè íàçûâàåòñÿ äèñïàøåé è ñîñòàâëÿåòñÿ äèñïàøåðàìè ïî çàÿâëåíèþ
çàèíòåðåñîâàííûõ ñòîðîí.

Îáùàÿ ñòîèìîñòü èìóùåñòâà, ó÷àñòâóþùåãî â ïîêðûòèè óáûòêà ïî îáùåé
àâàðèè, íàçûâàåòñÿ êîíòðèáóöèîííûì êàïèòàëîì.

Ïðè ñîñòàâëåíèè äèñïàø ïðè íåïîëíîòå òðåáîâàíèé çàêîíà äèñïàøåðû
ðóêîâîäñòâóþòñÿ ìåæäóíàðîäíûìè îáû÷àÿìè òîðãîâîãî ìîðåïëàâàíèÿ. Ñâîäîì
òàêèõ îáû÷àåâ â îïðåäåëåíèè îáùåé àâàðèè ÿâëÿþòñÿ Éîðê-Àíòâåðïåíñêèå
ïðàâèëà 1974 ã.

Âñå óáûòêè, íå ïîäïàäàþùèå ïîä îïðåäåëåíèå îáùåé àâàðèè, îòíîñÿòñÿ ê
óáûòêàì ïî ÷àñòíîé àâàðèè. Ýòè óáûòêè íåñåò âëàäåëåö òîãî èìóùåñòâà, íà
êîòîðîå îíè ïðèøëèñü, èëè òîò, êòî îòâåòñòâåí çà èõ ïðè÷èíåíèå.

Ñòðàõîâùèê, êàê ïðàâèëî, íåñåò îòâåòñòâåííîñòü çà óáûòêè òîëüêî â
ïðåäåëàõ ñòðàõîâîé ñóììû. Îäíàêî óáûòêè îáùåé àâàðèè âîçìåùàþòñÿ äàæå â
òåõ ñëó÷àÿõ, êîãäà îáùàÿ ñóììà âûïëàò ìîæåò ïðåâûñèòü ñòðàõîâóþ ñóììó.

Ãðóçîïîëó÷àòåëü ïðè ïðèåìå ãðóçà îáÿçàí âîçìåñòèòü ïåðåâîç÷èêó âñå
íåîáõîäèìûå ðàñõîäû, ïðîèçâåäåííûå èì çà ñ÷åò ãðóçîòïðàâèòåëÿ, à â
ñëó÷àå îáùåé àâàðèè âíåñòè àâàðèéíûé âçíîñ èëè ïðåäñòàâèòü íàäåæíîå
îáåñïå÷åíèå (íà îñíîâàíèè çàëîãîâîãî ïðàâà ïåðåâîç÷èê äî óïëàòû
ñîîòâåòñòâóþùåé ñóììû ìîæåò çàäåðæàòü âûäà÷ó ãðóçà). Ïðè îïðåäåëåíèè
îáùåé àâàðèè ó÷èòûâàþòñÿ ñëåäóþùèå äîêóìåíòû.

ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ ÃÐÓÇÎÂ

Îòâåòñòâåííîñòü çà ñîõðàííîñòü ïåðåâîçèìîãî ãðóçà. Êëóá ñòðàõóåò
îòâåòñòâåííîñòü ñóäîâëàäåëüöåâ çà ãèáåëü, ïîâðåæäåíèå è íåäîñòà÷ó ãðóçà
èëè èíîãî èìóùåñòâà, ïåðåâîçèìîãî ñòðàõóåìûì ñóäíîì. Ïðè ýòîì ïðàâèëà
ñòðàõîâàíèÿ êëóáîâ ïðåäóñìàòðèâàþò âîçìîæíîñòü âûáîðà ñòðàõîâîãî
ïîêðûòèÿ:

à) îòâåòñòâåííîñòü çà ãèáåëü è íåäîñòà÷ó ãðóçà;

á) îòâåòñòâåííîñòü çà ïîâðåæäåíèå ãðóçà. Íà ïðàêòèêå îáû÷íî
ñóäîâëàäåëüöû ñòðàõóþò ðèñê íå ñîõðàííîñòè ãðóçà â ïîëíîì îáúåìå íà
óñëîâèÿõ îáîèõ ÷àñòåé.

Ñóäîâëàäåëåö ïðè ñòðàõîâàíèè îòâåòñòâåííîñòè çà ïîâðåæäåíèå ãðóçà èìååò
ïðàâî íà âîçìåùåíèå äîïîëíèòåëüíûõ ðàñõîäîâ ïî âûãðóçêå, ðåàëèçàöèè
ïîâðåæäåííûõ ãðóçîâ è ñáûòó îáåñöåíåííûõ òîâàðîâ ñâåðõ ðàñõîäîâ, êîòîðûå
ñóäîâëàäåëåö ïðîèçâîäèò îáû÷íî ïî äîãîâîðó ïåðåâîçêè. Ïðîèçâåäåííûå
ñóäîâëàäåëüöåì äîïîëíèòåëüíûå ðàñõîäû âîçìåùàþòñÿ êëóáîì â ðàçìåðå 50%
ïðè óñëîâèè, ÷òî ñóäîâëàäåëåö íå ìîæåò èõ âçûñêàòü ñ êîãî-ëèáî åùå.

Êëóáîì âîçìåùàþòñÿ ðàñõîäû ïî ïîâðåæäåíèþ ãðóçà èëè èíîãî èìóùåñòâà, à
òàêæå â ñâÿçè ñ ýòèì ãðóçîì èëè èìóùåñòâîì, ïåðåâîçèìûì íà äðóãèõ
ñðåäñòâàõ òðàíñïîðòà, íî çà êîòîðûå ñóäîâëàäåëåö íåñåò îòâåòñòâåííîñòü
ïî óñëîâèÿì ñêâîçíîãî êîíîñàìåíòà èëè ñîîòâåòñòâóþùåãî äîãîâîðà
ïåðåâîçêè.

Ïîòåðÿ ôðàõòà ïîäëåæèò âîçìåùåíèþ òîëüêî â òîì ñëó÷àå, åñëè ôðàõò âõîäèò
â ðàçìåð ïðåòåíçèè, îïëà÷åííîé ñóäîâëàäåëüöåì.

ÏÎÍßÒÈÅ ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ ÎÒÂÅÒÑÒÂÅÍÍÎÑÒÈ

Ñòðàõîâàíèå îòâåòñòâåííîñòè ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñàìîñòîÿòåëüíóþ ñôåðó
ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè. Îáúåêòîì ñòðàõîâàíèÿ çäåñü âûñòóïàåò
îòâåòñòâåííîñòü ñòðàõîâàòåëÿ ïî çàêîíó èëè â ñèëó äîãîâîðíîãî
îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä òðåòüèìè ëèöàìè çà ïðè÷èíåíèå èì âðåäà (èìååòñÿ â
âèäó âðåä, ïðè÷èíåííûé ëè÷íîñòè èëè èìóùåñòâó äàííûõ òðåòüèõ ëèö). Â
ñèëó âîçíèêàþùèõ ñòðàõîâûõ ïðàâîîòíîøåíèé ñòðàõîâùèê ïðèíèìàåò íà ñåáÿ
ðèñê îòâåòñòâåííîñòè ïî îáÿçàòåëüñòâàì, âîçíèêàþùèì âñëåäñòâèå
ïðè÷èíåíèÿ âðåäà ñî ñòîðîíû ñòðàõîâàòåëÿ (ôèçè÷åñêîãî èëè þðèäè÷åñêîãî
ëèöà) æèçíè, çäîðîâüþ èëè èìóùåñòâó òðåòüèõ ëèö.

Ïðèíÿòî ðàçëè÷àòü ñòðàõîâàíèå ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè, ñòðàõîâàíèå
ïðîôåññèîíàëüíîé îòâåòñòâåííîñòè êà÷åñòâà ïðîäóêöèè, ýêîëîãè÷åñêîå è
äð.  ïåðâîì ñëó÷àå ðå÷ü èäåò î ñòðàõîâûõ ïðàâîîòíîøåíèÿõ, ãäå îáúåêòîì
ñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ ãðàæäàíñêàÿ îòâåòñòâåííîñòü. Ýòî ïðåäóñìîòðåííàÿ
çàêîíîì èëè äîãîâîðîì ìåðà ãîñóäàðñòâåííîãî ïðèíóæäåíèÿ, ïðèìåíÿåìàÿ äëÿ
âîññòàíîâëåíèÿ íàðóøåííûõ ïðàâ ïîòåðïåâøåãî (òðåòüèõ ëèö),
óäîâëåòâîðåíèÿ åãî çà ñ÷åò íàðóøèòåëÿ.

Ãðàæäàíñêàÿ îòâåòñòâåííîñòü íîñèò èìóùåñòâåííûé õàðàêòåð: ëèöî,
ïðè÷èíèâøåå óùåðá, îáÿçàíî ïîëíîñòüþ âîçìåñòèòü óáûòêè ïîòåðïåâøåìó,
ò.å. òðåòüåìó ëèöó. ×åðåç çàêëþ÷åíèå äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ ãðàæäàíñêîé
îòâåòñòâåííîñòè äàííàÿ îáÿçàííîñòü ïåðåêëàäûâàåòñÿ íà ñòðàõîâùèêà. Çà
ïðè÷èíåííûé óùåðá ñòðàõîâàòåëü ìîæåò íåñòè óãîëîâíóþ, àäìèíèñòðàòèâíóþ
îòâåòñòâåííîñòü, ò.å. ïðåñëåäîâàòüñÿ ïî çàêîíó çà ñâîè ïðîòèâîïðàâíûå
äåéñòâèÿ ïî îòíîøåíèþ ê òðåòüåìó ëèöó. Îäíàêî âîçìåùåíèå èìóùåñòâåííîãî
âðåäà, ïðè÷èíåííîãî òðåòüåìó ëèöó, ïåðåêëàäûâàåòñÿ íà ñòðàõîâùèêà.

Ñòðàõîâàíèå ïðîôåññèîíàëüíîé îòâåòñòâåííîñòè ñâÿçàíî ñ âîçìîæíîñòüþ
ïðåäúÿâëåíèÿ èìóùåñòâåííûõ ïðåòåíçèé ê ôèçè÷åñêèì èëè þðèäè÷åñêèì ëèöàì,
êîòîðûå çàíÿòû âûïîëíåíèåì ñâîèõ ïðîôåññèîíàëüíûõ îáÿçàííîñòåé èëè
îêàçàíèåì ñîîòâåòñòâóþùèõ óñëóã. Èìóùåñòâåííûå ïðåòåíçèè, ïðåäúÿâëÿåìûå
ê ôèçè÷åñêèì èëè þðèäè÷åñêèì ëèöàì, îáóñëîâëåíû íåáðåæíîñòüþ,
õàëàòíîñòüþ, îøèáêàìè è óïóùåíèÿìè â ïðîôåññèîíàëüíîé äåÿòåëüíîñòè èëè
óñëóãàõ. ×åðåç ñòðàõîâàíèå âîïðîñàìè óäîâëåòâîðåíèÿ äàííûõ èìóùåñòâåííûõ
ïðåòåíçèé ïî ïîâîäó äîïóùåíèÿ õàëàòíîñòè è íåáðåæíîñòè íà÷èíàåò
çàíèìàòüñÿ ñòðàõîâùèê. Íàçíà÷åíèå ñòðàõîâàíèÿ ïðîôåññèîíàëüíîé
îòâåòñòâåííîñòè çàêëþ÷àåòñÿ â ñòðàõîâîé çàùèòå ëèö îïðåäåëåííîãî êðóãà
ïðîôåññèé (÷àñòíîïðàêòèêóþùèå âðà÷è, íîòàðèóñû, àäâîêàòû è äð.) ïðîòèâ
þðèäè÷åñêèõ ïðåòåíçèé ê íèì ñî ñòîðîíû êëèåíòóðû.

Ïî óñëîâèÿì ëèöåíçèðîâàíèÿ ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè íà òåððèòîðèè
Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ê áëîêó ñòðàõîâàíèÿ îòâåòñòâåííîñòè îòíîñÿòñÿ
ñëåäóþùèå âèäû:

• ñòðàõîâàíèå ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè âëàäåëüöåâ àâòîòðàíñïîðòíûõ
ñðåäñòâ;

• ñòðàõîâàíèå ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè ïåðåâîç÷èêà;

• ñòðàõîâàíèå ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè ïðåäïðèÿòèé èñòî÷íèêîâ (
ïîâûøåííîé îïàñíîñòè;

• ñòðàõîâàíèå ïðîôåññèîíàëüíîé îòâåòñòâåííîñòè;

• ñòðàõîâàíèå îòâåòñòâåííîñòè çà íåèñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ;

• ñòðàõîâàíèå èíûõ âèäîâ îòâåòñòâåííîñòè (ïðè êîòîðîì îáúåêòîì
ñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ èìóùåñòâåííûå èíòåðåñû ëèöà, î ñòðàõîâàíèè êîòîðîãî
çàêëþ÷åí äîãîâîð (çàñòðàõîâàííîå ëèöî), ñâÿçàííîå ñ îáÿçàííîñòüþ
ïîñëåäíåãî â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì ãðàæäàíñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì,
âîçìåñòèòü óùåðá, íàíåñåííûé èì òðåòüèì ëèöàì).

ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ ÃÐÀÆÄÀÍÑÊÎÉ ÎÒÂÅÒÑÒÂÅÍÍÎÑÒÈ ÏÐÅÄÏÐÈßÒÈÉ

Ñïåöèôèêà ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè ïðåäïðèÿòèé — âëàäåëüöåâ
èñòî÷íèêîâ ïîâûøåííîé îïàñíîñòè (ò.å. òåõ, ÷üÿ äåÿòåëüíîñòü ñâÿçàíà ñ
ïîâûøåííîé îïàñíîñòüþ äëÿ îêðóæàþùèõ èç-çà èñïîëüçîâàíèÿ òðàíñïîðòíûõ
ñðåäñòâ, ìåõàíèçìîâ, ýëåêòðîýíåðãèè âûñîêîãî íàïðÿæåíèÿ, àòîìíîé
ýíåðãèè, âçðûâ÷àòûõ âåùåñòâ, ñèëüíîäåéñòâóþùèõ ÿäîâ è ò.ä.) çàêëþ÷àåòñÿ
â òîì, ÷òî îíè âñåãäà íåñóò îòâåòñòâåííîñòü çà ïðè÷èíåííûé òàêèì
èñòî÷íèêîì âðåä, êðîìå ñëó÷àåâ, åñëè äîêàçàíî, ÷òî âðåä ïðè÷èíåí â
ðåçóëüòàòå óìûñëà ïîòåðïåâøåãî èëè äåéñòâèÿ îáñòîÿòåëüñòâ íåïðåîäîëèìîé
ñèëû (êîãäà íåâîçìîæíî íè ïðåäâèäåòü, íè ïðåäîòâðàòèòü äåéñòâèå òàêèõ
îáñòîÿòåëüñòâ).

Ïðè÷èíåíèå âðåäà äðóãîìó ëèöó ÿâëÿåòñÿ îñíîâàíèåì äëÿ âîçíèêíîâåíèÿ
ãðàæäàíñêèõ ïðàâ è îáÿçàííîñòåé. Ëèöî, ïðàâî êîòîðîãî íàðóøåíî,
ïðèîáðåòàåò ïðàâî òðåáîâàíèÿ âîçìåùåíèÿ âðåäà îò ëèöà, âèíîâíîãî â åãî
ïðè÷èíåíèè, â òîì ÷èñëå ïðè íàðóøåíèè âåùíûõ ïðàâ (îáúåêòîì êîòîðûõ
ÿâëÿþòñÿ âåùè è èìóùåñòâåííûå ïðàâà) è íåìàòåðèàëüíûõ áëàã (îáúåêòîì
êîòîðûõ ÿâëÿþòñÿ æèçíü, äîñòîèíñòâî ëè÷íîñòè).

 ñèëó óñòàíîâëåííîãî çàêîíîäàòåëüñòâîì ïðàâà ïîòåðïåâøåãî íà âîçìåùåíèå
âðåäà â ïîëíîì îáúåìå, à òàêæå âñëåäñòâèå âîçíèêíîâåíèÿ ó ïðè÷èíèòåëÿ
âðåäà îáÿçàííîñòè åãî âîçìåùåíèÿ ó âëàäåëüöà èñòî÷íèêà ïîâûøåííîé
îïàñíîñòè åñòåñòâåííûì îáðàçîì ïîÿâëÿåòñÿ èìóùåñòâåííûé èíòåðåñ.
Ñëåäîâàòåëüíî, îáúåêòîì ñòðàõîâàíèÿ ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè
ïðåäïðèÿòèé — èñòî÷íèêîâ ïîâûøåííîé îïàñíîñòè ñëóæèò èìóùåñòâåííûé
èíòåðåñ, ñâÿçàííûé ñ îáÿçàííîñòüþ âëàäåëüöà ýòîãî èñòî÷íèêà â ñèëó
ãðàæäàíñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà âîçìåñòèòü âðåä, ïðè÷èíåííûé òðåòüèì
ëèöàì.

Ñóáúåêòàìè ñòðàõîâîãî ïðàâîîòíîøåíèÿ çäåñü ÿâëÿþòñÿ: ñòðàõîâàòåëü —
þðèäè÷åñêîå ëèöî — âëàäåëåö èñòî÷íèêà ïîâûøåííîé îïàñíîñòè; ñòðàõîâùèê —
þðèäè÷åñêîå ëèöî, ñîçäàííîå äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè,
çàðåãèñòðèðîâàííîå â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå è îáëàäàþùåå ëèöåíçèåé íà
ïðàâî ïðîâåäåíèÿ ñòðàõîâàíèÿ ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè ïðåäïðèÿòèÿ —
èñòî÷íèêà ïîâûøåííîé îïàñíîñòè. Ýòè ñóáúåêòû ñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ
ñòîðîíàìè ñòðàõîâîãî îáÿçàòåëüñòâà, ò.å. ñòîðîíàìè äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ.

Äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ çàêëþ÷àåòñÿ ñ öåëüþ ïðåäîñòàâëåíèÿ ôèíàíñîâûõ
ãàðàíòèé âîçìåùåíèÿ âðåäà, ïðè÷èíåííîãî ñòðàõîâàòåëåì ïîòåðïåâøåìó.
Ñïåöèôèêà ýòîãî äîãîâîðà ñîñòîèò â òîì, ÷òî îí çàêëþ÷àåòñÿ â ïîëüçó
òðåòüåãî ëèöà — ïîòåðïåâøåãî. Ïî äîãîâîðó ñòðàõîâàíèÿ ïîòåðïåâøåìó ëèöó
âîçìåùàþòñÿ óáûòêè, ñâÿçàííûå ñ ïðè÷èíåíèåì âðåäà: ïîâðåæäåíèå èëè
óíè÷òîæåíèå åãî èìóùåñòâà; óïóùåííàÿ âûãîäà; ìîðàëüíûé âðåä; çàòðàòû
ñòðàõîâàòåëÿ íà ëèêâèäàöèþ ïðÿìûõ ïîñëåäñòâèé àâàðèè è äð. Ñòðàõîâûì
ñëó÷àåì çäåñü ÿâëÿåòñÿ óñòàíîâëåííûé ôàêò âîçíèêíîâåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà ó
âëàäåëüöà èñòî÷íèêà ïîâûøåííîé îïàñíîñòè âîçìåñòèòü âðåä, ïðè÷èíåííûé
ïîòåðïåâøåìó â ðåçóëüòàòå èñïîëüçîâàíèÿ èñòî÷íèêà ïîâûøåííîé îïàñíîñòè.

Ðàçìåð ñòðàõîâîé ïðåìèè ïî äîãîâîðó çàâèñèò îò îáúåìà ïðèíèìàåìûõ
ñòðàõîâùèêîì îáÿçàòåëüñòâ, ïåðå÷íÿ ñòðàõîâûõ ðèñêîâ, ëèìèòîâ ñòðàõîâîé
îòâåòñòâåííîñòè, ñðîêà ñòðàõîâàíèÿ.

-


Íåïðàâèëüíàÿ êîäèðîâêà â òåêñòå?
 ðàáîòå íå äîñòàåò êàêèõ ëèáî êàðòèíîê?
Äîêóìåíò îòôîðìàòèðîâàí íåêîððåêòíî?

Âû ìîæåòå ñêà÷àòü ïðàâèëüíî îòôîðìàòèðîâàííóþ ðàáîòó
Ñêà÷àòü ðåôåðàò